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有病理赔无病当存钱,返还型保险到底怎么样?

2019-08-06.百保君
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中国人有个自古以来的观念就是我辛辛苦苦赚来的钱,怎么能随随便便的就没了,就算什么事没有也一定要有保底的保障。


反映在购买保险这件事情上就是,比如说我买了消费型重疾险,但是如果我没出事,那我这笔钱不是白白送给保险公司了吗?事实真的是这样吗?今天我们来探讨一下,主要内容如下:


1、返还型保险VS消费型保险

2、返还型保险的保费构成

3、 返还型与消费型保险的收益演算对比

4、返还型保险适用人群


 一、返还型保险与消费型保险 


消费型保险最大的特点是:当风险没有发生时,保费是白给保险公司的。


而返还型保险:有点类似于年金保险,是在一定年限之后,如果没有发生风险,所缴的保费将如数奉还或返还现金价值。 


无论是返还型还是消费型保险,它们的目的都是保障风险,我们首先要关注的是保险责任,只有保障范围到位了,再讨论返还不返还才有意义。




二、返还型保险的保费构成


返还型保险跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说,保费会高一些。为什么会高呢?因为它的保费成本里多了一项:储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理,目的是在几十年后可以得到返还款。


这就是“羊毛出在羊身上”的道理,可以理解为,返还的保费,是由多交的保费购买来的。


举个栗子:以某人寿的某款返还型重疾险为例,30岁男子购买30万保额缴费20年,66岁返还保费,则需年缴保费10857;而选择99岁返还保费,则需年缴保费7458。


两者相比,多了3399元/年。这里的返还型重疾其实相当于一个寿险附加重疾险。换言之,前者只有一部分保费是用以购买重疾风险保障功能的,而另一部分是用以购买寿险保费返还功能的。


在明白了为什么返还型保险的保费会高,高出来的保费是干什么的之后,我们就可以去计算一下这笔多出来的钱,是自己理财划算呢,还是给保险公司划算?


三、返还型与消费型保险的收益演算对比


· 当自己的投资理财利率不足4%时,可购买返还型保险。

· 当自己的投资理财利率高于4%时,适合购买消费型保险。


为了能够更好的作对比,节选了市面上我们能找到的收益率最高的返还型保险。


我们还是以上面这个例子来看:

30岁男子投保30万保额缴费20年,选66岁返还PK选99岁返还。前面说了,我们可以把99岁返还型保险看成是消费型保险,只要假设被保险人活不到99岁即可,假设只活到80岁。那么下表的两种方案都可以在66岁拿到一笔现金。

方案A:购买返还型保险(66岁返还),年缴10857,66岁约定返还217140。

方案B:购买消费型保险(99岁返还),年缴7458,每年省出来的3399拿来自行理财。


我们可以看到,66岁时,方案A和B拿到的现金多少与自行理财的收益率有关。当自己理财的收益率高于4%时,返还型保险基本没有优势。上面例子选的是收益率很高的产品了,市面上大多数的产品设定收益率只有3%左右,那这块的劣势就更大了。



四、返还型保险适用人群


返还型保险的优势在于:

1、强制储蓄。

2、锁定收益率。通过保险合同约定的返还金额,将收益率锁定。避免了自己理财可能面对的利率风险。

3、不出险就返还。可以收回本金,迎合大众消费心理。



所以,返还型保险和消费型保险并无优劣之分,只有是否合适之较。那么,这两种保险到底适合什么样的人群呢?


适合选择返还型保险的人群特征:

1、注重本金。

2、没有长期稳定的投资渠道。


适合选择消费型保险的人群特征:

1、想要保证手里有更多流动资金。

2、有长期稳定的投资渠道。


保险课堂笔记:

返还型保险和消费型保险各有各的好处,没有最好的保险,只有最适合的保险。对于没有投资习惯或稳定的投资渠道的消费者,可以购买返还型保险,相当于让你强制储蓄;而对于有高收益投资渠道的客户,消费型保险会更合适,手边的流动资金更多更灵活




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