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常见的保险都有什么区别?

2019-09-10.百保君
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许多朋友会问百保君:你每天都在说买什么保险好,买保险的时候要注意什么,有哪些坑要看看清楚。可是,我们连每个险种是干什么的都还没有完全区分开来!这的确是百保君的疏忽,忘记了对险种最基本的介绍。今天我们就系统的讲一讲每个险种到底是干什么的。



重疾险VS医疗险
重疾险和医疗险都是对疾病风险进行保障的险种,许多人都会把这两个险种放在一起做比较,实际上这是两个完全不同类型的保险没有对比的意义。许多人只看到重疾险保费贵,保障的疾病还是合同所规定好的,不在合同列明的范围内的疾病是不赔的;医疗险保费特别便宜,可以报销看病费用,甚至有些不限医保用药范围和疾病种类。就简单的以为买医疗险就够了。
不同的险种有其不同的保障作用和特点,重疾险和医疗险有什么不同呢?一起看下下面的这个表格:



保障期限和续保上的差别
重疾险的保障期限有非常多的选择可以选,有1年的、定期的、还有终身的。手头预算有限的就购买1年期的先过渡用着;等日后资金充裕了再换长期的,这就允许了被保险人根据自身的情况灵活选择保险产品。并且重疾险没有续保的担忧,如果选择的是终身重疾险,只要保险公司同意承保,投保人按时缴费,就可以一直保障到终身,没有续保的担忧。而医疗险则没有这个选择的空间,几乎全部的医疗险都是1年期的短期保险,需要1年1续,虽然保险公司都说不会因为单一被保险人的健康状况改变而拒绝续保或提高费率,但总是不安心的。

疾病方面的差别:医疗险稍高一筹
重疾险的疾病保障种类都是在合同中一一列明的,不在列明名单中的疾病出险了是不理赔的。列明的重大疾病中至少要包含国家统一规定的25种重大疾病,其余疾病为保险公司自行添加的,已经到达了100+的种类数,几乎已经覆盖了所有疾病。要知道国家统一规定的25种重大疾病的理赔率高达95%左右,已经足够了,其他的保障都是锦上添花的。
反观医疗险,医疗险的确是不限任何疾病,只要是因病住院,或看病配药花钱了,医疗险都可以进行报销,但前提是这些治疗费用和用药都为“合理且必须”。这样看来,医疗险在疾病的保障范围上略胜一筹。

理赔金额的差别:医疗险并非想赔就赔
重疾险的理赔是确诊即赔或达到某一特定的状态就赔付保险金;而医疗险的理赔则是根据住院后的出院小结和用药发票找保险公司进行报销。这是两者在理赔上最本质的区别。

重疾险赔付的是保险合同约定好的金额,20万就是20万,50万就是50万,非常清楚;而医疗险的报销则有一个“合理且必须”的原则,只有符合这个原则才能进行报销。我们来看下条款中是专门对“合理且必须”定义的。



这是啥意思呢?我们通俗地翻译一下:
1.跟住院疾病不相关的费用不赔
2.超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔
3.同等治疗效果,选择更贵的药的,不赔
也就是说,如果你一定要用进口药且还要报销的话,必须要满足这两个条件:1、医生说必须得用;2、没有同类效果的国产药。
其实我们没有必要特别担心这个“合理且必要”会成为保险公司拒赔的理由,只要我们好好的遵循医嘱,按照医生的方法去治疗,保险公司是找不到任何漏洞的。

理赔金用途:重疾险完胜
重疾险的保险金,只要你拿到这笔钱了,怎么用是你的事保险公司是不会来管你的。你用来治疗也好,用做孩子的教育金也好,放弃治疗出去旅游也好,都是随意支配的。
而医疗险就非常的仔细了,必须是用在因这一疾病导致住院的费用上,扣除免赔额之后,自费的部分保险公司按比例进行报销,是不会超过治疗费用的,最多报销100%。

所以,重疾险的理赔金,是完全可以自己支配的,那这笔钱具体可以怎么用呢?大致有这几种情况:
在国内接受正常治疗,除去免赔额之外的治疗费全部由医疗险报销。重疾理赔金还没怎么用。我们可以拿来日后的康复方面,请护工照顾起居;购买营养品补充身体;如果不能马上回到工作岗位的,还可以用来补贴家用。
不幸罹患重疾,国内医疗水平又有限,有了这笔保险金,我就想出国接受更高端的治疗,毕竟活着最重要。欧美和日本对癌症的治疗手段也是全球闻名的。这个时候我们就可以用这笔保险金安安心心的出国治疗。这个费用医疗险就不报销了,除非购买的是高端医疗险,但这不属于我们普通老百姓首要考虑的医疗险。
由此可见,重疾险的理赔金可以用在许多不同的地方,尤其是在想要寻求更优越的治疗体验的时候。
推荐的配置方式是:重疾险+医疗险,两者都要配置。毕竟医疗险很便宜,对正常的治疗花销的确能起到保障的。

意外险VS寿险
意外险和寿险主要都是对身故风险进行保障。但同样都是保障身故的保险,这两个险种也是有不少差异的:
身故保障对比
身故分为意外身故,疾病身故和自然身故。
意外险虽然保费便宜,保额极高,杠杆非常厉害,但是它只对意外身故进行保障;而寿险则是对所有身故都可进行保障,包括等待期后的自杀,或者猝死。
如果是意外身故,则意外险和寿险都可获得理赔;意外身故的定义是:必须是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
如果因疾病身故或猝死,则只有寿险进行理赔,意外险不赔。
这样看来寿险的保障范围是比意外险要大很多的。
伤残保障对比
但如果没有身故呢,只是伤残呢?根据保监会和医师协会制定的伤残标准,可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。所谓“全残”,大体上是下面的标准:
(一)双目永久完全失明;
(二)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;
(三)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;
(四)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;
(五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;
(六)四肢关节机能永久完全丧失;
(七)咀嚼,吞咽机能永久完全丧失;
(八)中枢神经系统机能或胸,腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。
简而言之就是基本丧失自理能力,需要他人照顾。全残的情况,意外险和大部分寿险都是有保障的。但是伤残,只有意外险有保障。
医疗保障
绝大多数的意外险都会附加意外医疗,这是一个很贴心的设计。虽然意外医疗的额度都不高,只有几万块钱,且只限定于由本次意外所造成的医疗费用,但是比如在路上被车碰了一下,需要到医院进行检查,意外医疗就起作用了。
而寿险则没有这块保障。
免责条款
在免责条款上,意外险的免责条款通常比较多,包括但不限于一些非正常的意外情况,比如有些意外险会对自然灾害、或者高原反应、或高危运动等情况进行责任免除,具体内容视条款而定。
而寿险的责任免除条款相对来说会少很多。现在市面上的寿险产品,通常免责条款在7条左右。
并且在免责内容里,寿险主要是对一些违法犯罪行为进行责任免除,比如拘捕被依法击毙等情况。一个正常的公民基本很难接触到责任免除的部分。正常情况下的身故,甚至是自杀,寿险都会进行保障的。

百保君课堂笔记:

每一个险种都是有自己的特点,尽管有优有劣,但都是别的险种无法替代的。因此,在我们经济条件允许的情况下,这几个险种都需要进行搭配购买,合理配置才能让我们的保障更加完善。