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生过病还能买保险吗?

2019-09-10.百保君
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我们所处的社会有着各种各样的压力,来自学习的,家庭的,工作的,感情的。没有人能做到一辈子不生病,特别是现在快节奏的生活,年轻人大都处在亚健康的状态,看上去年轻气盛实则已经小毛病繁出,虽然这些小病看起来对日常生活影响不大,但是在购买保险的时候,却会成为一道难以越过的坎。


既然买保险这么的严格,难道只有身体健康,一点病也没有的人才能买到保险吗?我生过病,那是不是就永远买不到保险了?不是的!保险公司也考虑到了这些身体处在亚健康的人群,设计出了可以让身体相对没那么健康的人群也有机会正常投保的产品,俗称“带病投保”。



生过什么疾病?


健康告知时,通常会遇到哪些询问情况呢?主要是以下几个:


既往病史


类似于高血压、糖尿病等疾病,可以通过药物和日常自己控制饮食来进行治疗控制病情。如果严格遵循医嘱,短时间内是不会有什么严重的并发症的。但是,只要被诊断患有高血压,那么他们比普通人在某些特定疾病上患病的几率更高。
对于曾经患过某种疾病,但是已经治愈了的,我们也是要如实告知的。

家庭病史


例如某位中年男子在去医院体检的过程中诊断为肠癌。之后,该男子回忆起自己的父亲是因为肠癌去世的,担心自己也会因此身故。
像这种情况即使他在投保时并没有患有肠癌,但是保险公司在核保的时候发现他有家族病史,会视情况进行除外承保,因为他比普通人患肠癌的风险更高。

不确定疾病


现在的生活压力大,节奏快,谁还没有一点小毛小病。但是我们也经常会忽略这些毛病,不会去定期的做体检。大多数是网上搜索一下,感觉和自己的症状很像,就把自己带进那个群体。这可以作为健康告知的病史吗?


绝对是不可以的!!!保险公司对于被保险人的身体状况的认定,一定是来自于具有专业医疗机构的诊断。不会因为被保险人的一面之词,就判断你是否有疾病。即使你最近浑身乏力但是没有去就医,没有记录在病历卡上的话,就不是疾病。


但是如果身体状况非常的不适还是要及时的去就医,千万不要为了熬过等待期而错过了黄金的治疗时间,结果也是得不偿失。虽然说等待期出险只退还保费,不接受理赔,但是身体是自己的,还是要以健康放在第一位。


什么情况下可以“带病投保”


确切的说不是真的让你带病投保,而是在保险公司的健康告知允许的条件下,选择能够让我们正常投保的产品。


因为不同的保险公司的产品对健康告知的要求是不一样。同样一位被保险人,在这家公司可能是拒保体,在另一家公司就能顺利投保,所以选择对自己有利的健康告知也是一门学问。


在保险条款认可范围内的轻度症状

就拿高血压为例吧,我们先来看看高血压的标准:



那么高血压到底能不能买到保险呢?下面是“微医保”的健康告知。虽然它不支持线上核保功能,但是健康告知的条款非常清晰,只有4条,对常见疾病有明确的投保指南。



我们可以从中得知,微医保对于1级高血压是予以正常承保的。也就是说,即使你已患高血压,但是症状处在1级较轻的时候,还是可以购买该产品的。

我们再来看平安e生保百万医疗险的健康告知:




它的健康告知就明确的写明高血压是不能投保的,并且没有写明是几级,也就是说只要你被诊断为有高血压,就算是1级轻度,也不能投保。


两者对比就可以发现,不同公司的不同产品,对高血压的承保条件就不一样。微医保可以承保1级高血压,而平安e生保就不能承保高血压。因此,对于患有1级高血压的患者来说微医保就是对他们来说友好许多。

资料证明已完全治愈


线上投保的健康告知都写的非常清楚,这是国华保20年和30年重疾险的健康告知:



根据1、3条我们可以理解为被保险人在2年内没有因除生育外的任何疾病住过院,并且以前没有患过第三条的疾病,就可以正常投保。

我们再看一条新华保险的i健康重疾险的健康告知:



该产品对每一类病因的健康告知非常详尽,只对上述既往病史有投保限制,除此之外,都可以顺利投保。


举个例子:如果被保险人1年内因肺炎进行过住院治疗,但是在这款重疾险的健康告知中,并没有对肺炎情况有告知要求,不会因为肺炎的既往病史而拒绝承保,所以肺炎患者是可以购买这款重疾险的。


综合上述条款我们可知,并不是有过既往病史就一定不能投保了,只要满足一定的条件还是可以承保的。

人工核保


线下投保时通常情况下会提供人工核保。譬如你在10年前得过一次肿瘤,但是现在已经痊愈没有复发。如果是线上投保,可能会因为既往症曾经罹患肿瘤通不过健康告知。但是线下投保的话,可以出具相关的医师证明,进行人工核保,从而得到除外承保的条件。


不过根据其他几款产品的健康告知我们也看见有一条:是否有“被保险人过去2年内曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保,如果投保某个保险产品时被除外承保了,可能会影响到其他保险产品的投保。


所以,对于这种情况,最好是先购买能够正常承保的保险产品,最后再购买除外承保的那个产品。

如何“带病投保”


说是带病投保,但是我们并没有违反最大诚信原则,我们履行了如实告知的义务。只是针对不同保险公司的健康要求不同做出最优选择罢了。

多家投保


目前保险业正在飞速发展,每隔一段时间就会有新产品的问世,或老产品的升级,没有什么产品是不能被替代的。所以,我们不需要过度的纠结在某一个产品上。如果它不能承保,那么我们就换一个产品选择,总有一家保险公司的产品是可以顺利承保的。
趋利避害是人的本能,货比三家也是我们的权利,在进行多方对比之后选择对自己最友好的产品何尝不是一种优秀的抉择呢?

线下投保


虽然现在的互联网保险产品都支持线上核保功能,但是毕竟电脑AI不是人,不能做到灵活可变。所以对于身体健康不是那么好的人群,推荐还是选择线下投保,因为人工核保的存在,能够加大我们正常承保的可能性。

购买时机


保险这个东西一定是越年轻越有优势。年轻身体好,保费就便宜,被拒保的可能性也非常的低,将来如果发生风险,获得了理赔也尽到了我们购买保险的意义。

百保君不建议在购买保险之前进行过多的体检,万一查出一些什么问题来,对我们自己的投保是不利的;对于正在等待期中的来说,如果不是什么特别严重的疾病,也不要轻易的去医院体检,因为等待期出险,保险公司是不赔付。


当然如果明显感觉身体不适,一定要及时就医,不要小病拖成重疾,折磨自己的身体。


百保君课堂笔记:

通常市面上健康险的健康告知是会询问2年内的健康状况,如果身体有一些小状况但不严重的年轻人,可以等健康告知限定的2年时间期限过去之后,再投保也来得及。



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