头条 > 保险 > 正文

保单失效多久可以复效?保单复效需要哪些条件?

2019-09-06.百保君
分享
如今我们的社会快速发展,人们的生活步伐越来越快,能够停下来休息一下都没时间,更不要说管理自己的保单了。而我们又更偏向于购买长期或者终身的保险,缴费期限长达20年甚至30年,那么问题就来了。这么长的缴费周期,难免会有忘记续缴保费,导致保单失效的情况出现。如果我们想要恢复保单法律效益,就需要保单复效这一手段。今天百保君就带大家了解一下什么是保单复效。

一、什么是保单复效?
对于长期的保险合同来说,都会有一个60天的缴费宽限期,这是保险人为被保险人因为缴费周期太长,容易遗忘续缴保费而做出的人性化考虑。被保险人只要在60天的宽限期内把保费续缴上,保单不会受到影响,保障依旧有效。如果被保险人在宽限期内出险,保险公司也是需要按照合同约定完成赔付。但是一旦被保险人没有在60天的宽限期内把保费续缴上,且没有选择自动垫缴保费这一服务或保单现金价值为0,那么这份保单就会中止。

我国规定保单的中止期为2年,在2年内,被保险人可以向保险公司申请保单的复效,恢复保险利益,但是需要保险公司重新核保审核是否同意复效。但是一旦超过了2年的复效期未申请复效,那么这份保单终止。




二、保单复效需要的材料
1、提交复效申请书
申请健康险保单的复效需要投保人重新填写基本告知事项,包括健康告知。且申请复效的保单,保险公司的核保会更加严格,要确保被保险人在中止期内的身体没有大的健康变化,一般会要求被保险人进行体检并提供体检报告,再决定是否接受复效。

2、付清欠缴保费及利息
为什么会出现利息这个东西?因为申请复效是投保人违约在先,利息其实是缴纳违约滞纳金。

3、其他注意细节
如果保单在之前进行过抵押贷款,那么需要在复效之前把保单的所欠贷款全部还清,否则不能复效。

三、如实告知非常重要
投保人向保险人申请保单复效的时候,依旧需要遵循四大原则之一的“最大诚信原则”,如果投保人为了能够成功复效而隐瞒了自己身体在中止期内发生变化的事实,在后期出险理赔时被发现,保险公司是可以拒赔的。所以为了避免日后不必要的麻烦与纠纷,需要被保险人如实告知自己的健康状况是否发生改变,同时保险公司也会要求进行体检,根据体检结果做出决定。

总的来说保单复效有3种情况:
1、身体状况未发生改变,仅仅是因为单纯的忘记交保费,保险公司会按照原来的费率和责任范围进行复效。
2、根据被保险人的体检结果,选择加费承保或除外承保,即除去某些特定疾病不保外,其余疾病正常承保。
3、保险公司认为被保险人在中止期内健康状况大幅度恶化,不符合承保条件,会进行拒保处理。

四、保单复效要具备哪些条件?
保单的复效需要满足以下2个条件:在约定的续缴保费日期之后的60天内未续缴保费,即宽限期未缴费;且申请复效的时间在超过宽限期后的2年之内。如果超过2年未申请复效那么保险合同终止。

1.宽限期
保险合同的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的60天宽限时间。在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效。只要在60天内补齐保费,保险合同依然有效,没有任何影响。

2.复效期
超过了60天的宽限期之后,就进入到了保单的复效期。通常情况来说,复效期是从宽限期满的次日0点开始计算,有2年的时间。这2年内保险效力中止,投保人可以在2年内申请恢复保险合同效力。
简单来说就是,投保人只要在2年的复效期内向保险公司提供自己的健康证明及其他资料,保险公司审核通过后方可复效。

复效期核保更加严格
申请保单复效,保险公司的核保审核会更加的严格,因为他不知道保保险人因何原因不交保费,为了确保自己的业务质量,会要求被保险人重新填写健康告知并进行体检,且审核标准会比初次投保要严格许多。保险公司会依据核保的结果决定是否能够复效成功或者增加复效的条件。健康险的保单复效条件一定是与被保险人的身体状况紧密相连的,且复效成功之后的等待期会重新计算。如果被保险人在复效之后的等待期内出险,保险公司同样是不做理赔的。

五、保单失效了要不要申请复效?
那么,保单复效会产生一定的损失,还要办理保单复效吗?
如果投保人购买保险的时间比较短只有2、3年的话,如果退保对投保人非常不利。这个时候保单的现金价值很少,退保退还的现金价值可能还没有自己交的保费多,所以办理保单的复效是比较明智的选择。
对于已经交了很久的投保人来说,剩下的缴费时间已经不长,只要办理了保单复效手续,就可以在较短的时间内缴纳保费,并且可以使自己的保险合同继续有效。

六、保单复效后出险如何理赔

通常来说只要保险公司同意复效并已经完成所有复效手续,这份合同和其他合同一样拥有法律效力受到法律的保护。只要是属于保险责任范围内,保险公司都必须进行理赔。只是对于健康险尤其是重疾险来说,复效之后的等待期是需要重新计算的,如果在复效后的等待期内出险,保险公司一样是不理赔的。


百保君课堂笔记:

保单复效不是我们想复效就复效的,需要许多的手续和条件,是双方的选择,所以投保了长期险的朋友们,一定要记得每一份保险的续缴日期,按时缴纳保费,要不然到头来吃亏的还是自己。


文章标签

相关推荐

众安在线客服
  • 下载众安APP

  • 微信扫码关注

  • 返回顶部