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“两年不可抗辩”你了解吗?带病投保会成功吗?本文来给你介绍

2019-08-23.保贝儿
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2009年,《保险法》中首次加入“两年不可抗辩”条款

不过在民间,这例法条被通俗地解读为“有病无所谓,熬过两年就会赔”。

不得不说,某些人也是艺高人胆大啊。


该如何正确的理解两年不可抗辩,两年不可抗辩与理赔到底有何关系。

那我们先说正确答案——这个答案,可能会让你有点失望:

“两年不可抗辩”,仅仅是指保险公司在保险合同生效两年后不能因为客户的不如实告知解除保险合同,请注意,重点在“解除合同”,和理赔没有半毛钱关系。

没半毛钱关系。是不是惊得下巴都掉了。

莫着急,下面我们分两点仔细地来理解:

第一

抗辩,辩的是保险公司的“解约权”

两年不可抗辩的核心内容就是,且仅仅就是“保险公司在合同成立超过两年后不得因不如实告知解除保险合同”,无他。

两年不可抗辩:带病投保,只要熬过两年,保险公司不赔也得赔?

上面是《保险法》(2015修正版)的截图,简单清楚,两年不可抗辩就是“保险公司在合同成立超过两年后不得因不如实告知解除保险合同”。

换成我们熟悉的语序就是,“保险公司如果要以客户不如实告知为理由解除合同,应该在合同成立的两年内(解除)”。


我们再详细一点:

那么,在什么条件下,保险公司才能以“不如实告知”为理由解约呢?

必须满足以下五个:

1.投保人故意或重大过失不如实告知;

2.不如实告知内容足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率;

3.在合同签订时保险公司不知道投保人有不如实告知事项;

4.保险公司在知道能解除保险合同之日起的三十天之内;

5.合同成立之日起两年内。

在实际操作中:

很明显1、2都是主观性很强的而且是保险公司占主导地位的,所以在实务操作中也给了保险公司很多操作空间,对客户来说相对不利

3、4更是基本就由保险公司自己说了算;

严格来说只有5条,即“两年不可抗辩”,是容易量化且没有争议的。

在两年不可抗辩条款加入之前,保险公司因为投保前的一些病史拒赔投保多年客户的案例可谓是比比皆是:

比如因为投保前有糖尿病病史未告知,通过故意不如实告知解除合同,拒赔一个投保5年重疾、初次罹患癌症的客户等。

所以两年不可抗辩的加入,很大程度上是限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为,对客户和保险公司而言都是好事——保险公司肆意解约压力也很大的好不好。


第二

赔不赔,核定的是“保险事故”

讲到大家关心的是否赔偿问题,请注意:赔不赔的核心在于是否“发生保险事故”。这和是否适用两年不可抗辩,其实关系不大。

不管是《保险法》还是保险合同,对于理赔的核心,都是“发生保险事故”(暗含不属于责任免除),因此大家需要搞清楚的是什么叫“保险事故”。

网上流传了很多案例,你仔细观察就会发现,在某些情况下虽然适用了两年不可抗辩,但发生的事故,未必是保险事故。我们可以分险种具体来看看:

最典型的,是重大疾病险。

重疾的保险事故是指“首次罹患重大疾病”。那如果一个人已患重疾,投保重疾险,两年后再次诊断同样的重疾,肯定是谈不上“首次罹患”了,所以是不予理赔的。

比如,一个人买保险的时候就已经患有乳腺癌,但并未告知;两年后,拿着乳腺癌的诊断报告前往保险公司索赔,那么显然,不符合“首次罹患重大疾病”的定义,也就不符合发生保险事故的定义,因此,保险公司有充分的理由拒赔。

说句题外话,一般来说,重疾险的责任免除也会将“既往症”列上

但对于寿险来说,情况又不同了。

寿险的保险事故是指“身故”,我们不讨论非自然现象,那么常规情况下,一个人是不可能死两次的,也就是说不存在什么“首次身故”的说法。

所以带病投保寿险超过两年后身故,原则上应该要理赔——当然你得首先祈祷,保险公司两年内没发现你不如实告知的事。

对于医疗险和意外险来说,由于这两个险种主要是一年期,满足不了生效两年的基本设定,所以一般来说不考虑两年不可抗辩的事。

这个法条,只是为了促使保险公司主动进行风控的手段,绝非让人恶意钻空子达到骗保目的的免死金牌。

在大数据时代和诚信建设时代,主动风控的成本越来越低,诚信指标越来越重要,如实告知的作用会更加凸显,趁着身体健康的时候早日投保绝不是一句空话,各位看官,且行且珍惜吧。

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