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罕见的克罗恩病,不罕见的保险理赔

2020-03-24.爱的保护伞

克罗恩病,也称作克隆病,这个疾病一般人可能不是特别了解,往往得了之后才第一次知道有这种疾病。

克罗恩病属于“炎症性肠病”,是一种消化道的罕见病,病因并不十分明确,病程反复、不易根治。其英文名叫Crohn,是在1932年由Crohn等三位医生系统描述了这种肠炎,因此而命名的。


一、哪些保险保障克罗恩病?

虽然克罗恩病是一种罕见病,但近年来发生的病例数却越来越多了。针对这一疾病,哪些保险可以将其保障在内呢?

1、住院医疗险

住院医疗险是承保范围广泛的健康险,只要发生住院,就能根据合同条款获得赔付。

在住院医疗险的免责条款中,也未将克罗恩病放入其中。

不过我们需要注意,住院医疗险的免责条款中有遗传性疾病。如果克罗恩病是遗传导致的,就无法获赔了。其他情况下,住院医疗险是赔付克罗恩病的。

当然,不同的住院医疗险也有不同的保障,有的可要报销自费药,有的只能报销社保范围内的药品;有的报销比例达到100%,有的可能只能报70%、80%;有的有免赔额,比如百万医疗险通常有1万免赔额,有的则是0免赔。

所以,我们在选择住院医疗险时,要根据自己的实际需求合理选择。

2、重疾险

克罗恩病不属于中国保险行业协会和中国医师协会制定的25种高发重疾,因此重疾险不保障克罗恩病属于正常情况。

但现在很多重疾险都承保80种、100种、110种,甚至更多重疾病种了。部分保险公司将“严重克隆病”纳入了重疾保障范围内。

某保险公司重疾保障病种

由于25种重疾之外的疾病是各家保险公司自行定义的,因此可能会出现定义不一样的情况,但严重克隆病一般要求必须有病理检查结果,且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。符合这个条件可以获得重疾保险金的赔付。

另外,现在很多保险公司增加了中症保障,它的定义是严重程度比重疾低,但比轻症要高。而部分保险公司则将中度严重克隆病纳入了中症之中。

某保险公司对中度严重克隆病的定义

从定义中我们可以看到,理赔的门槛要比严重克隆病低,不要求必须有瘘管形成、肠梗阻或肠穿孔,只要求医生采取了类固醇或免疫抑制剂连续治疗超过180天。

当然,并非所有保险公司都将“严重克隆病”“中度严重克隆病”放入了合同条款中。如果需要保障这一病种的话,需要注意筛选。

3、寿险

寿险不能直接保障克罗恩病。但如果因为克罗恩病最后身故了,可以获得保险金理赔给受益人,所以这里稍微提一下。

二、已经得了克罗恩病,还能买什么保险?

保险是不保障既往症的,如果已经查出了疾病,或者有检查异常,我们在投保时是需要告知保险公司的。只有保险公司核保后同意承保,我们才能将告知的疾病承保进去。

很遗憾,克罗恩病作为一种终身性的炎症性疾病,没有特效疗法,如果已经确诊克罗恩病,绝大部分保险公司是无法承保的。

1. 重疾险暂时没有发现能承保的;

2. 医疗险可以投保支付宝上的好医保,其健康告知很简单,但是既往症仍然是不能赔付的。也就是说,如果已经查出了克罗恩病,可以投保这个医疗险,但是克罗恩病相关的治疗不能报销。不过,相比于其他医疗险直接不能投保的情况,这个可以承保保障其他疾病,也是非常不错了;

3. 寿险有好几个没有提到克罗恩病,可以标体承保。


购买保险和身体健康状况息息相关,想要给自己和家人做好保障,还是要趁身体健康状况良好的情况下,尽早投保。

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