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在买保险的时候,你注意过“加保”吗?一文读懂什么是“加保”及如何配置

2019-08-23.深扒保险
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很多人还是停留在比较初级的保障认知中——以为买了保险就万事大吉、一劳永逸了。

不!其实家庭财务是一个动态变化的过程,所以我们的保障方案也要定时地检视、调整,才能保证它全方位地、有效地保护我们。

比如保障力度不足的时候,可能就需要加保了。

一提到要加保,很多人就反感了:我都买了,还要买?肯定是想薅我一把羊毛!

而另一类极端的朋友,是生怕自己买的保险不够,疯狂买保险、加保。

那么,“加保”到底是个什么操作?什么时候应该加保?要如何精明地加保呢?今天谱蓝君就和大家聊聊“加保”这件事。

主要内容如下:

  • “加保”是什么操作?
  • 什么情况下需要加保?
  • 加保注意事项

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“加保”是什么意思?

加保,顾名思义,加投保险

很多朋友投保后发现自己买的保额不够,又或者想要附加上某项可选保障责任,以为直接在原来那份保单的基础上多交点钱就行了。

其实这个是对“加保”的误解。

一份保单一旦生效,被保人、保额、保障期限、年保费等基础信息,基本是不能改变的了(特殊情况下,部分产品允许减额缴清)。

我们说的加保,一般有以下形式:

1、直接投保新保单;

2、“保单升级”式加保:

有些保险公司会相隔一段时间,对某款保险产品进行“优化升级”,一般会在放宽投保限制规则、增加疾病病种、提高赔付比例、增加赔付次数、增值服务等上面做文章。

有时候保险公司可以直接给你所持有的原保单进行免费升级,有些则需要加费升级,还有些不允许原有保单变更,只能重新投保一份新保单。

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什么情况下需要加保?

1、保额不充足

买保险就是买保额,保额一定要充足。

但是很多情况,都可能会导致我们原有保障方案中的保额不充足,比如:

某些产品有保额限制,最高只能投XX万,无法满足自己的保障需求;家庭的财务责任有所增加,保障需求也相应变大了;时间长了,受通货膨胀的影响,当年的保单“缩水”了,保额不够用;……

这些情况都可能会导致我们已有保障的保额不充足,需要加保。

2、保障期不够长

有些朋友只给孩子配置了保二三十年的重疾险,还有些朋友在当初配置保险的时候,预算有限,只给自己买了定期的产品,比如保至六七十岁的重疾险,保障当下;

但是人一辈子都是有可能会生病的,而且年龄越大,罹患重疾的概率越高,所以如果后来预算充裕了的话,还是建议大家把保障期限延长至终身,加保一份保障终身的健康险。(注意,一般人不需要买终身寿险。)

3、预留安全余量——多次赔付

之前给大家讲重疾险的配置理念时,有说过三种梯度的保障充足度,最高梯度的,是保障终身,且多次赔付的。

有的朋友很多朋友风险意识比较强,家庭财务状况也比较乐观,保费预算充足,这时就希望能配置多次赔付的产品,赔完一次还能继续赔,为自己预留一点安全余量

这时,也可以选择加保一份单次赔付的重疾险,甚至是多次赔付的,给自己一份多重的保障。

4、特定情境或人生阶段

有些特定的情景或者是人生特殊阶段,风险可能会比较集中,需要加保转移风险。

比如搭乘飞机,可以加投一份特定航空意外险;又比如跳伞、潜水、蹦极等极限运动,一般都不在普通的综合意外险的保障范围内,所以可以额外加保一份特定意外险。

再有就是女性在怀孕的时候,发生健康和意外的风险都是比较大的,除了配置好基础的四大险种外,可以加投特殊险种,比如母婴险。

(孕妇投保指南

买完保险就万事大吉了?这个问题你还得想想

《孕妇不能投保?给准妈妈们的投保攻略来了!》)

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加保注意事项

1、要从自身实际出发,不要盲目跟风

无论是初次投保还是加保,都应该是从自身需求和实际情况出发,量化好自身的保障需求,然后再匹配适合的、性价比高的产品。

不要看见别人说哪款产品好、哪款产品多人买,就盲目跟风加保了。

还是那句,没有最好的产品,抛弃产品导向思维,加保与否,看自身有没有这个需求,而不是看有没有好产品。

2、在预算可承受范围内加保

当然,有的朋友会觉得自己有保障终身、且多次赔付的保障需求,谱蓝君真遇到不少朋友,疯狂加保……

大家注意,加保也不要超出自己预算的可承受范围。

保险是为了防范未来的人身风险造成的财务坍塌,但切勿为了买保险,而影响到自己当下的正常生活和基本需求。

3、加保的前提是保证当下的保障充足

加保之前,看看自己是否把整个基本保障都配置全面,至少要保证当下的保障是充足的,然后再一步步追求其他维度的保障充足度。

不要只关注某一类险种,在上面加足筹码,却忽略其他同样必要的险种

4、注意保额限制,优化投保顺序

有些产品投保时会有保额限制,超出了限额,就无法投保了;有些产品却没有。

所以想要通过加保来堆高保额的朋友,要注意投保顺序,或者选择没有(风险)保额限制的产品加保。

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说在最后

还是那句:不管是初次投保还是加保,配置保险,始终都是从自己的保障需求出发,规划好保障方案,如果发现保障需求还没被满足的话,才进行加保,而且不能超过自己可承受的预算范围。

这就需要我们先规划好自己的保障方案,知道自己有多少保障需求,合理保费预算是多少,才知道要不要加保。

而且,保障规划要与时俱进。

过去的保障方案可能会随着时代、行业、家庭财务变化而变得落伍,作为投被保人,我们需要时常审视自己是否完全在保护伞下,是否充分利用保险的杠杆、发挥保险的价值,考虑要不要加保。