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意外险4大防坑指南,投保之前必看!

2019-08-23.众安头条
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我们知道意外险是所有保险中性价比最高的,保费便宜保额高,杠杆非常高,一年的保费也就几百元,所以很多人购买意外险时不会怎么计较。但是意外险的“坑”是非常多的。

今天就来说说意外险的那些“坑”,选择的时候千万要记得避免这些“坑”。

 

1、全残?伤残?

2、意外医疗是否报销社保外费用?

3、意外险免责条款。

4、职业类别。

 

一、全残?伤残?

全残伤残虽然只有一字之差,但两者的意思是完全不同的。

保险中的全残一般包括以下:


(一)双目永久完全失明。

(二)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失。

(三)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失。

(四)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失。

(五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失。

(六)四肢关节机能永久完全丧失。

(七)咀嚼,吞咽机能永久完全丧失。

(八)中枢神经系统机能或胸,腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

 

全残是非常严重的情况。一般属于寿险的保障范围。

 



伤残根据人身保险伤残评定标准(行业标准)分为十个等级,类别比全残保障类别多出几十倍,保险产品会根据不同等级,按照比例给付保险金。

 

意外险当然是选择保障范围更广、具有发生几率更大的伤残保障的产品好。

 

 

二、意外医疗是否能够报销社保外的费用?

意外发生后,身体往往会受到各种伤害。轻伤当然是万幸,稍加治疗后可以自行痊愈,稍重的伤则需要专业医疗,医疗费用就成问题了,所以在挑选意外险的时候一定要附加意外医疗

 

由于社保报销有限,意外医疗还要关注是否包括社保外的医疗费用,也就是进口药、自费药等。在相同的免赔额和赔付比例的情况下,可以报销社保外的医疗费用,才是比较划算的。

 

 

三、意外险免责条款

意外险的免责条款又长又复杂,投保人投保时也不会仔细阅读,以下是几条常见的需要注意的免责条款,防止踩“坑”:

 

食物中毒:虽然这属于意外事故,但是因为食物中毒是细菌感染,和个人的体质有关而引起的肠胃疾病,被归为疾病因素,拒赔。

但是3人或3人以上集体发生食物中毒症状,可以被认定为意外事故,而单独的食物中毒一般会被视为个别案例,意外险不会理赔。

 

猝死:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。 猝死一般意外险不保,只有附加了猝死责任 产品才能保猝死。

而且猝死对时间有严格要求,必须是症状发生后6小时内死亡,超过了就不属猝死范围,不能按猝死责任来赔偿。

 



高原反应:是我们可以预知的,不符合意外的“突发的”这一要素,而且到海拔较高的地方旅游等也不符合“非本意”的要素,和个人的身体素质也有一定关系。所以高原反应而导致的意外事故也不在意外险的赔偿范围内。

 

中暑:在医学上,中暑被认为是一种疾病,主要是因为身体长时间处在较高温度中,导致机能发生了变化,主要由自身身体素质引起的,属于内在因素和疾病因素,并非外来因素,因此,意外险无法对中暑进行赔付。

 


四、职业类别

保险公司会按职业风险等级划分职业类别:


1~3类:低风险职业,主要是室内工作人员、室内工人、教师公务员等。

4类:中度危险职业,工作有一定职业风险,比如快递员、交警等。

5~6类:高危职业,包括刑警、消防员、建筑工人一旦发生事故,大都危及生命。

7类:职业:危险性最高,是保险公司明确拒保的职业,如爆破工、矿工等。

 

在购买意外险时投保人需要选择所属职业,由保险公司判断是否承保以及相应保额。一定要如实填写,否则轻补交保费,重则按照实际保费与应交保费的比例赔付。

 




课堂笔记:

选购意外险要注意身故和伤残保险金,意外医疗要关注免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等,还有免责条款,总之需要注意的地方实在是太多了,一定要谨慎!防止踩“坑”!

 

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