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意外险为何跟职业离不开关系?

2019-09-18.保险课堂
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真实案例:司机王某醉酒后驾驶小型普通客车,沿国道行驶过程中因超越同向行驶的车辆时,撞到路边指示杆,造成严重交通事故,司机受伤,乘客一死一伤,而死亡乘客恰是李某!

交警大队出具交通事故认定书,该起事故由司机负全责,乘客王某无责。李某家属悲痛之余及时向某保险公司报案,要求理赔,但是,保险公司仅仅赔偿3.2万元了事。


保险公司解释说,李某购买的保险卡,约定赔偿金额与被保险人的职业有关,被保险人李某是农民,可农民属于第三类职业,依照保险条款只能赔偿40%。后经保险索赔师诉至石家庄市某法院,最终使李某家属获得满意赔偿。


一、意外险为什么要分职业类别?

意外险,顾名思义,保障的是因“意外事故”导致的身故、残疾和医疗,而意外险中的“意外”必须满足四个要素,即非本意的,外来的,突发的和非疾病的。


所以从“意外”的定义上看,保险公司评估风险的重要因素,不是被保险人的身体健康情况,而是所从事的职业。


毕竟消防员、高空作业者的工作危险程度以及发生意外事故的概率,要远高于每天坐在办公室的职员。因此,保险公司要对被保险人的职业进行风险等级划分,级别越高,职业危险程度越高。

二、意外险职业分类

第一类:机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。


第二类:从事旅游、商业、医院等一般服务行业;非纯文职工作、但不涉及危险的职业,如新闻业、杂志业等。


第三类:从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等。


第四类:从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业(如歌厅、酒吧)等人员。


第五类:从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。


第六类:从事较危险的职业,如:采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。


三、投保意外保险的误区

1、事故的发生必须是“意外”的。


“意外”就是指事故的发生具备偶然性,非本意,突发性和不可预测性。例如被保险人自杀就不属于意外。


2、不是发生意外事故就一定可以得到理赔。


根据意外保险的定义我们可以知道,意外保险给被保险人提供的保障为当被保险人因意外事故导致身故或者残疾的时候,保险公司将会给予补偿。


即当被保险人因意外伤害身故或者残疾的时候,保险公司才会给予理赔。但是有的人就会问,为什么有的人买了意外保险治疗产生的医疗费用都可以得到理赔,其实能够为被保险人提供发生意外事故因治疗产生的医疗费用给于赔偿的保险是意外医疗保险,大家不要搞混了,投保的时候一定要注意。



  

3、猝死属于意外保险的理赔范围。


如今,猝死这个词语已经越来越普遍,我们经常可以在一些新闻中看到某某IT男连续工作三天或者是某网吧某男子连续上网五天最终猝死在电脑前。但是猝死并不在意外保险的保障范围之内。


意外保险的发生除了是偶然性、突发性和不可预测性,还需要具备非疾病。一般意外保险的免责范围都会写到:被保险人精神错乱或失常、流产或分娩、猝死、接受整容手术、医疗事故。除非投保人购买的意外保险附加了一份人寿保险,否则被保险人猝死是不给予赔偿的


4、意外保险有犹豫期


有的人以为所有保险都是有犹豫期的,其实并不是。一般有犹豫期的保险是健康保险和人寿保险。


除非是意外保险附加了一份人寿保险,并且把犹豫期写入了公共条款内,这样的意外保险才有犹豫期。一般保险的犹豫期在投保人签订保险合同之日起的10日之内。
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