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意外险免责条款中容易被误解的有哪些?

2019-08-16.众安头条
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很多人对于意外险的保障责任范围并不是很清楚,往往根据生活中的常识来理解和定义保险条款,不可避免地导致了理赔时的纠纷。今天我们就来仔细地了解一下意外险的常见免责条款,看看哪些条款是容易被误解的。

1、什么是意外险?

2、意外险的常见免责条款

3、意外险最容易被误解的免责条款



一、什么是意外险?


意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。符合意外的条件是外来的、突发的、非本意、非疾病,缺一不可。


意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外险的保障范围包括:死亡给付和残疾给付,也包括医疗赔付等责任。



二、意外险的常见免责条款


意外伤害的免责条款一般分为原因免责期间免责两部分。

原因免责,也叫近因原则,是《保险法》的基本原则之一,指引起保险事故发生最直接、最有效、起决定作用的原因。


以下是常见的原因免责

 

 


以下是常见的期间除外


 

市场上常见的意外险产品,其免责条款大致有如下几


故意行为:故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕

高风险运动:潜水、跳伞、探险、摔跤等

战争与核污染:战争、武装暴动、核辐射、核污染等

疾病相关:药物过敏、猝死、疾病等


三、意外险最容易被误解的免责条款 




意外险的免责条款冗长,投保人一般也不会逐字逐句看过去,有时候就容易误解条款的意思,以下是常见的几条容易被误解的意外险免责条款:


1、疾病、包括但不限于高原反应、中暑、猝死。

意外险最常见的免责条款误解是非疾病,看似是意外,却是由于其他因素导致的。

比较典型的是食物中毒、猝死,在医学上,属于疾病,不是意外,是身体机能发生障碍,在特定的环境中表现出来的症状。

 

食物中毒:虽然这属于意外事故,但是因为食物中毒是细菌感染,和个人的体质有关而引起的肠胃疾病,也被归为疾病因素,一样拒绝赔付。

但是3人或3人以上集体发生食物中毒症状,可以被认定为意外事故,而单独的食物中毒一般会被视为个别案例,意外险不会理赔。

 

猝死:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。 

有些意外险附加了猝死责任,选择这类产品才能保猝死。

另外,猝死对时间有严格要求,必须是症状发生后6小时内死亡(以条款约定为准),超过了就不属猝死范围,不能按猝死责任来赔偿。

 

注意!意外身故也有时效性!


在保障期限里被保险人遭受意外伤害,自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的,保险人按保险金额给付身故保险金。意外180天后身故,不赔



2、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通期间。

前半部分好理解,即酒驾、无证驾驶等违法犯罪行为,发生意外事故的,保险公司不承担责任。

 

很多人会对“机动交通期间”这个词有疑问,到底什么是机动车?电动摩托车属于机动车吗?

 

一般来讲,电动车属于非机动车,但是,很多电动车实际上已经达到了机动车的标准。



根据2010年1月1日开始实施的《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》的国家标准规定,将40公斤以上400公斤以下、时速20公里以上50公里以下,由电驱动的两轮或三轮车,称为轻便电动摩托车或电动摩托车,并且划入机动车范畴。


所以当电动车发生交通事故时,若果车辆鉴定为机动车,也不属于意外险保险责任。


保险课堂笔记:


意外险的责任除外这么多,所以在选择意外险时,要特别注意保险条款中的免责条款,尤其是猝死、中暑等生活中常见的事故。

旅游意外险要考虑到滑雪、登山、蹦极等项目是否在保障范围内;高压工作环境买意外险可以着重考虑猝死责任。

另外保费相似的情况下可以选择责任免除条款少的产品,使保障更全面。



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