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给爸妈买重疾险,为什么又贵又难?看完终于懂了

2019-08-23.众安头条
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人一旦过了40岁,罹患重大疾病的概率就直线上升。18-39岁的年轻人,罹患重疾的概率在2%左右。而40-60岁的中年人,患重疾的概率竟到了18.88%。

 

国家癌症中心2019年1月发布的全国癌症统计数据显示,平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。其中老年人更是癌症的高发人群。



那么为家中的老年人购置重疾险是刻不容缓的事,但是为老年人购买重疾险有那么几个问题:


1、老年人买重疾险为什么难?

2、有代替重疾险的险种吗?

3、我们该如何挑选防癌险?

 

老年人买重疾险为什么难


投保年龄的限制

老年人由于年龄大,身体各个方面的机能都在下降,抵御疾病的能力也随之下降。结果就是罹患重大疾病的风险大大增加,年龄越大,风险越大,保险公司想要风控就比较难。


因此,许多的重疾险投保的年龄限制一般都在55周岁左右,只有小部分重疾险放宽到了60周岁。

 

保费倒挂和保额上限

前面说到投保年龄越大风险越大,与之对应的就是保费越贵。保险公司为了自己业务质量的考虑,不让风险过大,最直接的反映就是提升保费。




老年人买重疾险,特别是55周岁以上的,很有可能出现保费倒挂的情况,就是你所交的总保费可能会高于总保额。


举个例子:51周岁-55周岁的老年人购买重疾险保额通常限制在10万元,且只能10年交,年交保费1.1万元,也就是说你交了11万,得到的保障只有10万。

 

年轻人可以购买重疾险的保额都在50万元以上,很多重疾险产品到了46周岁就只能买20万的保额,到了50周岁就只能买10万的保额。


等到重疾真的来了,这10万的保额给不了我们充足的保障。

因为癌症治疗费用一般都在30万元左右。

 

既往症

重疾险的健康告知是除医疗险外最严格的,即使找到了投保年龄限制宽松,保费不会出现倒挂情况的产品。


但是由于老年人自身的身体状况欠佳,多多少少都有一些既往症和小毛病,导致通不过健康告知,健康告知通不过一切都白说。



有没有能够代替重疾险的险种


既然老年人买重疾险如此困难重重,难道就没有保险可以买了吗?不!我们还有后备选择那就是防癌险!

 

防癌险的优势

1、投保年龄广

防癌险投保年龄广,有的可以投保到80周岁,很好的解决了老年人因年龄问题无法投保重疾险。不仅如此,部分防癌险还可以选择保障终身,解决了终身的风险保障。

 

2、健康告知宽松

重疾险的健康告知严格,大部分老年人会因为通不过健康告知而被拒绝投保。而防癌险只保癌症,所以健康告知会宽松很多,像常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以很顺利地投保。

 

3、保费便宜,保额高

由于防癌险只保障癌症的风险,因此保费会比重疾险便宜许多,而且防癌险的保额上限也比重疾险要宽松许多。


综上所述,可见防癌险真的是十分贴心的考虑到老年人的情况,各方面都十分适合老年人购买。



那么我们该如何挑选防癌险


由于国家对防癌险没有像重疾险那样规定一定要承保的疾病,因此我们在挑选防癌险的时候一定要注意以下几个方面。

 

1、恶性肿瘤保额

这个是我们购买防癌险的核心所在,在条件允许的情况下能买多高就买多高。但是保额与保费是成正比的,保额越高保费就越高,需根据自己的预算合理选择。

 

2、恶性肿瘤保障范围

注意恶性肿瘤定义,是否覆盖了国内的高发癌症。据国家癌症中心发布的数据表明,全国高发癌症前十位如下:


男性:肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、前列腺癌、膀胱癌、胰腺癌、淋巴癌和脑癌。


女性:乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、子宫颈癌、肝癌、食管癌、子宫体癌和脑癌。


因此我们在选购防癌险的时候一定要看清楚上述的这10种男女高发癌症是不是在其保障范围里面。能够全部覆盖的最好。

 

3、癌症轻症保障

防癌险将重疾险中的轻症“极早期恶性肿瘤及恶性病变”拆分成6种疾病:


1)原位癌;

2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。


我们在选择防癌险时,需注意条款中是否包含轻症保障,轻症疾病种类又有多少。因为轻症相对于重疾,发生的可能性更大,也更可能得到理赔。所以有一个完善的轻症保障,对我们被保险人是更加有利的。



在这里建议大家优先考虑包含轻症保障,并且未缺少高发癌症的防癌险。同时,在保费预算允许的情况下,选择尽可能高的保额。

 

保险课堂笔记:


大家在为父母购买保险的时候,还是优先考虑配置重疾险,因为重疾险的保障范围更广,涵盖的高发重疾更多。


当然,如果父母的身体条件已经无法购买重疾险时,退而求其次的选择防癌险也是不错的,毕竟能够把最严重的的癌症保障好。

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