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百万医疗险有必要买吗?百万医疗险为什么这么便宜?

2019-09-06.百保君
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最近几年,百万医疗险在保险业迅速走红,快速的进入到我们的生活中,成为人们日常的讨论话题。但是在老百姓看起来,每一个产品都好像差不多,没什么区别,要我们怎么选择?而且,百万医疗险的保费对身体健康的年轻人来说真的太便宜了,便宜的难以置信。那真的有必要购买吗?今天百保君就来带大家走进百万医疗保险。

百万医疗险为什么这么便宜?

根据百万医疗险的产品介绍来看,它不限社保用药,不限疾病种类,不限治疗方法等等,无论是自费药、进口药、特效药、ICU、放化疗、手术费等等……只要是看病治疗,医生开具的“合理且必要”的费用,百万医疗险都能够进行报销。如此完善的保障一年只需要几百元,是不是真的难以置信?那么为什么百万医疗的保费可以做的这么便宜呢?




原因一 :百万医疗险有免赔额

亲身买过百万医疗险或相关从业人员的朋友应该都知道,每一款百万医疗险都是有设置免赔额的,从1万到2万元不等。所谓的“百万”指的是,最高可赔付到一百万或者两百万甚至更高,是指上限,而不是下限。
只要是医疗险都是先自费再报销,百万医疗也是一样。百万医疗险的介绍写的都是“最高可赔付300万”,但是不要忘记一件事,那就是免赔额的存在。想要获得百万医疗的赔付,必须要先自己支付免赔额之内的开销。根据《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》显示,2018年,职工医保次均住院费用为11181元,我们扣除1万的免赔额之后,就平均只剩下了1000多元。保险公司只需要对这1000多元进行报销就可以了。这就是为什么百万医疗的保费如此便宜的原因了,关键就在于这个免赔额。
免赔额指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。举个例子:比如某人去看病花了5万,社保报销了2万5,自己还要自费2万5,如果免赔额是1万元,那么要减去1万的免赔额,保险公司报销1万5千元。

原因二 :百万医疗险执行的是自然费率
研究过百万医疗险条款的朋友们应该清楚,它的保费是按照自然费率来进行计算的,每一年的保费都是不同的,会随着年龄的增长逐年递增。
对于20多岁的年轻人来说的确是只要2、3百元就能有几百万的保障,名副其实的“百”万医疗。但是对于年长一些50多岁的中年人来说,保费就会上到1000元以上了。
自然费率的特点就是随着年龄的增长,发生疾病的概率增加,因此费率也随着增长。特别是在50岁之后,增长的幅度特别明显。
百万医疗险的便宜是针对年轻群体而言的,因为自然费率的存在,对中老年人来说并不是很友好。

原因三 :百万医疗险不保证续保
许多人有这样一个思路:既然百万医疗有免赔额的存在,小病小痛不保,那么大病重疾总能保了吧?事实也的确是这样的,目前所有的百万医疗险,都是能够保障重大疾病且不限制病种的,而且对于重大疾病是0免赔额。
这幅图画的很美好,但是有人想过一个问题吗?目前的医疗险都是1年期的短期险,在年轻的时候去投保保险公司自然来者不拒,但是随着年纪的上涨,患病的概率直线上升,万一哪一年生病住院然后出险了,下一年我还能继续续保吗?这是非常大的一个变数。
虽然目前各大保险公司在推销自己的医疗险的时候都说的是“承诺续保”承诺不会因为单独被保险人的身体状况而拒绝续保,除好医保将6年保证续保写入了合同之内外,几乎所有的医疗险写的都是承诺最高可连续续保到XX岁,但是我们要理清楚的一点是连续续保≠保证续保。[这段是在推好医保,是不是有影响?另外建议换成正向的提醒,大多数的百万医疗是不保证续保的]

为什么百万医疗险无法保证续保呢?
首先,医疗行业的不确定性太大,通货膨胀、政府政策、医疗水平的进步都会显著影响医疗费用。如果保险公司做到保证续保的话,后续的风险太大。保险公司是盈利机构不是慈善机构,精算师是不会让保险公司做亏本买卖的。

其次,只有具有寿险资质的保险公司才能经营长期健康险,财险公司是只能做短期健康险,保证续保属于违法行为。




百万医疗险有必要买吗?
百万医疗虽然是一款非常火爆的医疗险产品,号称“国民医保”,但是经营有百万医疗的保险公司却并不赚钱。以众安为例,去年2018年,众安净亏损18亿元。
那为什么众安亏的那么厉害还是要大力宣传百万医疗呢?这么做的目的是为了提升知名度,占有市场,以百万医疗为首带动公司的其他保险产品销售。[这段貌似也不符合导向]
打个比方,我们保费取500元平均值,如果出险一单30万的保单,那么需要600人的保费才能支付这笔费用。

既然百万医疗它存在在市场上,那么必然有它的意义所在,不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人,没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险,退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元,就能给自己的身体上一份几百万的保障,即使生了大病也不至于没有钱花。
另外,对于已经购买了重疾险保障的人群来说,加购一份医疗险,可以把保障做的更加充足。

百保君课堂笔记:

今天带大家简单分析了一下百万医疗险为什么会这么便宜的原因,还在犹豫的朋友们可以尽快的行动起来了,谁也不知道意外什么时候就会来临。百保君还要叮嘱大家的是,在投保百万医疗的时候一定要仔细阅读健康告知,做到如实告知的原则。


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