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为家庭经济支柱投保医疗险,这样买最划算!

2019-08-23.众安头条
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我们知道,配置家庭保险时,家庭经济支柱应优先于一般家庭成员,大人应优先于小孩。一个标准的保险配置应该是:意外险+重疾险+医疗险+寿险。如果说重疾险是家庭支柱解决保险需求的刚性需求,那么医疗险就是一个强有力的补充。那么,在一个上有老、下有小的家庭中,家庭支柱要怎么买医疗险呢?今天我们就来聊聊家庭顶梁柱买医疗险时,需要注意的地方。

 

为什么要买医疗险?

医疗险有哪些?

家庭支柱配置医疗险需要注意什么?

 


一、买医疗险的必要性?

我们先来了解一下生活中存在哪些医疗风险:

1、普通疾病住院治疗

2、突发风险情况治疗

(指因意外伤害等非疾病原因导致治疗,如车祸、烧伤等)

3、重大疾病住院治疗

4、重大疾病长期后续治疗(如肾透析、恶性肿瘤放化疗等)

 

治疗一些高发重疾所需费用如下:

 


 

很多人都明白重疾险的重要性,可以解决重大疾病所带来的巨额医疗费用,减轻家庭的财务负担,所以大部分人会为家庭经济支柱配置重疾险。

 

但重疾险的保障范围有一定限制,不保所有疾病,所以医疗险最大的作用就是:在已经配置医保和重疾险的基础上,进行补充,覆盖巨额医疗费,也是医疗险最根本的作用。

 

与重疾险在确诊后一次性赔付不同,医疗险是对已花费的医疗费用在保额范围内进行报销的,也就是另一份医保。而且医疗险很便宜,每年花个几百元就能获得几百万保额,作为社保与重疾的补充,是非常必要和划算的。


二、医疗险有哪些?

医疗险按照需求一般分为以下几类:

 

1、次中端医疗主要是热销的百万医疗险,保费便宜,保障责任比较合理,主要报销二级及以上公立医院普通部的住院费用,有强制免赔额,一般为1万元。

 

一般建议家庭购买百万医疗,是解决大额住院医疗费用支出的问题,最适合家庭支柱,也可以搭配小额医疗,抵扣百万医疗的1万元免赔额。

 

2中端医疗险主要报销公立二级及以上普通部、特需部、国际部的医疗费用,必选住院,可附加门诊,比如VIP病房等等,由于社保不报销,可以考虑中端医疗险。保额一般大于100万,免赔额可自选,适合家庭经济宽裕的家庭。


 


3高端医疗险主要保障公立医院、私立医院等各类医疗机构的医疗费报销,可根据需要选择地理范围,必选住院,可附加门诊,保额几百万至几千万不等,但是为有高需求的人专门设计的,所以不同产品的责任差异较大,而且保费很高,一般是几万以上。

 

4专项医疗险针对特定人群的特殊需求,设计提供相应服务的医疗险。比如海外就医保险,保险公司为投保人提供海外最好的几家医院选择,并做好全部安排,保险公司直接付清各种费用,不需要投保人先垫付费后报销,非常便利。


建议家庭顶梁柱要购买医疗险,把保额稍微做高一点,10-15万就比较合适了。

一些住院保的产品一年的费用是固定的,有保费是193元,也有保一年的保费是583元的,相对都很便宜。



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三、家庭支柱配置医疗险的注意事项

医疗险种类丰富,要根据自己的需求选择适合的产品,解决需要解决的问题。

 

1保额

保额高低,直接决定能否真正解决风险,建议家庭支柱的保额稍微高一点,1020万比较合适,预算充足的家庭可以从50万起

 

2续保

续保直接影响到保障连续性,对家庭支柱而言,随着年龄增长,如果不能自动续保需谨慎考虑。

 

目前大部分医疗险,尤其是百万医疗都不是保证续保,而是保证理赔后也可续保。只要产品不停售,就可以一直续保,而且续保不需要重新健康告知,理赔后也可以继续购买。

 

但是如果产品停售,想要转投其他医疗险,随着身体状况的变化和年龄增长,可能会面临除外甚至拒保的风险。

 

因此,在选择医疗险产品时,需要关注保险公司的规模实力、以往产品的稳定性等情况。

 



3、是否限社保用药

如果不能报销社保外用药,即使保额高达几千万,也没有太大作用。

 

4、赔付方式

要注意属于事后报销、垫付还是直付。事后报销就是先垫付医疗费用保险公司再报销;垫付是保险公司引进合作第三方先行垫付,然后再报销;直付是网络医院与保险公司直接结算。

 

5、免赔额

免赔额可以根据自身情况选择,如果家庭支柱的基础保障已完善,可以选择1万免赔甚至更高。如果抗风险能力低,希望最大程度覆盖风险,选无免赔。 

 

6医疗机构

不同医疗险包含的医疗机构不同,一般分为公立医院和私立医院。

 

一般医保和普通医疗险只能报销二级以上公立医院普通部的费用,只有中高端的医疗险,才可能可以报销公立医院特需部或国际部,以及私立医院的费用。所以在看保险合同时,要注意产品可以报销的医疗机构。

 

课堂笔记:

家庭顶梁柱的保险方案中,医疗险是必不可少的,为他们买医疗险时,要重点关注保额、续保、免赔额等。医疗险不能替代重疾险,而且最好的医疗险是不存在的,适合别人的产品不一定适合自己的家庭,要根据需求选择适合的保险。



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