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意外险投保别再被坑了!

2019-09-12.什么值得买
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随着社会发展,不稳定因素越来越多,意外无处不在,也难以预料。意外险能让我们有抗风险的能力,宁可千日不用,不可一日不备!今天给大家分享意外险的相关知识以及投保注意事项。

01什么是意外险
根据保险合同里面的定义:意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

说普通点就是,我遭受了外来的伤害,这个伤害我没想到,也不想让它发生。比如逛街被狗咬、开车出事故、运动摔骨折、游泳被溺死……
谁也不能保证自己一辈子不发生意外。所以意外险应该是大多数人需要的第一份保险。

02意外险的保障内容
对被保人的身体、生命进行承保,如果说被保人在保障期限内以意外伤害为直接原因或近因,从遭受意外伤害之日起的一定时期内发生了身故、残疾、医疗费用支出等,则保险公司赔付被保人或受益人约定的保险金。

意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给你一笔钱。人走了,给家人留点钱。

意外伤残,指因为意外残疾了,保险公司按照约定的保额,乘以伤残等级,赔付一笔钱。

这个等级不是由保险公司确定,而是由保监会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》进行确定。该标准中将残疾分为了10级,1级最重,比如三个肢体缺失,10级最轻,比如两个脚趾缺失。一级伤残赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

相比于身故赔偿,伤残保障其实更重要。人死万事空,但如果残疾了,会更加需要钱。这也是意外险最不可以替代的地方。

意外医疗,指因为意外伤害产生的医疗费,保险公司进行报销。比如平常打球骨折了,去医院治疗花的钱意外险会给报销。
这一块不同产品差别很多,买的时候得留点心。重点观察能不能报销自费药,有没有免赔额,报销比例是多少,报销天数有没有上限。
意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。比如,骨折了,花费了几千块钱,去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。如果因为意外,花费了几万块,乃至十几万,这时候就要用到百万医疗险了。(可以参考之前的文章:百万医疗险全解析)

所以说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。但凡少了其中一项,或者某一项缺斤少两的,直接不予考虑。

03意外险不赔的意外情况
1,猝死不赔,这点很多人不理解,因为猝死的人平时看起来很健康,没啥毛病,可能打个球跑个步就突然死掉了。但猝死的本质还是因为突发某种疾病,导致短时间内死亡,绝大多数是因为心脏的问题。而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的「非疾病的」定义,保险公司一般不赔的。
但是最近几年,因猝死产生的纠纷实在太多了。所以有的意外险就加上猝死责任,保费当然也要贵一些。
2,妊娠意外不赔,怀孕期间各种风险都会大幅增加,所以一般意外险免责都会明确不赔妊娠相关的意外。
3,医疗事故不赔,生病住院治疗,本身就存在风险,特别是一些大手术,不确定因素很多所以这方面意外险也不赔。

4,潜水,跳伞等高风险运动不赔,自己想挑战高风险运动,意外险可管不了,如果要去玩,最好买一份单独保障高风险运动的旅游险。

5,酒驾,吸毒导致的意外不赔,酒驾吸毒很明显属于故意行为,不符合意外险非本意的定义,当然不会赔。

6,还有一些情况,虽然没有写进免责条款,但是也不属于意外险的范畴,比如中暑,高原反应。中暑本身属于一种疾病,并且这两者都是属于可预知的情况,是可以提前采取措施预防的,不属于意外,还有像个体食物中毒不赔,一般三人或三人以上的群体食物中毒才属于意外,个体食物中毒往往会被认为是你自己体质不好。

7,意外导致原有的病发作不赔,举个栗子,小明患有癫痫,走在路上,突然癫痫发作,不小心摔倒死了,或者小明不小心滑倒导致癫痫发作死亡。而滑倒只是诱因,这两种情况,本质还是因为小明患有癫痫,才会导致死亡,意外险也是不赔的。


04意外险的分类
1. 按承保风险划分,分为普通人身意外伤害保险和特种人身意外伤害保险。前者是普通老百姓购买的,承保由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件;后者承保在特定时间、特定地点或由特定原因而发生或导致的人身意外伤害事件。由于“三个特定”,相对于普通人身意外伤害保险而言,特种人身意外时间发生风险的几率更大些,比如滑雪,蹦极、体育赛事等。

2. 按照保险期限划分,分为极短期人身意外伤害保险、一年期人身意外伤害保险和长期意外伤害保险。目前1年期意外伤害保险占大部分,保险公司开办的个人人身意外伤害保险、附加意外伤害保险等均属1年期意外伤害保险。极短期意外伤害保险是指保险期限不足1年,只有几天、几小时甚至更短时间的意外伤害保险。包括公路旅客意外伤害保险、旅游保险、大型电动玩具游客意外伤害保险等。长期意外伤害保险承保期限一般期限超过1年。

3. 按照险种结构分,分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险,前者可单独购买。后者必须包括两种情况:一种是其他保险附加意外伤害保险;另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。

4. 按照是否返还保险金分,分为短期消费型意外险和长期返还型意外险。前者到期未发生意外事件,无费用返还。后者到期若无发生风险事件,会返还所交保额,甚至会有分红。

普通意外险,大家都熟悉,返还型意外险是近两年才推出的新险种。

返还型意外险,大部分是针对私家车主设计的。投保人最长缴费10年,可获得20-30年的保障,如果期满没有出险,则按照约定返还所交保费,有的寿险公司还会额外给付一定比例的红利。相较于消费型意外险,这类意外险的保额非常高,一般都在100-200万元。不过百万级别赔付一般仅针对自驾及航空,其他意外身故赔付数十万元


05意外险和寿险的区别

意外险和寿险都可以赔付身故,而且意外险很便宜,有的人就想用意外险代替寿险。但是这两个险种还是有很多区别的。

人的死法却是千差万别,有的不幸溺水身故,有的得癌症身故,还有的失踪了被法院宣告死亡......

针对不同的死因,两种保险的理赔也不一样。

意外险只赔付因“意外”造成的死亡,车祸、坠楼都可以,但是得癌症身故可不赔。寿险的理赔不限制死因,无论是意外、疾病还是寿终正寝都能得到理赔。
有时发生意外不一定会死,也可能落下残疾,比如缺胳膊少腿......

这种情况下,买了意外险的人要比只买寿险的人幸运的多。原因就在于意外险可以根据伤残等级进行赔付,而寿险就不会管你是多少级了,只认“全残”。

意外险都很便宜,价格不过一两百,针对身故,理赔的难度却很高。除去疾病身故以及上面讲的常见7种不陪的情况,还有个180天条款。

所有的意外险都会在合同里面约定“自意外伤害事故发生之日起180日内,被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付,换句话说,180天后死的不赔。而寿险就没有这样的条款,一旦身故,即可理赔。




06购买意外险的注意事项
1、意外残疾是否仅保障全残
意外残疾根据严重程度不同,在意外险中会被分10个等级,部分意外险产品的意外残疾仅保障全残,如果残疾程度没有达到全残那么严重,就无法获得赔付,线下销售的百万任我行等百万身价产品,都有此问题。
2、是否仅特定意外情况才能获得保障
某些意外险仅保障特定的意外,比如,航空意外险只保障航空意外,交通意外险只保障交通意外。我们要买保障全面的综合意外险,也就是如小米综合意外险那样的,虽然保障项目只写了100万意外身故/残疾,但不论是自驾车意外、公共交通意外,还是航空意外,都能获得保障。
3、意外医疗是否保障社保外费用
目前意外险中的意外医疗保障,大部分都只能保障社保范围内费用,比如小蜜蜂综合意外险;保障社保范围外费用的产品也有,但比较少,比如小米综合意外险。

不保障社保外费用的意外医疗通常条款如下:
对被保险人在治疗期间实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用,保险公司在扣除免赔额和被保险人已从其他途径获得的补偿后,按照100%比例给付给付意外伤害医疗保险金;

保障社保外费用的意外医疗通常条款如下:
对被保人实际支出的合理且必要的医疗费用,在扣除免赔额后,按约定的给付比例在保险金额内给付意外伤害医疗保险金。。
还是非常容易区分,不保障社保外费用的意外医疗通常条款都会限定“符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用”。

4、投保须知中是否有不利于被保人的特别约定
产品投保页面的投保须知是我们在购买每一款产品前都要认真查看的,里面通常都有一些关于产品的重要说明或者特别约定。比如,小蜜蜂综合意外险限定高空坠落限赔10万,小米综合意外险约定超过2米高处作业不在保障范围内,都是在投保须知中说明的。

5、职业是否符合产品要求
对于职业要求,意外险通常比重疾险、定期寿险、医疗险都要严格很多,因为从事不同职业发生意外的风险是不一样的。
大家在投保意外险前,务必确认自己的职业是符合产品要求的,这跟后续理赔是密切相关的。

还得知道,职业划分在保险行业并没有统一的标准,不同公司的职业分类表并不完全相同,某一职业在A公司是1类,可能在B公司就是4类;如果说后期职业变更了,依据条款要求,需要及时联系保险公司进行备案。


07总结

意外险不涉及健康告知,什么情况都能买,而且保费不会随年龄增长出现太大增长。

最适合的形态就是一年期综合意外险,消费型(不要返还型的,这一点说过好多次了)。

杠杆高,费率低,保意外身故/意外伤残(很重要)/最好交通意外叠加赔付(坐车,坐地铁等)/意外医疗(额度高一些,保自费药,社保覆盖不了)/有意外津贴补充误工费用最好。

为大家划一个价格线:50万保额,不要超过300块;100万保额,不要超过600块。超过这个价格,大概率买贵了。
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