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为什么保障身故除了意外险,还需要寿险?你可能还不明白这几点!

2019-09-05.保险课堂
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保险千万种,选对最重要;规划不合理,亲人两行泪。提到身故责任保障,很多人第一反应是买份意外险压压惊,但别忘了还要买一份寿险。

说到这个,多数人的疑问是:这两个保险都是身故赔付的,干嘛要买两份呢?……其实,意外险和寿险,一个都不能少!不信的话,往下看看这里面的门道。

1.都是身故理赔,寿险为什么比意外险贵?

我们先来看张图,弄清楚意外险和寿险保障责任的异同。

为什么保障身故除了意外险,还需要寿险?

意外险保障责任包括:

①意外身故:外来的、突发的、不可预见的、非本意和非疾病导致的身故;

②意外伤残:意外导致残疾,会按照《人生保险伤残评定标准及代码》的等级来进行赔付;

③意外医疗:无论是猫狗抓咬还是跌打骨折,都有各式各样的意外医疗险能覆盖报销。

由此可见,与寿险相比,意外险并非单纯的“保死不保生”,非致命的意外伤害同样可以理赔。意外险的给付条件并非以身故、而是以意外为前提,即外来的、突发的、非本意的、非疾病导致的人身伤亡。

再看寿险,从保障责任可以看出:寿险是以被保险人的身故或者全残作为给付条件的人身保险,无论是疾病、意外还是其他自然原因导致的,都不影响保障责任的认定与理赔,甚至还包含了在一定条件下自杀和猝死的情形。

所以,意外险其实是包含了身故保障和意外医疗保障两个部分,而寿险提供的就是身故保障。

但从对各种身故责任的保障力度来看,寿险显然比意外险更为全面和到位;

另一方面,意外险以一年期短险居多,而寿险大多是十年二十年以上的长险,甚至还有终生寿险,出险和赔付的概率也要远超意外险。

为什么保障身故除了意外险,还需要寿险?

2.同时投保了意外险和寿险,如果发生不幸,都能理赔吗?

现在可以明确地答复大家:意外身故才可以!

如前所说,意外险的理赔是以意外为前提,寿险则是以被保险人的生命为标的,两者的交集就在于意外身故(或全残)这一种情形。

为了让大家更好地理解可能出现的理赔,我们可以设想以下几种情形:

1、一个人在车祸中受了伤,但没有性命之虞,那么意外险会在合同约定的赔付限额内报销实际发生的合理医疗费用,但没有寿险什么事。

2、如果此人是因病医治无效身亡,寿险会给予理赔,但显然意外险就爱莫能助了。

3、如果此人因高空抛物被砸身亡,那么就可以同时获得意外险和寿险的理赔,且保额可以叠加。

最后,直接出结论:意外险和寿险都有身故责任保障,但作为不同的险种它们不能相互替代。如果看重保障周全性,建议有了意外险后,也再增配一份定期寿险保障,防范最致命的风险。

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