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有了社保还要买“商业保险”?先了解“五险一金”再做打算也不迟!

2019-08-23.深扒保险

为什么单位帮我们买了社保,还要买商业保险?需要哪些保险?

这是保险界的经典问题,也是一个入门级别的问题。

如果一个卖保险的销售,无法为你解答这个问题,那他的保险生涯已到终点了。

作为一名普通消费者,如果你对这个问题也茫茫然,那我建议你暂时也不要买,或者看完我的分析再考虑买不买。

要么是你认知错误,高估了商业保险;要么你就是为友情、亲情而买单,内心会更添反感。

回答这个问题也不难,从两个方面入手:

1、社保有哪些缺陷?

2、商业保险如何弥补社保的缺陷?

我们常说的社保,包括:医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

公积金并不在其中,不过通常会合称“五险一金”,这与商业保险也无关,此文不谈。

我们从重要程度高低,逐个分析一遍。

一、医疗保险

医疗保险有"职工医疗保险"和“居民医疗保险”(城镇/新农合)之分,是社保中对我们最为重要的保障。

也正是因为有医保的保障,很多人都是这种想法:我凭什么还需要你商业保险?

医保的重要性不言而喻了,是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口,现阶段的经济实力,已经决定了医保的“保而不包”的。

只有那些自己或亲友深受病痛折磨,频繁出入医院的人,才会深刻体会到医保的无力。

1、医保三大限制

通过下面这张图,我们可以直观地看出医保的限制:

有了社保,为什么还要买商业保险?深度解读五险一金政策福利

限制一:仅报销医保目录费用

医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录,只有目录内的费用才能报销。

像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等,都是需要自费的。一般来说,疾病越严重,自费就越多。

限制二:并非 100% 报销

不管是哪个地方的医保,都无法做到100% 报销。理论上报销不错,但如果实际中使用过多自费药、医疗器材,报销比例则更低了。况且,居民医疗福利不如职工医疗,新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们,你不能对医保期望过高。

所以建议大家再买了医保的基础上,再买一份百万医疗险,一年只要几百块,不需要捆绑销售才能买,外购药、增值服务也都非常实用。

限制三:异地就医不便

医保一般只能在当地使用。如果生了大病,想去北京的知名医院看病,那就需要办理转诊手续。

假如拿不到转诊证明,那就只能自己先垫付,之后再回老家报销,而且报销比例会下降很多。

2、医保无法报销非医疗损失

除了巨额的医疗花销,重疾还会带来一连串的隐性损失,可能很多人在事前都没有料想到。

以脑中风后遗症为例,基本下半辈子都无法工作了,可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费,一样都不会少。如果想请护工照顾,每个月又是一笔不少的开销。

而商业重疾险是一次性赔付的,买 50 万保额就能赔 50 万,这笔钱想怎么用就怎么用,还房贷、交学费、请护工都可以。

我认为,一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种:意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。

意外险:医保会有很多免责条款,例如被车撞伤等应有第三者承担的责任,医保是不会保的。假如肇事者逃逸了,或者无力偿还,自己就欲哭无泪了,而意外险则可以帮到我们。

重疾险:在我们罹患重疾,失去工作能力时,医保只会报销一部分医疗费用而已,而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。

定期寿险:如果一个上有老,下有小的中年人不幸离世,这个家庭可能就陷入经济绝境了,而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱,挽救一个家庭。

商业医疗险:正如上面所说,医保报销额度、范围都会有所限制;而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外,扣除免赔额后,100%报销。这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出,保费也只是一年几百,非常值得考虑。

二、养老保险

养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。

其中,退休后每个月领取的养老金无疑是核心,是焦点所在。

我也算过了,以深圳为例,每年缴纳最高档的居民养老保险,退休后每个月也只能拿几百块,温饱问题都很难解决,大城市深圳是如此的,其他地方的退休金就更不用说了。

而职工养老交的钱会比居民养老多一些,有一部分还是公司帮我们承担的,所以自然更划算,回本更快,以后你所在的城市平均工资涨了,养老金也会跟着涨,所以职工养老还是值得的。

这里直接说结论:

国家职工养老领得多:随着社会平均工资增长,一定程度上能抵御通货膨胀,一般比养老年金领得更多,回本更快。

养老年金有身故保障:万一身故,养老年金至少会退回保费,而职工养老只退回个人账户余额,而且要减去你已经领取的金额。

几个月前,社科院发布的养老金报告中,预测养老基金会在2035年耗尽,引起了社会的广发关注。事实上,公众对于养老保险的争论从不间断,持悲观态度者不在少数。在这种情况,不少人都会考虑配置一份商业理财险或者养老年金,作为养老规划的补充。

三、生育保险

这是一项不错的福利,即使是全职太太,只要丈夫缴纳了生育保险,也可以享受到这些福利。可以报销常规的产前检查和分娩费用,很实用,但报销额度也不高。

以三个城市为例:

但像绵阳市等一些地区,要求必须连续缴纳一年以上才能享受,中途断交就不能用了。这些额度明显不够,如果有妊娠并发症,或者宝宝早产,花费会更加高,所以很有必要补充些商业保险。

四、失业保险

会有基本失业金、丧葬补助金、就业服务等保障,不过领取条件比较苛刻:

失业前已经缴纳失业保险费满一年

非因本人意愿中断就业的

已办理失业登记,并有求职要求的

如果因为被公司解雇或公司破产等情况,是可以申请失业金的;但如果是自己主动离职,就肯定不符合领取资格。这与商业保险联系不大,纯属福利。

五、工伤保险

赔偿给因工受伤的员工,会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。但在很多严重事故中,工伤保险只能起到兜底作用而已。

去年宁波一家川菜馆火灾事故中,十几位员工不同程度烧伤。面对高额的医疗、后期护理费用,工伤保险的赔偿简直杯水车薪。而饭馆老板只能卖车卖房,下跪筹钱。

如果你工作环境有一定风险,意外险、医疗险等商业保险就对你很有必要。

意外险看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆非常高

伤残保障:如果意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这是其独有功能

假如在上述例子中,一名员工不幸意外受伤,而他买了一份医疗保额5万,意外身故/伤残保额为100万的意外险。

那么这5万就可以充当治疗费用,而且伤残也可以根据等级获得赔付。

意外险伤残分为一至十级:

  • 最高的一级伤残,就可以获得100万赔付;
  • 十级伤残,就可以赔10万。

一份百万保额的意外险,一年只需要两三百保费而已,非常值得考虑。更何况,商业意外险的赔付,也不会影响到我们享受工伤保险的福利。

工伤保险另一个重大弊端就是,只会保障因工受伤的情况。工作只是我们生活的一部分,难道除了工作,我们日常生活就不需要保障了吗?显然,仅靠工伤保险是远远不够的。

社保很重要,是国家的福利政策,建议每一位有条件的朋友都应该参与。但是以国力为基础、惠及全民的社保,注定只能提供最基本的保障。而且反观国外,越是发达的国家,商业保险也越繁荣。

所以商业保险绝对是社保无法替代的保障。正确利用社保和商业保险,才能合理保障一生。

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