【金融知识普及月】金融借贷要理性，个人征信要守牢

案例：

赵小姐与前男友早年前在热恋中，经常出入高档餐厅，也常常会买些奢侈品给恋情增添些浪漫的仪式。虽然赚的没有花的多，赵小姐也不好意思向家里或朋友开口，但小额借款分期还，赵小姐还是可以承受的。她向保险公司投保《个人借款保证保险》，并由银行向其发放借款。 

起初的借款赵小姐都是按时如期偿还的，但后来赵小姐与前男友两人感情不和分手后，逾期多年未还款。逾期后保险公司向银行进行理赔并依法取得代位求偿权，并在其后多次短信、电话提醒赵小姐及时还款，否则会影响征信，赵小姐也从未在意过。保险公司按规定向人行上传征信不良信息。

如今赵小姐与现男友打算购买婚房，支付了购房首付款后，在查征信时发现征信上还有未结清的账，导致其无法贷款买房，可能损失数万元。赵小姐立即把所有的历史逾期欠款都还清了，可此时处理为时已晚。 

对此，我们给出一些专业的小提示：

量力而行，理性消费，看清投保须知，按时如数还款，保持良好征信，畅享幸福生活。 

一、树立正确价值观 

树立正确的价值观、消费观，自己做自己的财务官，理性消费，量力而为，清楚自己的收入与支出，贷款前需确认好自己是否能按时如数还款，不以贷养贷，不逾期不还。

二、明晰保险条款及内容 

借款人投保信用保证保险时应详细了解保险条款、投保须知等内容，当借款人逾期后，银行会向保险公司申请理赔，保险公司向银行赔付后取得代位求偿权，并向借款人追偿，如借款人仍不偿还，将可能影响借款人的个人信用。 

三、按时如数还款、保持良好征信 

《征信业管理条例》第三条规定：征信业务，是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。信用信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。 

在金融活动中，信息主体应主动保持与金融机构间畅通的联系渠道，合理负债，量入为出，合理安排还款时间，避免出现逾期。如果已经产生逾期，应积极偿还，并避免再次产生逾期。

另外，为给予信息主体保护和重新积累信用机会，《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。简言之，从还清逾期欠款之日起，逾期记录保存5年，5年后该笔逾期记录将会在个人信用报告中删除。 

因此，出现逾期等不良信息时，信息主体应立即终止不良行为，如及时还款还可重新建立个人信用记录，如拖延不还则征信不良记录将永久在册。正如案例中的赵小姐一样，等到需要时才还清欠款，殊不知，自还清之日起征信不良记录仍会留存5年，小聪明延误了大事情。