“定期寿险,你买它干嘛,死了才赔钱,自己根本用不上”

2019-07-25.百保君
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这话惹得很多人赞同。许多人在百保君的评论里讨论说,买寿险一定要买终身的,人终有一死,终身寿险肯定有钱拿。如果买的定期寿险,只有在保障期限内去世才能拿钱,人没事儿钱就白花了。


这话听着是不是一副很有道理的样子,不过,凡事都有正反面,终身寿险和定期寿险也是各有各的利弊,没有所谓的谁比谁好,只有适不适合你,百保君今天就和大家聊一聊。




一、寿险是什么


它是各类保险产品最好理解的一种了,它以人的生死为保险标的。简单点说,就是在被保险人死亡的情况下,保险公司会给付身故保险金。在各种刷新三观的骗保案中,通常购买的都是寿险。夫妻一方害死自己的配偶,以获得巨额保险金。


那么问题来了,人都死了,这笔赔款还有啥用呢,被保人自己根本没机会花,干嘛还要买呢?


这就要说说寿险设计的初衷了,寿险是家庭责任的象征,买寿险不是让自己获益的,而是在自己不幸身故后,留下一笔钱给家人,代替自己为家庭继续创造价值。


举个例子:作为家庭顶梁柱,每个人都会担心,自己遭遇不测后,爸妈怎么办?妻子孩子怎么办?房贷车贷怎么还......如果买了价值500万的寿险,一旦不幸发生风险,家人可以拿到500万的赔偿金,继续还房贷车贷、用于子女抚养、父母赡养,维持正常生活水平不至于一落千丈,听上去责任感爆棚是不是?!



二、寿险怎么买?

1、定期寿险和终身寿险,买哪个划算?

大多数第一反应肯定是:终身,原因开头说过了,终身寿险保终身,人终究会走向死亡。那么,家人一定有钱拿,而定期寿险有一个确切的保障期限,20年或30年或60周岁。

在保障期间内,被保险人身故或全残,家人才能拿到赔偿金,如果没有,那一分钱都拿不到,相当于钱白花了。

但是!定期寿险有一个特别突出的优势:价格低!

30岁男性、保额100万、缴费20年为例,终身寿险每年保费上万,定期寿险却只需要几千元,两者相差了十多倍。


2、定期寿险和终身寿险的适合人群

· 定期寿险

适合经济能力有限、家庭责任重的人群,比如家庭顶梁柱、刚工作不久的年轻人、单亲家庭以及家庭负债较高者,可以较低的保费获得最大的保障。


· 终身寿险

适合经济实力雄厚或有遗产规划需求的人群,它可以完全按照投保人的意愿分配保险金,高效完成家庭资产传承


原则上,不要给小孩和老人买寿险,老人出险概率高,价格会很贵,买寿险特别不划算;给孩子买的话,一方面保监会对儿童身故保障有保额限制,加上孩子最大的保障是父母,家长们还是先给自己配齐保障比较好。


三、寿险的保额选择

买终身寿险的人应该不差钱,保额越高越好。

买定期寿险的话,保额最好能够覆盖家庭负债和生活经济支出,一般为个人年收入的5-10倍比较好。这样万一被保人过世了,还能保证家庭10年内的生活基本稳定。

保额最低最低,也一定要覆盖家庭现有全部债务,你不能人没了,还留下一笔债务给家人,是吧!

考虑到通货膨胀,缴费期能长就长,保障到60岁比较划算。一方面60岁之后都退休了,家庭责任没有那么重了,寿险的保障需求不强了。另一方面,60岁之后死亡率快速上升,保费也会很高,这会大大增加每年的保费支出,不是很有必要。


百保君还有一点要提醒大家,定期寿险只提供固定期限的保障,期满后想再买,可能会因为年龄、身体健康状况等原因而被拒保。所以,买之前一定要慎重选择保障期限和保额,并将每年要缴纳的保费控制在个人能力范围之内。


百保君课堂笔记:

定期寿险杠杆率高,综合性价比好,更适合普通家庭配置。配置定期寿险时,百保君建议您:

· 保障时长要尽量覆盖房贷、子女抚养等时段
· 保额要充足,尽量覆盖家庭的预期大额支出及负债

· 缴费期限越长越好