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保险产品的好坏怎么评定?“赔付率”越高越好?没那么简单,来学习下吧!

2019-08-30.保险课堂

最近,知乎上有小伙伴提出了这样的一个问题:

“如何分析保险产品的好坏?”

有小伙伴回复:高赔率的产品就是(对消费者)好产品!真相是这样吗?

今天这篇文章来跟大家探讨一下。

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

一、赔付高就等于好产品吗?

“赔付高等于好产品”的核心逻辑就是:

赔付率越高的产品,肯定对消费者越好。因为赔付率越高,证明这款产品所保障的内容就是刚需,就是人人都会发生的风险,人人都能从保险公司里面赔钱。

事实是这样吗?

结果:一小半对、一大半不对

我们先说不对的地方。

如果我们简单定义赔率 = 真正赔出去的钱/总收入的保费

那么“高赔率”产品,只能说明

保险公司赔出去的钱都快赶得上收入的保费了。

注意:并不是说获赔的人特别多,仅仅是说明保险公司赔出去的钱差不多赶得上收入的保费而已。

如果获赔的人真的也特别多,那的确是普惠,但这种产品,保险公司把每个人交上来的保费以理赔款的方式又还给了大家而已

请问这是保险吗?

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

如果获赔的人特别少,但是赔付金额又非常高,那说明什么?大部分低风险用户在筹钱“帮助”小部分高风险的用户。

请问这是保险吗?

有可能是!

因为保险的基本原理就是保“低发生概率但损失金额高的风险”。

那既然保的是低风险概率事件,为什么赔付率会这么高?大概的原因有三个:

1. 定价很便宜

开发便宜产品,保通常两个诉求:

(1)获得客户名后,再找其他产品转化;

(2)股东是慈善家,卖这样的产品不为赚钱,而是去做全民公益。

2. 被羊毛党盯上

这款产品被羊毛党盯上,骗赔严重,例如著名的航空延误险和意外险骗赔重灾区“剁手指头骗10级伤残金”。

3. 天灾人祸

突然爆发的不可预测的天灾或人祸,导致了集中理赔。

这么多“赔付率高”的情况,除了专业的保险产品精算师,消费者能从中辨识出来的好产品有多少?

我想大部分人看到这里都会@$%^&*(#%……&*%^&*

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

所以,所谓“赔付率高的产品就是好产品”,这个理论并不是都不对,但是背后的逻辑,并不是这样一句看着“专业”、实质内涵不足的话,能完整表达。

什么样的“赔付率高的产品”,怎么才能等同于一款好产品呢?

二、高赔付=好产品的典型示范

首先,只是站在商业立场,赔率高的产品,通常“不长命”!

这个基本的商业逻辑,相信这个观点大家都不反对吧?

这个天底下还真有这么便宜的事情,而且还坚持不懈地做!

但实际上还是有的!

谁愿意这么坚持地做?政府啊!

当然ZF的诉求也很明确:让大伙得到最好的公民福利,支持我的执政。

所以,所谓“赔付率高的产品就是好产品”,要改一改“由ZF主导并且赔付率高的产品,基本都是好产品。”

这就是为什么总提:国民医保和国民养老是最好的“保险”。

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

赔付率高、隐藏窟窿大,但是这是公民基本福利,国家必须用各种方法(财政补贴、中央集中调配、扩大投资手段、并入国有资产、甚至延迟退休等)不断维持这个制度的有效性和持续性。

但是因为按照保险的基本原理,国家养老和医疗保险并不属于我们常说的商业保险。

我们常说的商业保险,保障的基本都是随机事件,例如生病、死亡、意外、残疾等,每个在保的被保险人之间的风险性质都相对类似,例如大家都是年轻人,很少生病,而且,每个被保险人之间的风险相关性也很低,不会一起生病。

变老不是随机事件,而是大概率事件,国家在养老这件事情上,更多承担的是一种“收入转移”+“财政补贴”的总调角色。把这一代年轻人所创造的收入来转移补贴给上一代老人做退休开支。

国家医保,虽然生病是随机时间,但它也并不属于保险。因为,从概率看,老年人和孩子,生病概率远高于年轻人。但是孩子购买居民医保,要交保费很少(远低于孩子的风险发生概率乘以赔付额),老人更不用说了,退休以后完全不用交钱。

那谁在交钱呢?年轻人在补贴。所以,国家医保并不属于正经的保险,因为风险不同的个体之间的收费金额并不同,因为这是全民福利,原则上也是一种收入转移和补贴。

三、商业保险中的好产品逻辑

政府主导的这两项保险精算君想大家都应该明白了,我们回过头来说说商业保险!

什么样的商业保险才是好保险?

精算君认为有几个基本原则要做到了,就是好产品。

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

1. 保障内容是否是当下刚需的?

对于一个正常人来讲,发生小概率但影响大的风险,都是刚需。例如家庭经济支柱的过早死亡或提前罹患严重疾病带来的收入中断风险。

所以定寿和重疾,是我们当下的刚需,在这两类产品中,肯定有好保险。

当然,对于羊毛党,当下最关键是想要通过航延险来骗钱,本质上航延险对TA来讲也是好保险,当然精算君非常不鼓励这种行为,保险骗赔和骗保行为,最终还是会上征信系统的。

2. 能不能相互补充?

为什么国家选出了“医疗”和“养老”两项作为基本公民福利,因为它们是赔付率高、是居民的基本保障刚需!

虽然它们可能不是年轻人当下的刚需,但是人总有老的一天,医疗和养老总有一天会变成刚需。

但既然是国家提供的公民福利、要全民照顾,那肯定是有利有弊。

利就是人人都能覆盖,弊就是国家负担重,保障缺口必然存在。

所以,对国家医疗和养老来讲,商业医疗保险和商业养老保险,可以提供刚需保障的有效补充

3. 花同样的钱买到更多的保障,就是好产品!

这是最简单的逻辑!

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

-> 定期寿险

精算君形容这类产品(责任简单、完全是用生命表来定价)是越来越接近监管允许范围内的定价真相。

-> 重疾险

市场虽然总有新标杆推出,但是在现有的重疾定义标准下(主要是甲状腺恶性肿瘤尚未得到解决),各款网红产品已经基本到了最极致的定价水平,每一款产品的基本责任(重疾+轻症+中症)价格差异都基本维持在5%以内。

而有些保险公司意识到消费者对癌症的恐慌,提供一个超低价的癌症二次赔责任(比市场同类产品的癌症二次赔责任至少便宜50%-60%)以及集团的央企背景,创造了新的网红重疾。

精算师课堂 「 如何分析一款保险产品的好坏?」

-> 商业养老保险

商业医疗保险跟国家养老保险最大的不同是,国家养老保险是用别人的钱通过国家转移支付给你养老,前提是你现在也要尽义务交钱给上一辈养老。

商业养老保险是我们自己用自己的钱,通过强制储蓄来给未来养老做准备。

PS:商业养老保险的这种模式在很多国家(例如美国)非常流行,因为他们没有我们这种国家养老制度。这些国家利用税优或者税务递延政策,让国民先把未来养老的钱存起来,政府帮忙管着让资金保值增值,等国民老了,让他们从里面领取养老金自己用。

当然好的养老保险本身也很重要,这跟保险公司的定价利率、养老领取时间、是否有养老保证领取权、身故责任高低、现金价值高低等都有很大的关系。

一般来讲,定价利率越高,相当于保险公司的“隐含投资回报率”越高,未来能领取的养老金就越多。身故责任越简单,例如只领回自己所交保费就好,我们支付的绝大部分保费都是用来做强制养老储蓄,那未来能领取的养老金也会越多。

-> 商业医疗保险

作为商业医疗险,不管是孩子、青年、中年还是老年人,都根据自己的风险发生概率公平地缴纳着保费,因此,可以做到最大程度的公平。

目前,在国内税优健康险肯定是最理想的商业医疗险,因为有长期保证续保、最低要求赔付率,确保保险公司只能微利经营。

而其他商业医疗险本身都是短期险为主,保险公司自身有非常大的权限去根据医疗通胀、理赔情况去调整产品。所以,现在看着好的、性价比高的产品,在未来未必就是足够的好。

那么除了税优产品外,怎么样的医疗险才是好?

跟最多的年轻的用户买在一起的医疗险,就是好产品

这是因为年轻群体的整体疾病和意外发生概率低,即便有老人或小孩在保,但是只要中间低风险的年轻用户群足够大,就有足够的钱去补贴高风险用户的医疗开支,产品才可以持续。

小结

关于知乎的这个提问“如何分析保险产品的好坏?”总结大概如下:

1. 由国家“承保”产品,多数都是好的,以医疗和养老为代表;

2. 好的商业保险,要不就是当下刚需,保“低概率但高影响”的产品,要不就是作为政府养老和医疗的补充;

3. 最后,保险都要“向钱看”,价格其实很关键。

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