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收入不高哪有钱买保险?千万别走进这个误区!

2019-08-06.百保君
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很多人会觉得保险是一种奢侈品,自己收入不高,日子过得紧巴巴,存钱都很难,买保险更是会增加自己的负担,不买也罢。


然而一个残酷的现实摆在眼前:收入越低,家庭抗风险的能力越差。今天我们来聊一聊,收入不高怎么规划保险?主要内容如下:


1、为什么收入低更需要买保险?

2、收入有限该怎么买保险?



为什么收入低更需要买保险?


家庭收入有限,一旦遭遇意外或者大病,导致家庭经济支柱丧失劳动能力,那么整个家庭可能陷入财务困境,甚至直接被拖垮,因病致贫”的新闻大家应该都看到过。

 

收入不高的家庭,不仅需要买保险,而且比收入高的人更需要买保险。有钱人买保险可能只是锦上添花,收入低的人买保险能在困境中起到雪中送炭的效果。

 

但由于收入有限,维系家庭正常生活已经很不容易,要拿出一笔钱买保险,务必要提前做好规划,以免买到并不适合自己的保险,那这钱就白花了


收入有限该怎么买保险?

建议你牢记以下四大原则:

 

第一原则是:先缴社保,后买商业保险


社保是国家财政提供的一项福利,本身费用比较便宜,而且具有可以带病投保、购买后即时生效的优势,人人都应该配置。


社保中的医保可提供基础保障,有起付线、封顶线、报销范围、报销比例的限制,一旦患了大病,它能在一定程度上缓解经济负担,但没办法报销所有的医疗费用。


若经济条件允许,还可购买商业保险作为医保的补充,建议组合购买消费型的“医疗险+重疾险”,保费便宜保额高

 

第二原则是:先保障,后理财


保障是低收入家庭最迫切的需求,建议首要考虑没有投资功能、纯消费型的短期险种,而且优先预防意外、疾病等人身基础风险


一方面呢,家庭收入有限,能用来购买保险的预算不多,钱要花在刀刃上;另一方面,这类家庭对抗风险的能力比较弱,首先应该保的是大人。

 

另外提醒一下,很多人会想购买返还型的长期人身保险,希望最后自己交的钱能拿回来。然而,返还型保险保费比不返还的贵很多,对于保险预算不多的家庭不建议优先购买。

 


第三个原则是:先保家庭支柱,再保父母孩子


家庭经济支柱对家庭贡献最大,万一在日常工作生活中遭遇意外和疾病,对于整个家庭的影响最大,所以优先为家庭经济支柱投保。家庭经济支柱保障配置齐全了,再考虑为父母和孩子投保。


所以,如果暂时没有经济条件给家庭里所有人买保险,建议先保家里的经济支柱,这样即使遭遇不幸也能支撑家庭的正常运转。

 

第四个原则是:先充足保额,后补充险种


保额太低并不能起到保障重大风险的作用,所以,对于需要节约预算的家庭,建议投保定期保险来获得足够高的保额。而且定期保险比终身保险更加灵活,等到家庭未来收入提高了,还可以完善家中购买的险种类型,建议按照意外险+重疾险+医疗险+寿险”的顺序购买,基本覆盖家庭主要面对的人身风险。


保险课堂笔记:

当然,这只是建议的投保顺序,每个家庭的风险偏好都不一样。比如有的家庭保险预算实在紧张,那就可以先不购买重疾险,只购买医疗险来抵御疾病风险。但是由于医疗险一般保险期间短,后期可能要面临续保的问题,因此收入提高后,要及时补充购买长期重疾险来防范风险。


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