HEADER_START
HEADER_END
头条 > 保险 > 正文

少儿重疾险的保费豁免值得选吗?

2021-03-22.众安头条

很多人都会给孩子买一份少儿重疾险。


对于小朋友,生了大病学习竞争力下降,身体机能下降承压能力也下降,甚至长大了择偶也会受到影响。

 

如果大病在重疾险的保障范围内,确诊后就可以一次性赔付一笔保险金,来弥补上述的损失。

 



但是,长期重疾险还是比较贵的,0岁小朋友买少儿重疾险,10万保额,分10年交,保障终身,保费在1000上下,也不是一笔小钱了。

 

如果爸妈还得了重病,看病的钱都压垮了整个家,这时候小朋友一年的保费都不一定拿得出来。

 

于是很多家长们给孩子投保少儿重疾险,都会加一个保费豁免条款,得病以后可以免交保费。

 

看上去很实惠,到底是不是呢?


 

 01.什么是保费豁免?


保费豁免,分为投保人豁免和被保人豁免。

 

很多少儿重疾险,除了重疾责任,还增加了对中症相对较轻的中症和轻症的赔付,一般中症保额是重症的50%左右,轻症最高是30%左右。

 

50万的重症保额,中症能赔付25万,轻症能赔付15万。

 

而很多少儿重疾险自带被保人豁免,小朋友得了轻症,中症或者重症,就不用交后续保费了。

 

这条看似实惠,其实十几二十万都赔了,哪怕是第二年生病,保费也不过两三万,实在不值一提。

 

所以白送一个被保人豁免也就懂了。

 

而还有一个豁免叫做投保人豁免,假如交保费的大人得了指定范围内的疾病,那么就不应交小孩子的保费了。

 

和被保人豁免不一样的是,投保人豁免不是重疾险自带的一项责任,需要加费购买。

 

很多朋友想到,因为小朋友没有收入来源,假如妈妈因患重疾无法工作而失去收入来源,这时小朋友保险的保费能够得到豁免,真是给家庭减轻了很大的经济压力。

 

因此都觉得少儿重疾想的投保人太实惠了,然后纷纷掏钱选择了购买。

 

那它到底实用吗?


02.保费豁免本质是什么?

实用是绝大多数人少儿重疾想的投保人豁免的第一反应。

 

但它真的实用吗?

 

根据不少长期重疾险的定价,一个30岁妈妈给0岁少儿投保少儿重疾险,保额10万,保障终身,分30年缴费,保费800元左右一年,投保人豁免责任在20-50元不等。

 

如果保额更高,保费更贵,附加投保人豁免责任也会更贵。

 

那么投保人豁免的价值逐年分别是:


1年,800元*29年=23200元,即价值2.32万元;

2年,800元*28年=22400元,即价值2.24万元

....

30年,缴费期满,所有保费缴完,价值0元;

 

30年下来投保人豁免一共要交600到1500元。

 

因此,投保人豁免本质上可以视为每年交一笔小钱,换来的是逐年下降的给一笔给投保人重大疾病保障。

 

这笔保障的金额正好就是少儿重疾险的后续保费,并且会逐年减少直到0。

 

这份保障的期限就是少儿重疾的缴费期限

 

所以一个30岁妈妈给0岁少儿投保少儿重疾险,保额10万,保障终身,分30年缴费,保费按800元一年算。

 

这时候再添加一个投保人豁免责任。

 

其实和花20-50元/年,购买了一份保障期29年,保额从2.32万元逐年递减只至0元的定期重疾险差不多。



03.保费豁免值得买吗?

 

弄清了保费豁免的本质,那么就是最关键的问题,保费豁免值得买吗?它真的那么实用吗?

 

上面的例子里,20-50元/年,换来最高2.32万逐年递减的保额,其实杠杆效果不算差。

 

但是,大家忽略了投保人豁免背后本质的问题:大人得了重疾。

 

当大人得了重疾,哪怕有投保人豁免,解决了孩子的保费,但大人自己看病并没有解决,大病带来的其他损失又没有保障。

 

假如大人自己已经有一份50万保额的重疾险了,那大人得病了,一次赔付50万,这笔钱完全可以覆盖孩子的保费。

 

所以我们才说,在给孩子投保以前,要先给成年人自己投

 

成年人一份百万医疗险解决医疗费的问题,然后一份重疾险,解决大病的其他损失,譬如孩子的保费,譬如没法上班而少赚的收入,以及后续的康复理疗等等。

 

在此基础上,也是可以给孩子投少儿重疾险的时候,加一分投保人豁免责任的。

 

但是重疾险还有很多其他附加责任,并不是所有附加责任都值得选,大家在投保时还是要多多考虑,仔细思量。


*以上内容仅供参考;






FOOTER_STARTFOOTER_END