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重疾险的这些坑,你可别跳!

2019-09-12.什么值得买
重疾险市面上的产品设计的五花八门,保障、价格能差出十条街。
而且,重疾险保费比医疗险贵多了。保险公司为了赚钱,啥歪脑筋也能使出来。

今天就是来送一份重疾险避坑指南,不一定能让你买到最合适的,但起码不会买错。


一、缺少高发轻症。
先安利一个知识点,几乎所有的重疾险都包含国家规定的25种常见重疾,可以涵盖95%以上的重疾赔付。

但轻症不像重疾一样有官方规范,业内对轻症的种类没有统一标准。不要以为轻症就是小病,它很可能是重大疾病的早期或极早期表现。




常见的高发轻症,主要有9种:

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)

2.不典型的急性心肌梗塞

3.轻微脑中风

4.冠状动脉介入手术(非开胸手术)

5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术)

6.主动脉内手术(非开胸手术)

7. 视力严重受损

8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间)

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。


如果你买的重疾险包含了以上轻症,基本覆盖了大部分风险。

在以上病种中,又要特别关注三种高发轻症,分别是第2、第3、第4点。连这三种都没有,可以直接PASS了。

二、返还型重疾险。

保险姓“保”(保障),不姓“理”(理财),我们得把钱要花在刀刃上。举个例子,老王买30万的返还型重疾险,70岁期满时返还所交保费。
但这种返还型重疾,30年的保费要比消费型保险多花十几二十万。
而你到期返还的保费,其实就是这部分多交的钱在30年的自然增值,而且收益并不高,一般在3%左右。换一个角度,购买返还型重疾便宜没占到,还占用了每年的保险预算。

你完全可以把多交的钱用来提高保额,或者够买寿险、意外险、医疗险,再或者留给家人配置保险。

三、大而全的保险。

这也是消费者在线下投保接触到最多的一种,通过一张保单,就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障。看似保障非常全面,但是每项保额都不高。
买保险就是尽量用最少的保费,买到最高的保额,如果杠杆太低,根本就起不到转移风险的作用。
其次,这种大而全的保险,很多保障都是共用保额的。

最关键的还是价格,这种产品捆绑销售的东西太多,如果拆开来单个比较的话性价比没有任何优势,同样的保障内容,价格可能相差几倍之多。虽然买的时候省事儿,但真心不划算。

四、隐瞒健康告知。

很多代理人为了促成签单,会告诉你保险有两年不可抗辩条款,隐瞒告知也没啥事,两年后出险一定理赔。

真拿保险公司当慈善公司了?这么和你说的业务员,不是蠢就是坏。




一般情况下,保单超过两年是可以得到保险公司的赔偿。但两年不可抗辩,并不代表不管什么情况,只要熬过两年就万事大吉。
《保险法》明确规定,投保人应当如实告知。
就算合同生效超过两年,但如果存在故意欺瞒,甚至构成欺诈,两年不可抗辩也是不起作用的。另外,在两年不可抗辩诞生后,保险公司基本都在合同中加了“初次罹患”的定义。

换句话说,即使合同生效满两年,投保前所患过的疾病保险公司依然不赔。这种情况,骗保痕迹太明显了,法律不可能纵容大家骗保。

其实买保险就是买安心,所以在购买前一定要做好如实告知。

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