我买了保险不能理赔，到底哪里出了错？

虽然都不愿意出险，但一旦被不幸击中，保险就可能是最后的救命稻草，能否理赔自然是重中之重，但总有一些人在理赔时遭遇麻烦，这到底是怎么一回事？

 

首先，了解一下保险的原理：

 

保险是用多数人的钱分散少数人的风险，体现的是“人人为我，我为人人”的思想。

 

保险产品价格是按照风险发生的概率制定的，最原始的保险就是，在风险出现时，保险公司将收取的保费以保险金的形式分配给那些出了风险的人，形成人与人之间的一种公平施助和得助。

 

通常情况下，保险公司肯定不会无缘无故地拒赔，但也不会滥赔。如果买了保险不能理赔，一定是哪里出了错？小编总结了最常见的几个拒赔原因。

 

1、不在保障范围，不赔

 

就像点餐不可能一次性吃完所有菜色，买一份保险也不会什么都保，这就涉及到保险责任，它代表能赔偿的保险责任范围。

 

生老病死残，对应不同的保险责任，生病住院，意外险是没办法赔的。买了一款医疗险，猝死是不保的。所以，买保险不要听信熟人、“专家”的片面之词，自己搞懂合同条款最靠谱，遭遇风险自会清楚是否在合同约定范围内，也就不容易引起纠纷。

 

2、除外责任，不赔

 

除外责任也叫责任免除，是指保单列明的不负赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括（但不限于）如下两部分：

 

（1）保险公司承担不起的大风险，比如核辐射、战乱等。

 

（2）违法的犯罪行为，比如酒驾、故意伤害等。

 

具体险种不同，免除条款也不相同，投保时要特别注意仔细阅读。

 

3、带病投保/故意隐瞒

 

这违反了保险合同的如实告知义务，很多拒赔案例都涉及带病投保体。

 

比如：投保前明知已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病而不如实告知，投保几个月后就出险的，这种情况当然会被拒赔甚至解除保险合同。

 

保险法第16条规定：

 

· 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

 

· 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

 

保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己身体的异常情况如实告知，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保，也比出险后被拒赔要好。

 

这一点体现了保险的不滥赔原则。毕竟，带病体患病概率比健康体高，如果保费相同，对健康体的被保险人是不公平的，最终赔出去的钱，可是大家的钱！

 

知识点

 

带病投保超过两年，保险公司就必须赔？

 

不可抗辩条款：

 

自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

 

2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。如果投保人蓄意“骗保”，法律也会公平裁决的。

 

4、等待期内出险不赔

 

等待期又叫观察期或免责期，是指在保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任，但一般会退还保费，保险合同终止。通常针对重疾、医疗险设置，这是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，比如带病投保。

 

知识点

 

投保时如实告知，等待期出险对合同有何影响？

 

· 医疗险：等待期基本是30天，期间因疾病出险保险公司不赔付，但合同仍然有效；期间因意外出险，保险公司可以赔付，对等待期出险的疾病是否会做除外处理，要看保险条款约定。

· 重疾险：等待期一般都在90-180天之间，期间罹患重疾肯定是不赔的，但存在这样的纠纷，等待期患病，过了等待期之后确诊为癌症。这种情况赔不赔要看条款约定。

· 定期寿险：90-180天的等待期，期间因疾病身故不赔，意外导致的身故不受等待期限制。

 

5、理赔资料无法完全提供

 

申请理赔报案之后，保险公司会有通知需要提供哪些材料，收集齐全保险公司才能取证审核，如果理赔资料不齐全，可能无法进行理赔。

 

6、低于免赔额

 

很多保险产品都会设置免赔额，免赔额相当于医保中的起付线，报销金额低于免赔额，保险公司是不赔的。免赔额的设置可以减少很多小额索赔，降低保险公司的经营成本，并可以降低保费。

 

你仔细观察就会发现，两款价格相当的医疗险产品，有免赔额的往往比无免赔额的拥有更高的保额。

 

课堂笔记：

 

小编大致总结了下，顺利理赔几大要素包括：

 

1、看清自己买的到底是什么保险，保障范围是什么；

 

2、投保时如实告知；

 

3、投保时仔细阅读条款，出险时及时报案；

 

4、按照保险合同准备好需要的理赔资料。

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