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半夜玩手机被拒保?这都不行,还能怎么买保险?

2019-09-16.金融界
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以前,一直以为买保险只要通过健康告知就可以了。

但在最近才发现即使你没有健康问题,也通过了健康告知,保险公司依然可以拒保,而且是简单粗暴拒绝那种。某消费者买意外险的时候,因为智能核保没有通过,就选择了人工核保,结果保险公司回复她被“风控”了。

半夜玩手机被拒保?现在买保险真的太难难难难了

后来请教了保险代理人才知道,是由于保险公司引入了“大数据模型筛查”,把她判断成了“风险较大客户”,所以在投保的时候直接就拦截了下来。什么是风控,什么又是大数据模型,很多人第一次看到一脸懵,今天我们就来聊聊它们。

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简单通俗的来说,就是保险公司通过搜集来的大数据,判断你是不是风险比较大的客户,主动做个筛查。

毕竟之前的健康告知是有限的,是保险公司问什么你答什么,但是有人可能会有所隐瞒,钻了空子,最后不赔的时候又说保险是骗人的。

现在保险行业有了大数据,先从源头上拦截下不适合买保险的,不仅减少保险公司调查信息的超大工程,对很多买保险的人来说也公平。

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怎么看,保险行业“大数据时代”的到来都是一件好事。至于保险公司的大数据是从哪里来的,我们平时用的手机,其实已经在无形中透露了太多信息。

比如你平时无论买什么东西都通过支付宝支付,几乎天天熬夜,大半夜不睡还在刷手机,在支付宝上喂鸡;一天三顿点“垃圾食品”外卖;每隔几天就买烟,每一笔消费都会在支付宝上记录着。

而这些不良记录,都会在保险公司的考量的范围内,如果支付宝说天天熬夜的人不能买保险,那这些人可能就真的在支付宝上买不了保险。

除此之外,保险公司还会和银联、医院合作,你有没有在医院有过大的消费流水,是经常买烟酒还是买平时做饭的食材;

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看病买药的就诊、消费记录等等,都是保险公司评估你健不健康,能不能买保险的因素。

甚至你定位经常居住的城市,每到冬天都有严重的雾霾,也在考量的范围内,如果是我,我也不愿意把保险卖给一个天天吸雾霾、熬夜、喜欢抽烟喝酒的人。

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如此种种,说明保险行业的“大数据时代”,是真真切切的来临了,而且每个人都不能避免。那这个风控模型和大数据到底能不能发挥作用呢?

曾经看到这样一个例子,一个客户在做健康告知的时候,一直坚持自己没有健康问题,结果保险公司调查到她在两年前由于脑梗住过院的病历,结果可想而知,当然是被拒保了。

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因此,想要通过人工核保努力争取到好的核保结果的可能性,会越来越小,而且现在保险公司还会对不满两年的保单进行核查,解除与风险比较高的人群的合同。有人问:那不是还有两年不可抗辩吗?

两年不可抗辩原则在民间,通俗的可以解读为:“有病无所谓,熬过两年就会赔”。

但正确答案实际上仅仅是指,保险公司在保险合同生效两年后不能因为客户的不如实告知解除保险合同,请注意,重点在“解除合同”,和理赔没有半毛钱关系。

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在这两年期间,保险公司挨个去调查,工程量太大了,那是以前,在大数据时代,如果想“带病投保”,你的保险压根就撑不过两年。因为你的行为就体现在大数据中,保险公司通过这些数据可以判断你的健康状况、生活习惯,进而做出逆向选择。

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咋一看,有人觉得是不是保险公司用这些风控、大数据,是不是不让我买保险啊?

其实并不是的,这样对于买保险的人来说,会越来越公平,特别是那些已经老老实实做了健康告知的。而我们要做的,就是坦然接受,因为大数据时代是避免不了的,信息将会越来越透明化。

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那如果买保险的时候,真的被风控了怎么办,我是不是就不能买保险了?

至于这个问题,也不要太过惊慌,不同的保险公司风控的范围不一样,有的保险公司现在还没有进行风控,这个不行,就可以换另一家保险公司。

对于保险代理人来说,有了科技的加持,未免不是一件好事,专业的保险代理人可能会有更加优秀、更大的空间。

这对她们来说,即是一个机遇,同样也是挑战,对保险行业的发展也是一个有意义的推动。

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之前一直强调的保险要趁早买,也不是不无道理,虽然被风控拒保,没有确定的拒保依据,不会留下拒保记录,但多多少少会影响到你买保险。

别等到买不了保险了,才后悔,那就来不及了。

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