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重疾险里的中症是什么意思?中症应该如何挑选?

2019-08-26.百保君

在讲中症之前,先为大家科普一下重疾险。重疾险,是为了保重大疾病。而所谓的重大疾病,是指严重的、可能造成死亡的,显着加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病,具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点,比如癌症、心肌梗死等等。


每家保险公司保障的重大疾病数目不一样,有的上百种,有的几十种,但不管保多少种,前25种官方规定都是一样的,这25种是重疾险的核心,已经能覆盖约95%的发生风险,其它的由保险公司自定义。

 

而重疾的理赔门槛高,保险公司为了满足市场的需求,轻症和中症由此诞生。轻症、中症的出现让重疾险的理赔更加容易,很多疾病原先没有达到重疾的理赔范围,现在也会给予赔偿。


三者区别: 


从表格中,我们可以看出,轻症、中症和重疾各自的疾病特点,赔付比例以及保障的目的。

 

那么中症是什么意思?

 

目前对中症还没有明确的定义,它的严重程度,比轻症重一些,比重症轻一些,赔的钱比轻症多一些,一般是重疾保额的50%。

 

同一种疾病,在不同的公司归类都不一样,有可能在第一家归到轻症疾病里,第二家归到中症疾病里,第三家就直接什么不保障。单从中症赔付的种类来看,肯定是中症包含的疾病种类越多越好。

 

中症到底好不好?具体看来源

 

1、本来是轻症,升为了中症,理赔要求不变,那非常好,赔付比例变高了;

2、本来是重疾,降成了中症,理赔要求变宽一些,也还行,虽然赔的钱少了,但赔付概率变高了;

3、本来是轻症,升为了中症,理赔标准变严格了,那意义不是很大。

 

关于中症,应该如何挑选?

 

前面说了,官方规定的25种重疾,每款重疾险都保的,它们占到重疾险理赔的95%以上,其它病种,发病率不高,所以50种和100种并没有很大的区别,而且每增加一种病种,都会计入计入保费成本的。



根据中症保障的差异,在挑选的时候,我们要从病种的数量和赔付方式这2个方面来看。

 

挑选要点一:关注病种

 

1、高发病种数量

目前各大保险公司中症赔付的数量大多数为20种,但是涵盖了高发中症数量,每家公司都不一样,对比中症赔付的条件来看,肯定是带有高发中症疾病的数量越多越好。

 

2、疾病理赔定义

目前中症病种是没有统一标准的,所以不同公司在理赔要求上 ,会存在一些差异。购买的时候也很简单,看重哪个疾病保障,就买那个疾病保障条件好的产品。

 

需要特别提醒的是,不能只看重一款产品的优点,而忽视了疾病保障的内容。配置重疾,保障内容还是最重要的。

 

挑选要点二:赔付方式

 

1、赔付比例

市场上大多数产品中,中症赔付的比例为50%-60% 。在保费相等情况下,赔付比例越高的产品越利于消费者。

 

2、赔付次数、时间间隔

中症赔付的次数也是根据产品来定的,有的可以多次赔付,有的只能赔付1次。具体产品需要具体分析,挑选产品时,要优先考虑赔付次数多的产品。

 

至于赔付的时间间隔,也是要看产品的,有的产品2次赔付时间需要超过90天,有的产品没有时间间隔的限制。在预算有限的情况下,不要过分追求多次赔付,建议选择消费型的重疾险,保额高,保障全面。

 

3、是否共用保额

目前大多数产品中的中症都是额外赔付的,但也存在部分产品的保额会占用重疾的保额,或者从保额里边减除。


比如有的产品,第一次罹患中症赔付 50% 的保额后,保额会相应减少。如果第二次罹患重疾,就只能赔付剩下的 50% 保额了。


总体来看,挑选中症还算比较简单,只需根据自己的身体情况,并结合保额、保费、高发中症和赔付方式等情况来权衡。


中症必须要买吗?


重疾险保障的疾病种类并不是越多越好,还是看具体产品。保费相同的情况下,当然可以买,但如果保费因为中症的噱头高了很多,那就没有必要了。在购买重疾险时,可以重点关注重疾和轻症。


对于预算充足的家庭,配置重疾险的时候选择带有中症的产品,这是最好的。


对于预算不充足的家庭,如果自己想要附加轻症都感觉有些压力的时候,就没有必要考虑中症的保障了。



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