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初为人母的你,对儿童险了解多少?

2019-09-12.什么值得买
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Q1:  你为什么在考虑给孩子买保险?

Q2:你是否知道给孩子买什么样的保险?

Q3:你是否给自己买了保险?

自问一下这三个问题,带着这三个问题读完这篇文章看一下我们是否能思考的更多。

每个孩子都是父母的天使,家长想要给孩子最好的保护是毋庸置疑的。




但是普通人很难透彻的了解保险,在购买的过程中会陷入几个误区:

01  给孩子买保险三大误区

误区1:要买就买最好的最贵的
家长都是想给孩子最好的,但是普通人很难判断到底哪款保险才是最好的,所以家长就简单粗暴的认为最贵的就是最好的。

被吐槽最狠的就是少儿平安福这款了,每年多花四五千给孩子买了不必要的寿险。而寿险不是小孩最应该重视的保障。

保险只是一个提供保障的工具,本身没有好坏之分。在选择的时候一定要从自身需求出发:最适合需求和预算的才是最好的。

误区2:大人裸奔,先给孩子买
很多咨询我的朋友自己还没有重疾医疗保障,但是一定要给孩子配上。但是对于孩子来说,大人才是最好的保险。

我们买保险的目的是万一风险发生,希望原有的生活不因为经济问题发生品质的太大改变。如果大人没有保险,万一大人出现了问题,孩子又有谁来照顾呢?

误区3:迷恋教育金保险不买保障型
保险主要作用是保障,转移风险而不是投资理财。对于预算有限的家庭,先保障孩子生病有钱治疗远比存教育金重要。

这里不是说教育金不可以买,只是顺序我们要搞清楚。

那给孩子买保险应该是什么顺序?


02 儿童购买保险的顺序

建议给孩子的保险配置顺序为:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简要的说一下这么推荐的理由:

意外险:小孩磕磕碰碰,猫挠狗咬,触电,交通意外等的风险太高。意外险费用不高,基本家庭都可以承担。
建议购买性价比高的一年期意外险,能报销社保以外医疗费用。

重疾险: 重疾险可以弥补重大疾病带来的损失。虽然比起感冒发烧患重疾的概率要低得多,但是一旦发生重疾所产生的治疗康复费用巨大。
小孩现在没有太多住院记录,买重疾险保费最低最容易。现在不买,等到何时?

医疗险:弥补生病产生的门诊/住院的费用。
医疗险有普通医疗险和百万医疗险

理财保险:先做好基础保障再谈理赔,有多余的预算才考虑理财保险
很多保险公司产品喜欢捆绑销售,单独购买意外险和医疗险费用很低,建议分开购买。

03 儿童购买保险方案的制定


我们看意外险、重疾险、医疗险具体如何选择。

意外险: 
第一:孩子的意外身故保额,不要买太高
未成年身故赔付限额,国家有相应的规定:
为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。
无论意外险保额买多高,如果意外身故,那么10岁以下不能超过20万。给孩子买意外险,身故保额不用过分关注,建议重点关注意外医疗。

第二:意外医疗
意外险包含了意外身故、意外残疾、意外医疗、意外津贴,需要注意的就是意外医疗是否涵盖社保外用药,像狂犬疫苗,狂犬血清,很多地方社保都是不报销的。意外险没必要买长期的,贵得离谱不说,保障责任还不全。
所以最好能报销不限社保用药,这样孩子摔伤碰伤、被狗咬,自费药也可以报销。

重疾险:

孩子得重大疾病的概率,其实并不高。比如最高发的白血病,发病率也只有十万分之四。
可怕的地方在于,治疗孩子的重大疾病,花费特别高。治愈之后,孩子以后的护理和成长,也需要很大一笔钱。
所以给孩子买重疾险的第一要点,就是保额一定要足够。建议保额50-100万。
如果保费有限,买不了终身我们可以选择定期,消费型重疾险。50万保额保到70岁保费很多不到1000,如果选择保到30岁,保费也就200-500元之间,但有50万的保额保护宝宝长大成人。

家长质疑1:买定期重疾,定期到期了还要继续买,不如买终身。
家长质疑2:定期内身体出现了健康状况可能再也买不了重疾险了。

儿童买定期是为了用较少的保费杠杆起来足够高的保额,抵御未来的医疗通胀。同样的保费可能终身只有30万保额,定期的可以做到100万保额甚至更多。

另外很多重疾对治疗手段做了具体的规定,但是医疗水平在不断地发展。很可能孩子二三十年后的医疗手段跟当时买的保险产品不匹配了。

质疑2的确是定期重疾险的不足,如果被投保人在定期内出现了健康问题,再想买重疾险就会被除外责任或者拒保。有太多太多的20出头的年轻人被除外加费甚至拒保了!

综合考虑,可以选择定期和终身重疾的组合。另外买了保险一定不能觉得一劳永逸了,要时常留意市场动态和行业的变化,及时的给孩子的保单做适当的调整。

第二,保障的病种要全面。
除了常见的25种高发重疾,孩子的常见重疾,还包括:重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。

所以给孩子购买重疾险要注意是否包含这些高发病,最好儿童高发病有额外的保障。


医疗险:
买商业医疗险之前一定要给孩子配上少儿社保,社保是国家福利,是给每个人保持尊严最低保障。但是社保在报销用药上有限制,社保是基础保障,商业医疗险是补充。

医疗险分两种,一种是小额的门诊、住院医疗险,另一种是百万医疗险。

普通的商业保险,保额一般是在1-5万元之间。优点没有免赔额,只要住院了就能报销。

不足是:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

百万医疗,是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。

另外目前国内医疗险属于消费型的,一年期的,需要一年一交,不能保证续保。所以我们尽量选择保证几年续保的医疗险,前一年理赔不影响第二年续保的医疗险。

在给小孩配置了少儿医保之后,可以搭配普通医疗和百万医疗。




总结一下:


先大人、后小孩,先社保、后商保
意外险是不贵而又应该首先配备的
重疾险先保证高保额再考虑终身型
医疗险之前应先配备少儿医保
教育金是在预算充足的条件下最后考虑的商业保险