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保额多少才够用?买的越多越好吗?聪明人都这么买!

2019-08-26.百保君
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最近遇到一件非常令人扼腕的事。

 

一个朋友今年年初检查出来了癌症,治疗费已经花了近20万,后续治疗估计还要花不少。他说:“我买了一份重疾险,这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱,但是我还是很后悔。”

 

追问之下才知道,原来买的重疾险只有10万保额。朋友说:“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障,能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”

 

发生这样的事情的确很令人遗憾,身边一些理赔过的朋友反馈最多的一句话就是:早知道当初多买一点保额!

 

那么,不同的保险产品,该购买多少保额才合适呢?今天就和大家聊一聊这个问题:

 

为啥保额不宜过高或过低?

重疾险/寿险/意外险/医疗险需要买多少保额?

已经买了的保险保额不够怎么办



 

保额是什么? 

保额就是理赔的时候,保险公司赔付的保险金。

 

保险的规避风险作用,是通过保额来实现的。因为只有足够的保额才能有效地转移风险,起到保险真正的保障作用。

 

没有人希望交10万赔8万,保险的作用在于用较少的保费,翘起较多的保额,起到未来保障的作用。

 

这就是杠杆作用,充分体现保额的重要性。

保额过高还是过低,都是不合适的。

 

保额过低

不够抵御风险。我们购买保险的目的是抵御风险,如果保额太低,不足以抵御风险带来的损失,那我们也就失去购买保险的意义了。

 

比如你只买了20万的重疾险,但是确诊重疾后需要50万的手术费,那还有30万就需要自己负担,对于家庭来说,还是一笔不小的损失。

 

因此,既然有了购买保险的意识,那就一定要让保障尽可能地更加完善,不然就是无用功。

 

保额过高

1)加大了支出负担

保额越高,保费也越高,过高的保费会增加财政支出,成为家庭负担,这是没有必要的。

 

2)需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明,因为保险公司对于大额赔付需要判断,你是否真的需要这么高的保额,是否存在骗保?

 

举个例子:

如果被保险人年收入只有10万,但是却购买了150万保额的寿险。面对巨大的金额诱惑,当家庭出现经济困难的时候,难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况,更阴暗一点的,受益人也有可能对被保险人做出不利的事。

 

因此,保险公司对被保险人的保额进行限制,也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

 

各险种的保额要买多少? 


1、意外险

意外是不可预测的,一旦意外险出险,造成的伤害会是比较严重的。

为了减少意外带来的各种伤害,必须做好最坏的打算,保额至少要覆盖家庭负债(车贷、房贷等)。


一年期的意外险杠杆率高,几百块就可以保障上百万。

 

保额设定:对意外要做好最坏的打算,保额至少要覆盖家庭负债。最高不要超过年收入的10倍。



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2、寿险

寿险主要针对家庭经济支柱,一旦身故,家庭的负债、日常生活支出、赡养费用等将少一个人来承担,家庭生活质量水平急速下降。

 

家庭负债是寿险保额的大头,家庭生活开支也是保额规划的一部分。

 

在预算有限的情况下,可以选择定期寿险。定期寿险保费低,可以在家庭责任最大的时期,以较低的保费换取更大的保障。

 

保额设定:要覆盖家庭负债,如房贷、车贷等。如果没有家庭负债,则根据家庭生活开支为基础进行规划,至少20万,百保君建议您,以不超过年收入的15倍为宜。

 

3、重疾险

不幸罹患重疾,面临的不仅是高额的医药费,还有其他治疗费、康复费、家庭生活开支等潜在风险。

 

因此,重疾险的保额一定要备足。


保额设定:至少20万保额用以疾病治疗,可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。最好不要低于20万(大城市30万),50万相对比较完善,还有更多需求的可再高一些,例如想要去国外进行治疗的需要更多治疗费用,可以再做高一点。



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如果预算有限,这里有四招:


第一招:选择消费型重疾险

一般的消费型重疾险没有身故责任,同等保额保费更低,预算有限的家庭,优先考虑消费型重疾险。

 

第二招:缩短保障期限

缩短保障期限,比如选择保到70岁,这样保费也可以下降不少。


第三招:选择较长的缴费期

缴费期限越长,每年的保费支出就越小,比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险。

 

第四招:选择一年期重疾险

如果预算还不够,可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。

 

单次赔付重疾险,可选性价比较高的百年人寿康惠保旗舰版;多次赔付重疾险,可选癌症多次赔付的复星联合康乐e生加倍保。

 

4、医疗险

医疗险是报销型的险种,用于报销治疗费用,减少经济损失。最高不会超过被保险人的治疗总费用,可以作为医保的补充。

 

保额设定:可以直接购买百万医疗险,因为一年期医疗险非常便宜。

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 三、已经买了的保险保额不够怎么办 


大家看到这里,应该对各个险种要买多少保额有了估算了。那么,有些朋友已经买了的保险,保额不够,怎么办呢?

 

1、保额过高

已购保险的保额高、保费也高,但家庭经济压力不大,对日常生活也没有什么影响的话,是没问题的。

但是已经影响到正常的生活水平了的话,可以选择减保降低经济压力。

 

2、保额不足

在经济拮据的情况下,可能我们不得以只能买较少的保额,作为过渡期的选择。

 

随着收入的增加,经济宽裕后,就需要增加保险配置:可以考虑再购买一份,针对目前风险覆盖或者保额的不足,选择弥补漏洞的产品。

 

例如之前只买了保额较低的定期重疾险,那么就再购买一份保障终身的重疾险,叠加保额,覆盖更长的保障期,使原有的保障,更加完善。

 

3、不要轻易退保

退保需要慎重考虑,在经济压力还不是那么大,产品和需求相差不算太远的情况下,最好不要随便退保。

 

每一份保单都有自己的现金价值,退保退的不是交的保费,而是对应年份的现金价值。尤其在保单的前几年,现金价值是非常低的,因此退保需要承担较大的经济损失。

 

当然,如果产品实在太过坑人,也可以选择退保,及时止损。


这里提醒大家,退保一定等到新保单的等待期过了之后再退,不然退了旧保单,新保单还处在等待期,期间出险不赔,存在空档期,就不好了。



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