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年纪大再买重疾险才划算?你还有哪些对重疾险的误区,全部告诉你,不亏!

2019-07-24.水熊优保
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我们的人生充满了不可预知的风险。

在这些风险中,健康受损带来的损失对我们的影响非常巨大。

因为一旦患了大病,就需要花费巨额的治疗费用。

更糟糕的是,患病的人还会失去收入来源。

如果完全依赖储蓄作为未来的保障手段,这是一件非常可怕的事。

面对疾病带来的风险,很多家庭会通过配置重疾险转嫁风险。

不过虽然很多人意识到保险的重要性,但却普遍缺乏保险常识。

如果问他们保险都有哪些,可能还有寥寥几个可以回答出意外险、重疾险。

但如果要是再深入询问,比如重疾险保哪些疾病,根本没几个人能回答得上来,甚至还存在很多的误解。

今天就和大家聊聊几个对重疾险的常见误解。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

01 年纪大了再买重疾险

很多人总觉得自己年轻身体好,不太需要保险,想等自己年纪大了再买。

但我想告诉大家,重疾险越早买越好。

首先,越晚买,可能买不到。

别以为只有年纪大的人才有罹患重疾的可能,实际上现在重疾的发病率越来越年轻化。

之前我国官方发布的一项数据显示,人一旦到了40岁起,罹患重疾的概率超过10%以上。

除此之外,一些身体存在健康问题的人连购买重疾险的资格都没有。

因为保险公司为了控制风险,会排除部分身体不健康的人。

其次,年纪越大,买重疾险就越贵。

我举个例子,一个男性购买某款30万元保额的重疾险,缴费30年,保到70岁。

35岁的比30岁的每年要多花432元,30年累积下来,就是一万多元。

而30岁买的这位朋友获得的保障期限却比35岁的多出5年,显然越早买性价比越高。

因为年纪越大,就越容易得病,保费肯定越贵。

因此千万不要等到老了再考虑重疾险。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

02 重疾险什么病都可以保

在很多人的认知里,重疾险就是什么病都能赔偿。

但其实并不是。

在重疾险的条款里,会有一份很详细的疾病名单。

只有所患的疾病在这份名单里,才有机会拿到赔偿。

以下是某款重疾险列出的属于保障范围内的重疾。

得什么病才有可能理赔,写得很清楚。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人


在重疾险的条款中,除了列出疾病的名字,还会定义疾病的理赔门槛。

也就是说,只有疾病的患病程度符合了它们规定的条件,才能申请理赔。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

03 保障病种越多越好

现在的重疾险产品,竞争很大,就像最近就接连上线了很多重疾险。

有些产品为了获得更多的市场份额,在疾病病种的保障方面超过100种了。

我相信很多人会看了之后会很心动。

但如果真的懂重疾险的人,会更关注一款重疾险保障的高发病种的数量,而不是纯粹的病种数量。

实际上,根据中国保险行业协会与中国医师协会共同确认的结果,我们的高发重疾其实才25种。

这25种重疾发病率占所有重疾的95%以上,理赔占99%。

也就是说只要我们患了重疾,大概率就在这25种里面。

而在这25种重疾以外的疾病,很多是一病拆成多病,或者是保障一些基本上已被消灭的病种。

这些额外纳入保障范围的疾病,发病率其实很小。

更多的只是保险公司通过提升病种数量,然后变相加价而已。

我还要指出的是,其实现在市场上最好的重疾险,重疾保障都纳入了那25种高发病种。

我们要关注的,其实是高发轻症的病种和数量。

以下是常见的高发轻症:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)

不典型的急性心肌梗塞

轻度/中度脑中风

冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥

心脏瓣膜介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

较小面积III度烧伤

视力严重受损

记住了,买重疾险,我们要关注的是高发病种,而不仅仅只是病种的数量。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

04 重疾险确诊即赔

很多销售人员在兜售重疾险的时候,会和我们说重疾险可以确诊即赔。

其实不然。

重疾险的理赔,要所患疾病达到理赔门槛才能获得赔偿。

确诊即赔只是理赔中的一种,除此之外还有2种情况。

分别是做了某种手术才给赔偿,以及满足特定状况才能赔。

确诊即赔就很简单了,只要确诊了,就能拿到重疾险的赔偿。

如果只看25种高发重大疾病,这里面符合确诊即赔的理赔条件,严格来说只有恶性肿瘤。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

其他的,类似冠状动脉搭桥术,需要实施开胸手术及其他规定才能获赔。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

还有脑中风之类的,要在确诊180天之后,根据身体机能的情况来确定是否可以理赔。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

可以看到,并不是疾病确诊了就能拿到重疾险的赔偿,还需要达到它的理赔门槛才行。

对重疾险的5大误解,坑了一大批人

05 返还型重疾险最划算

很多人觉得,买了保险要是没出事,钱就像白扔出去一样,特别亏。

如果没出事,能把钱返回来,那才划算。

有这种想法的人,注定被保险公司忽悠。

重疾险里有一种叫返还型重疾险,指在保障期间生病了赔偿保额,没有生病就返还保费。

看起来很让人心动,但如果仔细算算,大家就会觉得根本就不划算。

1、大家要清楚一点,这种能返保费的重疾险,肯定特别贵。

有的甚至比保障型保险(也称消费型保险)贵3~4倍。

2、其实哪怕你买了也不一定能返还钱。

因为万一真的在保障期间出险了,一旦发生了理赔,合同就终止了,那是没得返还的。

发生这种情况的话,你相当于拿着几倍的钱,买了一款消费型保险。

3、能返还的钱,实际收益非常低。

如果幸运,没有发生任何重疾,到期返还一笔钱。

其实这笔钱,就是你多交的钱和在几十年的时间里面产生的利息。

但保险公司给你的利息,实际上非常低,通常只有2%左右,甚至更低。

你还不如自己买一款保障型的重疾险,然后把本来要多交出去的钱自己拿去理财。

毕竟现在你要买一款年化收益4%左右的产品,其实并不难。

再不会理财,你哪怕买五年期的国债,都有4.3%的年化收益。

所以在选择的保险的时候要慎重考虑。

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