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发生脑中风，医疗险和重疾险都能赔吗？理赔难度高吗？

2022-05-01.红板报

身患重疾不用怕，【众安重疾险】守护你

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很多人愿意买保险，但没有人愿意用上保险。

更怕买时千般好，赔时万般难。

不少人对保险理赔的误解，是因为自己的心理预期和现实产生了落差。

下面我们通过一个高发疾病脑中风，来讲讲保险理赔到底难不难？

为什么好好的人突然就中风了？这是很多人的疑问。

中风即脑卒中，包括脑出血和脑梗塞两大类，也就是脑血管破了和脑血管堵了，后者占比超过 70%。

在中国，中风的死亡率在所有疾病中排第 2 位，每 16 秒就有一个中国人死于中风。

除此之外，中风还是中国第一大致残性疾病，只有不到 20% 的患者可以获得基本痊愈。

因中风导致的医疗费用和生活能力丧失，是保险保障的重点。

下面我们一起来看看发生脑中风保险是怎么赔的？难度大不大？

生病后能理赔的保险基本就两类，医疗险和重疾险。

下面我们就从这两种保险，聊下发生脑中风，保险要怎么赔？要达到的理赔条件难不难？

1、发生脑中风，医疗险怎么赔？

医疗险是报销补偿型险种，花多少报多少，但报的钱不会超过总花费。

如果发生脑中风，一般要先用医保卡办理住院，治疗结束出院就可以直接使用医保结算。

买了百万医疗险，就可以提交发票及病历资料给保险公司申请报销。

百万医疗险，一般都有 1 万的免赔额，所以医疗费会扣掉 1 万再按比例报销。

举个例子：

王大爷因脑中风住院花了 10 万块，医保报销 5 万，还剩 5 万需要自费。

女儿给他买了一份百万医疗险（保额 200 万，免赔额 1 万，报销比例 100%），5 万扣除 1 万免赔额，可以获赔 4 万。

2、发生脑中风，重疾险怎么赔？

重疾险的理赔都是按照保险条款来的，新定义后，严重脑中风后遗症的条款如下：

我们一起来把这个条款拆开来看下，第一段就说了两个条件：

条件1：中风的情况要经过 CT、核磁共振检查确认
条件2：因为中风导致了神经系统的功能障碍，就手脚之类的不受自己控制，但要求是 180 天后这个情况依然存在。

第二段都是在解释“神经系统的功能障碍”是什么，有种越解释越复杂的感觉，我们给大家翻译一下：

中风后满 180 天，上面的三个情况还存在任意一项，都满足重疾险的理赔。

总结一下，严重脑中风后遗症要去申请重疾险的理赔，大概是卧床需要护理的状态。

不过，如果重疾险还包含了轻度脑中风后遗症，理赔条件相对来说宽松一点，具体如下：

前面的基本条件都一致，要经过 CT、核磁共振检查确认脑中风，中风后满 180 天，仍然存在功能障碍。

但对肢体肌力的要求降低为 3 级，或者是穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡这六项活动，没办法完成两项。

可以申请理赔。

总的来说，发生脑中风要申请重疾险理赔条件还是比较多的，也有一定的难度。

究其原因，重疾险理赔要求严格，是为了提高保险杠杆，如果降低理赔标准，从精算的角度来说必然要提高保费，到时候大家就买不起重疾险了。

关于脑中风理赔，我们整理了 3 个常见疑问，希望能帮助大家进一步了解。

1、重疾险中，疾病都要达到某种状态才赔吗？

法定的 31 种疾病中，有 21 种是达到疾病约定状态才赔，具体如下：

可以看到，大多疾病的重疾理赔都有要求达到某一种状态，比如说动不了、看不见，类似于这种身体机能产生障碍的情况。

这也很好理解，毕竟身体的恢复能力是很强的，长时间不能恢复的疾病对生活的影响才会更大。

2、已经中风，还能买保险吗？

如果已经中风，可以考虑当地政府推出的惠民保。

要是当地没有类似产品，也可以考虑全国都能买的惠民保，只要有医保就能投保。这里也提醒大家，虽然这些惠民保得过大病也能买，但具体能不能赔既往症，要看条款的规定。

总之，有选择的情况下，大家也可以尽早安排好自己的保险，保障充足才能更安心。

3、突发脑中风去世，没有到 180 天，重疾险还能赔吗?

如果按照疾病条款来看，没有达到 180 天，是不符合重疾险约定条款的，不能获得赔偿。

重疾险对脑中风的理赔是赔严重脑中风后遗症，是需要达到疾病状态的一些条件，上文第二个部分我们有详细的介绍。

发生这样的不幸，我们唯有跟保险公司争取退回现金价值。当然，有一种情况比较特殊，如果买的是带身故的重疾险，可以获得身故保额赔偿。

——以上内容由红板报提供，不代表众安保险观点——

@沪漂马斯克还有些话想说：

去年夏天的时候，家里独居的妈妈突然晕倒。幸好这天下午我正要去拿东西，电话打不通才被发现及时救治。

妈妈她精神一直都很好。

谁能想到，这次一下就诊断出来中风、心衰竭、冠心病，前前后后做了三个手术：取脑血栓8万、左心耳封堵10万，还安了个心脏起搏器大几千。

妈妈自己也有医保，前后治疗和用药都可以用医保，但是做手术这近20万却只能自费。

有很多拿不出这个费用的家庭，医生都直接建议保守治疗或者不治了。

和那些家庭相比，我们是幸运的。因为我和老婆这些年在上海打工，存下的积蓄还是勉强能拿得出20万。但同时，我又有点自责和后悔。

如果当时早点给我妈买上保险，这将近20万的花费就有了保险保障。