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百万医疗险为什么价格这么便宜?是陷阱吗?怎么选购?

2019-09-12.众安头条
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鲁迅曾经说过:如果一个人只能买一份保险,那一定是医疗险!


尤其是市面上火爆的百万医疗险,价格几百元,保额几百万,性价比高到飞起,它保障范围还不限社保,《我不是药神》中吃不起的天价抗癌药,《流感下的北京中年》中让作者差点卖房的ICU费用,责任内的它都能报销!这基本意味着,百万医疗险在手,你再也不用担心看不起病、吃不起药!


BUT,天上不会掉陷阱!今天我们就来扒皮百万医疗险,教你选购的正确姿势!主要内容如下:


百万医疗险为什么价格便宜

购买医疗险注意哪几点

医疗险顺利理赔的关键

同阶段(孩子、老人、成人、带病)买什么医疗险



一、百万医疗险为什么价格便宜?


这里要引入一个概念:免赔额,免赔额相当于医保中的起付线,低于免赔额的部分,保险公司是不赔付的。市面上的百万医疗险基本都有免赔额,额度通常是1万。


以众安的尊享e生2019版为例,100种重大疾病医疗0免赔,一般医疗免赔额1万,也就是说,一般医疗住院产生的费用,1万元以下的部分,众安是不报销的。

算清楚百万医疗险报销的这笔账,相信很多人都会有疑问:为什么要设置免赔额?免赔额是个大坑吗?


真相只有一个:降低保费!


百万医疗险之所以受到追捧,一个很大的原因是性价比高,每年花上几百元,就可以获得几百万医疗保障,拿尊享e生来说,保额最高600万,30岁有社保保费只需要286元/年!


便宜到不可思议有木有!这是免赔额的功劳,它过滤掉很多小额理赔,降低了保险公司的赔付压力和经营成本,保费也随之降低。你对比一下就知道,价格相当的医疗险产品,有免赔的往往比0免赔的拥有更高的保额。


为什么百万医疗险免赔额通常为1万?这背后也是有学问的,社保报销后个人自付1万,每个家庭都可以承受,不会造成什么经济压力,但却可以大幅降低保费,这符合“花小钱、得高保额”的保险配置原则,将保费的杠杆作用发挥到更大。




二、购买医疗险注意哪几点

如何买到一款优质的医疗险?重点关注以下4点,看完少走冤枉路!尤其是第二点,特别重要!


1、保额

很多人一定觉得,保额越高越好,其实不是的!医疗险和重疾险不一样,百万医疗险是报销型产品,实际报销金额最高不会超过治疗费用。即使是重疾治疗费用,排除出国就医的需要,目前一年一般也不超过200万,所以保额太高并没有实际意义。


2、续保条件

目前市场上几乎没有保证续保的医疗险产品,绝大多数都是只保一年的,每年都要重新再买,所以大家在购买医疗险的时候,一定要看清楚续保条款究竟是怎么写的。一般来说,尽量选择续保时不用重新进行健康告知,也不因个人身体情况或理赔记录额外加费的医疗险产品。


3、报销范围

首先,要确定是否限制在社保目录范围内用药。优先选不限社保目录内的。其次,是确定门诊报销是否含有特殊门诊,比如器官移植后的门诊抗排异治疗费等。有的话,更好。另外,住院前后的门诊费用能不能报销?报销时对门诊时间的限制是否严格?比如,“住院前7天和后30天”能报,肯定比“住院前、后7天门诊”能报的好。


4、增值服务

现在市场竞争激烈,除了在产品上做文章,保险公司也开始在后续服务上比拼,比较实用的增值服务:医疗垫付、外购药报销、重疾绿色通道等,大家可以关注,在保费相差不大的情况下,优先选涵盖这些服务的。


三、医疗险顺利理赔的关键
我们都知道,医疗险是报销补偿型的保险产品,实际花了多少钱,则提供相应的报销补偿,它的条款中常常出现“合理且必需的医疗费用”,什么是合理?什么又是必需?保险公司这么规定是不是在故意增加理赔难度?

什么是“合理且必要的医疗费用”
保险合同中对于“合理且必要”做出了具体的定义,一般会包含以下几方面:
· 治疗意外伤害及疾病所必须的项目
· 不超过安全、足量治疗原则的项目
· 由医生开具的处方药
· 非实验性的、非研究性的项目

· 与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目


这么规定,要是为了防止有的被保险人“一处受伤,全身检查”、“一次住院,全身治疗”、“一个处方,全家带药”的情况出现。另外,也要避免因为患者的主观意愿,滥用药物,造成不必要的保险理赔的消耗。


举个例子:比如有的患者认为有医疗险,建议医生给他配价格更高的进口药,但是医生认为国产药的效果是一样的。所以医生很可能会在病例报告上写:经与患者沟通,患者选用某进口药物进行治疗。因为是患者自己要求的,所以就不属于“合理且必须的”范畴了。


注意啦!合理且必要并不是我们主观的判断,也并不依附于保险公司的理赔推断。主要看的还是看医院的诊断结果,根据医生开出的处方药以及住院小结的描述来进行理赔。


医疗险的报销还是比较复杂的,购买了医疗险的朋友,在理赔时一定要注意理赔范围,治疗和用药时最好遵循医嘱。不要因为买了医疗险就认为可以100%报销,记住它还有个前提是“合理且必要”!


四、不同人群购买什么医疗险?
1、成年人/儿童
身体健康的成年人或者孩子,基本上什么医疗险都可以买,推荐众安尊享e生2019版,保额最高600万,保费136元起,还免费赠送医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理服务、肿瘤特药4项增值服务。




2、老人

父母年纪越大,患病住院的概率越高,越需要医疗保障,然而国内医疗险、重疾险的投保年龄上限一般是60周岁,爸妈年龄超过60周岁,基本买不了。


目前市面上有一些年龄放宽到65周岁的百万医疗险产品,保费低、保额高,保障范围全面,为爸妈投保时,可以优先考虑,来补充社保不能报销的医疗支出,比如自费药、进口药、靶向药等等。


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61~65岁周岁老人

可投保的百万医疗险




如果因为年龄限制或者健康原因买不了百万医疗险,防癌医疗险是不错的替代,它主要涵盖恶性肿瘤、原位癌医疗责任等保障,健康要求比较宽松,糖尿病、高血压患者也可以投保,保费也相对便宜,特别适合给上了年纪的爸妈买。


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3、带病投保

医疗险对不少疾病都有限制,但不是完全拒保。市面上很多医疗险可以承保轻度的高血压,糖尿病这种大家很关心的疾病,通常不能买普通医疗险,但可以投保防癌医疗险,具体要看产品的健康告知。


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保险课堂笔记:

医疗险是比较基础的一张保单,保费低保额高,对家庭不会造成什么经济压力,适合人手一份,建议尽早投保,挑选的时候重点关注:保障范围、续保条件、增值服务