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为什么我不推荐你买长期意外险?

2019-08-26.众安头条
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家庭在配置保险时一般会优先选择一年期意外险,很多人会有疑问,不是有长期意外险吗?,选择长期意外险不会更方便、更划算吗?今天我们就来了解一下长期意外险,看看为什么不推荐普通家庭购买长期意外险?

 

1、什么是长期意外险?什么是一年期意外险?两者的区别?

2、长期意外险的优势?

3、为什么不建议买长期意外险?

 


一、长期意外险VS一年期意外险


一年期意外险:属于短期意外险,保障期为一年,大部分是线上产品。

长期意外险:保障期一般在一年以上,保障期有20年30年等,可以保到70岁。

 

一年期长期意外险和长期意外险的主要区别在于:


1.保费 
一年期意外险:保费比较便宜。几百元就可以买到几十万甚至上百万的保额。杠杆率很高。


长期意外险:保费比较高,一年的保费比一年期意外险5~10倍左右,甚至更高。

 





2.保障内容 

如今产品迭代更新的速度越来越快,在市场激烈的竞争环境下,保险的保障也会更全面、设计会更合理、保额也可能更高的产品。

从前的意外险有免赔额,只能报销社保内的医疗费用,也不保猝死;如今的意外险0免赔额,并且覆盖社保内外的费用,有的产品也将猝死列入保障范围。


而且一年期的产品通常具有较高的性价比。因为产品设计原因,虽然不能下定论说,一年期的意外险就是比长期的保障更全面,但相比之下,目前市场上一些一年期意外险性价比更高,除了基本的意外身故和伤残保障,也包含交通意外赔付及意外医疗责任等。

 

 

二、长期意外险的优势 


1、无断保风险

这是长期意外险最为突出的优势,在承保后,可以持续保障;一年期的意外险需要每年都定期续保,忘记续保就会使保障终止。对于很多依赖具有自动续费功能的长期保险产品的投保人来说,并不会特意记住续保时间,忘记续保也是常见的。

 

而且当发生了理赔,短期意外险的续保可能存在问题,长期的话则能继续承保。

 

2、保障期限长

长期意外险的保障期限最长能够达到终身保障。

 







三、为什么不建议买长期意外险 


1、保费高

这是长期意外险最大的劣势。

我们知道,一般意外险的保费非常便宜,杠杆极高,也就是我们可以花最少的钱,尽可能得到最大的保额,可是长期意外险却直接消除了意外险的这个优势。

 

2、不灵活

意外险的更新非常快速,次年也许就有保障更全面、设计更合理的产品上市。所以投保短期意外险,尤其是一年期意外险,能够方便我们随时调整自己的家庭保险配置。

长期意外险的保障期虽然长,但凡事没有最好只有更好,如果发现更加理想的产品,想要更换会有些麻烦,所以不一定要绑死在一个长期意外险上。

 

3、保障不全面

长期意外险的保障范围有限,基本不会包含意外医疗责任或者加费才有。而意外医疗是意外险最常用的保障之一,能够报销因意外导致的医疗费用。一年期意外险的保障范围通常都会包含。

 

另外,长期意外险通常只保身故或者伤残,有时候对伤残保障也缺斤少两。

以某款长期意外险产品为例:




 


该产品只赔一级伤残,即全残和身故。一般意外险按照伤残等级表,会10个等级进行赔付。也就是说,发生频率比较高的骨折、截肢等情况,该产品不赔付。

 

4、占用现金流
长期意外险还有占用预算的缺点。尤其是返还型,收益率非常低,年收益率2%左右,还比不上一些低利率的理财产品,另外考虑到通货膨胀,保费交得越多,越亏。
如果买短期意外险,剩下的钱去理财,或者补充一些保险的保额,能获得更高和更实际的保障。

 



保险课堂笔记:

对于经济宽裕、保费预算充足的家庭,可以考虑选择性价高的长期意外险。但对于普通家庭,意外险不用担心买不到,相对于长期意外险,用几百元选择一个价格便宜、保障设计相对更优的一年期意外险是更好的选择。

要记得做好保单管理,及时续保


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