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在“心血管病和癌症”成为理赔高发区的环境下,该如何配置重疾险?此处给了些建议!

2019-08-30.保险课堂

生活在一个信息爆炸的时代,真的很累!

以前没有手机、没有网络,就是报纸、电视、半导体。

每天精力都很旺盛,所以爸妈才有时间收拾我们。

但是现在不一样了,一个微信就能耗去你手机一半以上的使用时间。而一个手机就能耗去你大半天的时光……

保险也是不争气,越出还越复杂。生怕消费者很容易就能搞清楚里面的秘密一样。现在买个保险甚至比挑部手机花的时间还长了。

光一个“赔付”类型,什么分组、不分组、癌症单次、多次就能整出好几种,让人眼花缭乱。今儿不是吐槽,因为吐槽只会让人消极,今天还是继续为大家解决疑惑。

我要讲一讲,这么多重疾赔付类型,该如何选择?

1.市场上有多少种重疾赔付类型?

市面上,大家能看到重疾赔付类型,一般有这么6种:

l (重疾单次)赔付:例如重疾赔1次+中症+轻症的重疾险

l (重疾单次+癌症多次)赔付:例如重疾赔1次+中症+轻症,癌症还可二次赔付

l (重疾分组多次)赔付:例如重疾病种被分为6组,可赔6次,每次赔不同的组

l (重疾分组+癌症多次)赔付:例如重疾病种分6组赔6次,癌症还可二次赔付

l (重疾不分组多次)赔付:例如重疾病种不分组,可赔3次,每次重疾不相同即可

l (重疾不分组+癌症多次)赔付:例如重疾病种不分组赔3次,癌症还可二次赔付

大致是这么几种赔付情形。当然,除了癌症可以二次赔付以外,现在还出现一些比如高发的心脑血管疾病的二次赔付等,跟癌症多次是一个道理。

2.六种赔付类型如何排序?

先不说价格,仅仅从责任的角度来讲,从优到一般排个序,如下所示:

(不分组+癌症多次)赔付>(分组+癌症多次)赔付>(单次+癌症多次)赔付>(不分组)多次赔付>(分组)多次赔付>(单次)赔付

当然,保费的高低一般也是这个排序。

但是往往产品所包含的责任不一、定价机制不同,真正你看到一款产品的价格时,高低排序就不一定是这样了。

3.癌症、心血管等特定疾病多次赔付意义大吗?

两张来自不同权威机构的数据图:

数据来源于:国家心血管病中心《中国心血管病报告2018》

这张图反应出中国过去27年以来的主要疾病死亡率情况:

l 心血管病导致的死亡比例高居首位,且呈增长态势。每10万人中,就有近300人死于心血管病。

l 恶性肿瘤导致的死亡比例位居第二,每10万人中因癌症死亡的人数有150人左右。

上面这组数据,仅仅是反应的“死亡”人数。

实际上,从“患病”到“死亡”,这是有一个过程的,所以,真实的“患病”人数要远高于此。

癌症、心梗是重疾险赔付最高的两种疾病

l 女性更怕癌症:2016年癌症发生率是2006年的1.81倍,且居女性各类赔付第一位。

l 男性更怕心梗:2016年心梗发生率是2006年的1.51倍,且居男性各类赔付第一位。

上面这两个数据至少能证明,癌症和心血管病是国人面临威胁最大的两类疾病

但再次、反复的几率有多大呢?

癌症,应该是我们听说的最多的,像复发、转移这些词汇应该都不陌生。世界权威医学杂志《柳叶刀》公布了中国部分癌症数据统计情况,我节选了“2012-2015年中国高发癌症5年生存率”情况:

<5年生存率>是指罹患癌症的人群经过各种综合治疗,在5年以后还生存的比例。

可以看到,罹患癌症5年后还生存的比例平均超过了40%。也就是说有超过一半的人在5年内因癌症死亡,这其中不乏癌症一直未治愈,或者复发、转移之人。

另外,“生存”也不意味着癌症已被治愈,有可能还处于治疗状态,或者靠药物维持等等。世卫组织早在2006年就已经正式将“癌症”确定为“可防可控的慢性疾病”。这一定性,其实也间接抬升了“癌症多次赔付”的意义。

至于心血管疾病,比如高血压,其本身就是慢性病,其众多的并发症也是反复在折磨病人。所以,癌症和心血管疾病,其多次赔付的意义,不必渲染,懂的人自然是认可的。

4.“分组”与“不分组”的核心差异

重疾病种的分组,一般都是按照“相近类别疾病分为一组”的原则进行的分组。如下图所示:

标红色的为6种高发重疾

比如“癌症单独一组、与重大器官疾病相关一组、与心脑血管疾病相关一组、与神经和代谢疾病相关一组、与肢体和病毒相关一组”等。

“(分组)多次赔付”的条件就是:每组只能赔其中一种疾病。

而“(不分组)多次赔付”是没有这个约束的,只要不是同一个疾病就可以赔。

现在你来试想一下:假如罹患的是心脑血管疾病,显然是同组内相关疾病的患病概率是大于其它组的但是“(分组)多次赔付”就只能赔其它组,本组内是无法再赔的。这也是“(分组)多次赔付”的最大缺憾和不足而“(不分组)多次赔付”就可以避免这个问题发生,更是其优势所在,同时我更认为这才是重疾险多次赔付有意义的地方之一。不要小看只差一个“不”字,这里面实际上是差着很大的概率呢。

5、六种赔付类型之间的差异有多大?

其实,这6种类型归纳起来,无非就是由“癌症”、“分组”和“不分组”三个情况相互组合而成。如果要问差异,主要也就是这三个之间的差异。我的确没办法用精确数字表达,因为多次赔付的产品都太新,全市场也找不到权威的、全面的统计数据。

但我想通过3点来说明他们之间的差异:

l 第一,癌症(包括心血管病)即是当前赔付率最高的疾病,同时也是众多重疾中复发、转移概率最高的;

l 第二,“不分组”的赔付概率肯定比“分组”的要大,前面讲过原因,市场也是公认的;

l 第三,重疾险,算的就是赔付概率。消费者花同样的钱,获得的赔付概率越高,肯定越有利于自己。

所以,从这三点来说,含有“癌症”多次赔付的产品最实用,其次是“不分组”多次,最后才是“分组”多次。

6.我到底该如何选择赔付类型?

我给各位的选择建议就3条:

l 第一:预算先要保证(单次)赔付的保额充足

l 第二:满足第一条情况下,优先考虑“癌症多次”产品且保证保额充足

l 第三:以上两条都满足的情况下,还可以通过搭配提升总保额

如果你是首次购买重疾险,要看看兜里的钱,先能把(单次)赔付的保额做到充足。

何为充足?

作为一个家庭的经济来源,上有老下有小的话我就不多说了,50万算是基本吧,100万我认为差不多叫充足。(这里面咱还要考虑一个通胀的问题)

如果发现买(单次)赔付既能保额充足,钱还能有富余,那就看看“癌症多次”赔付,先把重点的解决了。

如果预算对你来说不是问题,那咱们也千万别干“人傻钱多”的事,我建议可以“搭配”来买。

比如,买个“不分组+癌症”多次赔付的重疾保终身,在搭配一个“单次赔付”的重疾险保定期。终身+定期,全面+单次,这样组合,既能把保障范围都覆盖到,同时也能用最少的保费获得更实用、更高的保额。

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