【以案说险】 关于退保的风险提示

案例描述

最近有一起关于退保的案例，一名消费者在购买了一份重疾险后，已交费3年了，但由于自身原因想要退保，故向客服人员咨询相关退保费用问题。

案例分析

《中华人民共和国保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

在长期险合同中，保险公司都会附上合同现金价值表供客户参考，一定期限内现金价值一般低于所交保费，在未到期前提前申请解除合同不仅很可能要承担由此造成的直接经济损失，还要面临丧失保障的风险。

正常情况下，缴费3年的保险产品办理退保，只能退还保单的现金价值。其中，退保主要分为犹豫期内退保和正常退保两种情况，具体如下：

1.犹豫期内退保

犹豫期内退保是指保险公司给予投保人犹豫的时间，一般是收到保单的10—15天左右。

通常情况下，在犹豫期内退保，是可以全额退还保费的。

2.正常退保。

超过犹豫期退保就属于正常退保。正常退保需要投保人向保险公司提出解约申请，保险公司接到申请之后应退还保单现金价值。

风险提示

退保之前，一定要想清楚以下几问题：

1.千万不要因小失大

退保后不再享受保险保障，风险随时有可能发生，万一风险真的发生，你就会因为今天的退保决定而懊悔不已。

在决定退保之前，一定要再三权衡，自己能否承受这个风险，千万不要因小失大。

2.犹豫期过后只能退还现金价值

如果中途退保，相当于毁约。按照合同约定，保险公司退还保单的现金价值，客户可能需要承担一定的损失。

3.重新投保要加费

有的客户退保以后，想想觉得不安心，又重新投保，结果发现保额一样，每年交的保费却贵了不少。

这是因为，年龄是决定费率的一个重要因素，年龄越大，保费越贵。重新投保时，年龄已经增大了，所以要交更多保费。

所以，已经买了保险的人千万不要轻易退保，因为你再也不可能以更低的费率来投保了！

4.重新投保要重新计算免责期

比如，重新投保重疾险，保单的观察期将重新计算；重新投保终身寿险，两年内自杀的责任免除期也将重新计算，而责任免除期内发生的保险事故是不能获得赔偿的。

5.重新投保可能会被拒保

有的人以为保险是什么时候想买都可以，所以轻易地把以前购买的保险退掉了，过了一段时间觉得身体没有以前那么好了又想买保险，结果发现自己已经不能买了。

这是因为，买保险对被保险人的年龄和健康状况都有严格的限制，如果把以前购买的保险退掉，重新投保时，不仅保费更贵了，还有可能被拒保，从而失去了得保险保障的机会。

所以，已经买了保险的朋友千万不要轻易退保，否则，当风险来临时吃亏的可能是自己。