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为什么有的人买保险会踩坑被骗?你需要知道这些真相!

2019-08-08.保贝儿
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对于我们普通人来说,国家医保之外,真正需要的保险,主要就四类:意外险、医疗险、寿险、重疾险。


所以,一份基本而完整的成人保险组合,本质上也就是在重疾险、意外险、医疗险、寿险这四类保险中找到性价比高的产品,再搭配组合到一起。


四类保险,重疾险的保费占比最高,能达到整个方案的60%以上。仅从保费看,重疾险可以说是最重要的保险了。

那重疾险该怎么挑?怎么买?一起聊聊这个话题。

重疾险保什么?

重疾险管的是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病,朋友圈经常有人众筹治病,一场大病就能拖垮全家。所以经济稍微宽裕一些的话,应该给自己买一份重疾险。


重疾险是定额给付型,只要满足合同约定的条件,保险公司就会一次性赔你一笔钱,买50万赔50万,不限制你怎么花。


你可以用来支付治病费用、后期的康复费用,或者是补偿因大病无法工作导致的收入损失。


可以说,重疾买的就是保额。因此,重疾险的保额一定得买够。

重疾险保额怎么定?

对于重疾险来说,要覆盖的风险有三大块。


保额定多少,就看风险缺口有多大。


第一块,即罹患大病所面临的医疗费。根据工银安盛的理赔报告,常见重疾的治疗费用都在30万以上,像癌症是40万,心肌梗塞是30万,脑中风后遗症是40万,重大器官移植术要50万。


第二块是间接相关的营养、护理费,患严重大病经过治疗还是可能较长期生存的,那么身体恢复的营养费,治疗期间的陪护费,都会让家庭面临经济压力。


陪护费一般以多长时间来计算?以癌症看,约80%的乳腺癌是先手术治疗,再化疗。手术可能要分期,术后至少要化疗4-6次,每次间隔一个月,算起来半年就很正常。


如果雇一名护工,每天按150元计算,半年的开支预估3万元;如果一名家庭成员辞掉工作来照料,那家庭收入下降幅度可能更大。


再来看看营养费。大病后通常身体虚弱,需特别注意营养。罹患重疾后长期生存,起码要考虑5年的生存期。那这5年内,每年的营养费至少1.5-2万元,5年怎么也得7-10万元。

这一计算,重疾险转移的陪护费、营养费至少10万元。


第三块是因病不能工作,家庭收入的损失,覆盖这部分费用是个人生活品质的保障,也是对家人的责任。


仍以癌症为例,患病后治疗期6个月的话,那至少半年是没有收入的。5年生存期期内,保守的按照收入减半来预估,相当于损失了被保险人3倍的年收入。


因此,如果在考虑了前两类风险的基础上,还希望能同时覆盖第三类风险,那么至少需要在40万的基础上再加上个人年收入的3倍。当然,个人年收入的3倍这只是一个粗略的估计,如果家庭其他成员还有收入,量入为出的情况下,可按收入占比去预估重疾险保额需要补偿的收入损失。


此外,要确保多年后重疾保额还够,还得考虑对抗通胀,考虑医药费上涨的问题。就还得适当加保。


根据保额,我们可以倒推对应的保费是不是在预算范围内。实际看,很多人的预算其实有限,无法一次性买够50万以上这么高的保额,那就需要在其他因素上做取舍。


比如保障期限、赔付次数、身故责任等。

保障期限怎么定?

在一年期和长期之间,建议选长期,因为一年期重疾险没有任何优势。


随着年龄增长,一年期重疾险的价格只会越来越贵,又无法保证长期续保,存在产品涨价或下架的风险。一旦下架,就彻底失去了保障。它只适合作为短期过渡;或者搭配长期重疾险使用,用来加保。


那长期重疾险,是买定期(比如保到70岁)还是保终身?


原则上,人一生都有患大病的风险。那预算允许、确保保额够高的情况下,能保终身,当然优先选保终身。


预算实在有限,无法一步到位买终身怎么办?

我们可以通过如下三种方式解决现阶段的保费压力。


第一种解决方案是多次配置:若现在经济条件较有限,可以确保配置的保额在10年内是充足的;随着收入增长,适时追加保障。


第二种解决方案是长短期搭配:先配置一份30万保额的长期重疾险,再补一份50万保额的一年期重疾险,将整体保额拉高到理想保额的水平。


第三种解决方案是重疾险和百万医疗险搭配:百万医疗险用来解决大额治疗费用,重疾险主要补偿因大病所产生的收入损失。


那么这个定期,到底是定多少年比较好呢?我的建议是尽可能保到70岁,至少要保到60岁。


为什么?

60岁是个分水岭,60岁前家庭责任最重,60岁后退休,大部分责任已完成使命。为了防止核心收入期一场大病拖垮家人,至少要确保60岁前的大病保障是足够的。


那从30岁左右就该考虑重疾险。年龄越大身体状况出问题的可能也就越大,到时就不只是价钱问题了,而是可能压根就买不了。

病种越多越好吗?

当然不是。


从保险公司理赔数据看,重疾险的理赔集中在核心的25种重大疾病上,比例甚至高达90%。而这25种重疾,由保险行业协会统一定义,且所有重疾险都要保。


那要是预算有限,就优先确保保额充足。保障的病种只要覆盖25种重疾,问题也不大。


反之,预算充足,可优先选病种更多、理赔条件更宽松的产品。

轻症中症要不要选?

重疾理赔是有门槛的,很多人觉得到了重疾的程度,已经病得太狠了。


所以轻症、中症应运而生,它们对疾病的定义更宽松,可以让我们在大病早期阶段先拿到一笔钱去治疗,争取把风险扼杀在萌芽阶段。


建议选重疾险时,尽量选有轻症、中症的。

要不要选多次赔付?

有人说一次重疾够要命的,要多次赔付有什么用,鸡肋;也有人担心理赔过一次重疾后,再也买不到其他保险,就要买多次赔。


那么,多次赔到底有多大价值?


小编根据2016年友邦加裕倍安保的理赔数据进行过粗略推算,结论是:理赔过一次重疾险的情况下,能拿到二次理赔的相对总概率是12%。



图片来源:香港保险科普


这不算太高。


因此,只有预算够,既能保证保额充足,又完全有预算去兼顾意外险、医疗险等其他保障时,才可以放心选有多次赔付的重疾险。


要是预算紧张,那把钱花在更高的保额上,或补充其他险种,可能会是更好的选择。


总之,先谈吃饱,再谈吃好。

要不要带身故责任?

重疾险的身故保障,目前有身故返现金价值、身故退保费,还有身故赔保额的。


怎么选?


关键看预算。


保额不妥协的情况下,预算够,可以买身故赔保额的。保终身的情况下,重疾、身故总有一个赔得到。不会亏。


钱不够,那身故能返现金价值,也差不多了。再单独买份定期寿险,强化下身故保障。定寿很便宜,30岁男,50万保额,保到60岁,也就700块左右。

小结

对重疾险来说,最重要的是保额,保额一定得买够:基础30万,50万保底,收入高可再适当加保。


若预算有限,那可以在保障期限、赔付次数、身故责任等因素上适当妥协,比如先买50万单次赔,保到70岁,待收入上去再及时补充终身多次赔的。

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