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选重疾险要注意哪几点?一篇文章为你揭秘!

2019-09-10.百保君
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许多朋友在买保险时,首先考虑的就是重疾险,但同时重疾险也是健康险中最为复杂的一个,有许多需要注意的点。今天百保君整合了重疾险选购的几个关键字,并做了详细的选购分析,便于大家挑选最适合自己的保险产品。

定期还是终身?
一年期重疾险
优势:价格便宜,灵活可变。对于一款50万保额的一年期重疾险,保费通常只需要几百元就可以购买到,对于手头资金比较缺乏的人们来说是很友好的。并且因为是一年期的,在到期之后,如果觉得不满意可以换购其他的产品,不会被限制在一个产品内。
劣势:不能保证续保。所有1年期的保险,续保都是一个问题。每年到期后需要重新进行健康告知,如果告知不能通过会有拒保风险。从长期风险保障的角度看的话,这样一年期的保险是不稳定的,随时会出现保障中断的情况。
适用人群:初期过渡。对于手头资金不充足的消费者来说,一年期的保险可以解决短期没有保障的尴尬局面。等到日后手头预算宽裕了,可以再换购长期的比较全面的保障。

定期重疾险
优势:在保障期限这方面比较的灵活,可以按照被保险人的需求选择保到多少岁。在预算有限的时候可以选择保到60岁退休,预算充足一些的可以保障到80岁,也更加安心一些。并且定期重疾险的保费相对于终身重疾险来说还是便宜很多的。
劣势:风险的不确定性。没有人知道自己什么时候会得病,万一买的保险是保障到60周岁的,在61周岁出险了是没有保障的。
适用人群:初有成就的年轻人,有一定的多余积蓄能够拿来购买保险,比起一年期保险,定期保险的保障充分许多,能够在我们担子最重的时候给到比较完善的保障。

终身重疾险
优势:保障期限相当完美。保障终身的东西都能给到我们十足的安全感,不必担心到了哪个阶段保障没有了,一生都在保障范围内。
劣势:既然是保障终身的产品,保费自然不会便宜,会比定期重疾险高出不少。
适用人群:事业有成的中年人或者只要经济条件允许,推荐一定要购买终身重疾险,特别是对中年人来说一定要赶紧抓紧机会在身体健康还算过得去时候,给自己最全面的保障。

如何搭配

除了手头预算非常有限的消费者来说购买一年期重疾险之外,其他的都推荐购买长期的重疾险。在长期重疾险中,对保险预算充足的消费者首推终身重疾险,其次是定期重疾险做高保额。理想的搭配方式是:购买一份基本保额的终身重疾险保障一生的疾病,不用担心没有保障的情况出现,然后购买一份高保额的定期重疾险保障人生中担子最重的那几十年。




纯重疾保障还是含轻症保障?
纯重疾保障
优势:保障范围明确。纯重疾险就是只保障重大疾病的保险,没有繁杂的保险条款,因为国家规定的25种重疾是必须承保的,而这25种重疾占据了所有理赔的95%左右。如此一来我们只需要关注它的理赔、期限就可以了。
劣势:保障范围有限。虽然25种重疾是国家规定的,但是这些重疾对应的轻症是不在保障范围内的比如原位癌,轻微脑中风。这些疾病都不属于重疾的范围,因为它不会严重影响到生命安全。如果购买的是纯重疾保障,那么所有的轻症风险都需要自留了。
角色:最基础的重疾保障。我们买重疾险就是希望得到有关重大疾病的保障。因此,纯重疾险可以作为额外的做高重疾保额的选择。

含轻症保障
优势:轻症相对于重疾来说理赔门槛低,更容易得到赔付。比如轻微脑中风就是划分在轻症中的,如果购买的重疾险是含有轻症保障的话,那么久可以获得理赔,门槛低了很多,我们得到的保障也全面的许多。
劣势:由于包含了轻症,保险公司的风险增加了许多,因此保费会上涨,较纯重疾险来说贵了许多。
角色:保障全面。轻症和重疾的双重保险让我们的消费者得到更加全面的保障,能够帮助消费者分散更多的风险。

如何搭配
如果只打算购买一款重疾险的话,推荐购买含有轻症保障的,自留的风险就降低了许多。
理想配置:一款涵盖了所有高发轻症的重疾险+一款高保额的纯重疾保险。轻症的危害虽然没有重疾来的那么可怕,但是治疗费用也不算小钱,关键是高发的轻症种类要都在保障范围内;而相对来说,重疾就是会带来毁灭性打击的疾病,高昂的治疗费用不是所有家庭都拿的出的,一份高保额的纯重疾险就可以很好的抵御这方面的风险。
所以,轻症只需要种类齐全就可以了,不必太关心保额。而重疾则需要第一考虑保额是否足够,所以在重疾方面有需求的消费者可以适当的做高重疾保额。

单次赔付还是多次赔付?
单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:在进行了一次赔付之后,重疾的保障就结束了。想要再购买其他的重疾险也是不可能的了,后续如果重疾复发,就需要自己承担风险了。
适用人群:经济条件有限,解决最基本的保障,避免“裸奔”。

多次赔付
优势:保障全面。没人知道自己的一生会得多少疾病还是什么疾病都不得。如果购买的是多次赔付的重疾险,至少能够让我们在罹患重疾之后继续享有保险的保障。比如我们购买了一款重疾2次赔付的保险,在首次确诊罹患重疾之后得到第一次赔付,虽然轻症责任结束,但是可以继续享受重疾的2次赔付,如果在5年之后,被保险人依旧存活且重疾复发,那么这时候可以得到第二次赔付。
劣势:保费较贵,条款复杂。在多次赔付的重疾险中,都会对重疾进行分组,每一组只能理赔一次。这里面有很多的门道不是从业人员的话很难搞得清楚。如果重疾分组分的不好的话,就相当于买了一份单次赔付的重疾险,但保费却支出了许多。
适用人群:有家族病史,或担心自己身体健康的,可以考虑多次赔付的重疾险。多次赔付对被保险人肯定是有利的但是不是必须的,还是需要根据自身的状况来选择是否需要多次赔付重疾险。

多次赔付之间的差距
随着医疗水平的不断进步,以前无法治愈的疾病现在已经是小毛病的比比皆是,相信未来也会是如此。癌症的治愈率在不断的上升,将来可能都不是重疾也说不好。因此,多次赔付的重疾险可以在我们罹患重疾之后依旧提供给我们坚实的保障。
在多次赔付重疾险中,2次赔付与3~5次赔付没有差别。5次赔付看起来很多,其实是保险公司为了营销做的噱头罢了。罹患一次重疾许多人都已经承受不住了,身体好的坚持了下来,身体不好的就此离世。坚持下来的那些人身体状况肯定是大不如前,重疾对人身体的伤害大家也是心知肚明的。能够坚持活到第二次赔付就很不容易了。3次以上的赔付,说的难听一点,真的到了那个时候生不如死。与其追求高次赔付,不如2次100%保额赔付来的实在。多次赔付的话,建议保障期限选择至终身。


返还型还是消费型?
返还型
优势:求一个心里安慰。返还型重疾险意思是如果到期没有出险会返还已交保费,出险赔钱,不出险还钱。听着好像自己怎么都不亏,但是保险公司有这么蠢吗?
劣势:价格高。返还型的保费会比纯消费型贵上不少。所谓“羊毛出在羊身上”,返还的那些保费实际上都是你一开始自己多交出去的保费。保险公司代替你做了强制储蓄罢了。还有一个问题是,如果出险,是不会返还的。但是你想过一个问题吗?如果出险,就相当于我们花了双倍的钱得到的却是一样的保障。

消费型
优势:价格便宜,杠杆高。
劣势:“保费一去不复返”。许多消费者不能接受的就是这一点,万一我没有出险我辛辛苦苦赚的钱不就白花了吗?其实这种想法是很错误的。我们买保险的初衷是为了防范风险,到底是身体健康重要还是生病赔钱重要?
角色:保障全面。对于经济预算有限的消费者来说,消费型的保险又便宜保障又充足的,比起昂贵的返还型重疾险,这个更划算。

如何搭配
买保险是为了抵御风险不是资本投资。想要赚钱的可以去考虑基金期货。买保险是为了现在与未来过得安心、放心。
消费型保险可以作为首要考虑,在预算风险保障充足之后且没有什么好的投资渠道的,返还型保险是一个选择,帮你强制储蓄也没什么不好。

百保君课堂笔记:

相信大家看了之后,对于自己应该选择什么样的重疾险已经有了基本了解。知道自己想要什么,再进行产品选购,就能避免盲目跟风,导致自己不利。




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