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年收入10万家庭,如何精打细算买保险

2019-08-26.百保君
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我们知道年收入对保险配置的影响是比较大的,年收入10万和年收入100万的人群,保费支出的承受能力是完全不一样的,而对于收入不高的家庭来说,更需要有保险来雪中送炭,因为一旦家庭成员遭遇意外或是不幸患病,巨额的医疗费用很可能会摧毁一个家庭。

 

今天就为大家带来年收入10万以内家庭的保险方案配置篇。


1、买保险最容易碰到的两大误区

2、如何花最少的钱买到最全的保障

 

买保险时最容易碰到的两大误区

 

1)很多朋友买保险时特别容易被“一份保险保所有”、“有病管病,没病返钱”“只给孩子买保险”的思维所影响,导致最后买了一份并不适合自己的垃圾保险。

 

例如:一个家庭的年收入不到10万块钱,一年要给孩子交1万多的保费。(把钱全买保险,家里喝西北风啊!)

 

2)总是纠结于买保险到底赔不赔本,最后买了份带分红的终身重疾险,挂了赔钱,生病也能赔钱,保额还能不断长大, 结果一年保费要1万多,保额却只有20万。

 

在预算有限的情况下,一定要把钱花在刀刃上。等到将来预算富裕了,可以再考虑补充。

 

所以保险里那些保费高、作用不大的险种,比如儿童教育金、分红类保险,请大家一律避而远之,这是真心的忠告。

 

这类保险功能侧重强制储蓄,并不能让你的钱变得更多,而且灵活性较低,保费还非常高,非常不建议年收入10万的家庭购买。

 

如何花最少的钱买到最全的保障

 

不同地区的收入水平会有一定的差异,同样的一张毛爷爷,有的人吃一顿午饭都不够,有的人可以生活好几天。同为年薪10万的家庭,可能收入构成、收入的稳定性,家庭的支出也完全不同,但不论是什么样的家庭,在配置保障的时候,思路都是一样的:


01.需要哪些保障

02.需要多少保额

 

小王今年30岁,月入5000元左右,太太和他同岁,月收入3000元;儿子今年5岁,目前家庭有房贷20万未还。

 

一般来说,每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%,那么对于小王一家来说,理想的保费支出,每年最好不超过1万元。

 

接下来我们就要在这个预算范围下,通过保额、期限和产品的搭配,帮小王一家配置合适的方案。

 

第一步:需要哪些保障


买什么保险,其实是跟着需求走的。而需求,来自家庭需要转移的风险。


大多数家庭,都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种:重疾险、医疗险、意外险和寿险。

 

小王家已经有了宝宝,而且有房贷,夫妻俩都算是家庭经济支柱,所以四类基本险种,夫妻俩都很有必要配置,孩子因为目前还小,不承担经济责任,主要考虑后面三类产品。


第二步:需要多少保额

寿险:

寿险的作用便是一旦出现风险,还能为家庭、为孩子留下点保障,保障孩子的生活能够正常进行。建议定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的费用。


重疾:

因为钱越来越不值钱,并且医疗费也在飞速上涨,而重疾除了确保有钱治病以外,还有失能收入补偿,生病后很多年无法工作,这笔钱必须能覆盖掉未来几年的生活费,一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万,如果收入有限,也起码要买到30万以上。



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医疗:

住院医疗和意外险

医疗险推荐配置住院医疗险,保费低,保障高,几百块可以买到上百万,可以帮我们分担得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院,但重疾险不保的费用,也可以覆盖掉。


意外险就很便宜了,一年100多就能买到50万保额。



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保险课堂笔记:



有限的预算下,全家投保消费型保险,重疾、寿险、医疗、意外可以全部配齐,更重要的是,保额都可以做到充足。提醒大家,保险不是一步就位的,建议大家随着收入的增加,随时调整保障。



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