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你给老人买的90%的保险,都买错了!你知道吗?

2019-09-23.保险课堂
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想要给老人配置保险的家庭很多,但同样是困难重重。
老人买保险,可选产品少,保费贵,很多情况下,老人的健康还不允许。
更有一批人,盯着你家老人,想要宰上一笔。
90%想给老人配置保险的家庭,要么没得买,要么买错了。
 

所以今天这篇,我们就来谈谈,老年人的保险该如何配置,给老人买保险的正确姿势是什么?



 
老人配置保险三大难点
 

1、很多人,盯着老人坑


老年人耳根子软,对保险是什么又没有基本认知。许多无良保险销售人员,瞄着的就是老人的钱袋,疯狂献殷勤。 


不知道哪一天,老人就被什么干儿子干女儿忽悠买了一份坑爹保险;
不知道哪一天,老人就冲着一桶油一袋米,就买了份30年返还的返还险;
又不知道那一天,老人本来想去存个款,结果被忽悠买了个理财险。
 

可不是危言耸听,这种案例公子见太多了:

前段时间抖音上爆火的视频,老人买了份保险,交6万保5万8。
“是俺妈养保险公司,还算保险公司来养俺妈?”
这几句质问,可谓是掷地有声、振聋发聩。
隔着屏幕,都能感到他的气愤。
 
老人们不仅给自己买,还心疼孩子,给咱们买,前段时间爆火的文章,《如何度过人生艰难:魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》
 
每年花几千块,生病了只有1万的保额。
说到这里,公子心里有1万句脏话都骂出来了。
无数的老人,买保险都被坑了!

人老了以后,生活环境要严峻很多,不怀好心的人都盯着老人那点养老钱。


所以,咱们为人子女,要关照好父母,告诫父母不要乱买保险,甚至可以告诉父母,见到卖保险的就躲着走。

如果真的有保险需求,身为子女的我们给老人配置,不要让老人自己买。

捂紧钱袋子,这是第一步。

 
2、老人买保险,保费贵

给老人买保险,保费会相对较高。
有些保险总共交的保费,甚至比保额还高。
 
前段时间,看到了这么一份保单,是孩子为了孝敬老人,给老人买的。

每年保额交6704元,交10年,一共6万7,
一看保额,6万????
 
气得我当场能把桌子掀起来。
 
咱们说,买保险就是花小钱,能够撬动咱们无法承担的风险。
这保险,花6万7保6万。
花的钱比保的钱都多,又有什么买的必要呢?
 
正确的做法是,用最低的保费,去覆盖最高的保额。
保障责任可以少一些,只保最主要的即可:
重疾险贵,就可以买防癌险;
医疗险贵,就可以买防癌医疗险。
 
这样做,降低了单年保费,
我们用有限的预算,也能给老人尽量最多的保障。
 
3、很多老人的健康状况,很难买保险

人老了,身体难免会出现各种各样的问题。
糖尿病、高血压、冠心病、慢性肾炎等等老年病。
 
而保险,通常来说,对买保险的人都有健康上的要求。
很多老人,绝大多数保险都是不能买的。
如果这时候有人忽悠你,不用管老人的健康状况,过两年都能赔。
一定别信他的。
 
如果不符合健康告知,千万别硬买 。
这时候,正确的的做法是,挑一些对健康要求比较宽松的保险。
比如像社保,商业保险也尽量选择健康告知宽松的。
健康实在不允许购买的话,我们身为子女的,可以每年给老人存一笔医疗金,以防万一。
 
好,在明确了老年人买保险的难点和注意事项后,
我们又该为老人买什么保险呢?
接下去看。
 
该给老人买什么保险?
 
给老人,只买四类保险就可以了:
社会医保、意外险、医疗险、重疾险。
 
只买这四样,其他的诸如寿险、年金险等等都不要买。
(寿险对标家庭责任,老人家庭责任较轻,不必买;
年金险动辄锁定十几二十年,对于老人来说,显然不合适)
 

1、社会医保


无论何时,社保都是我们最后的底裤。
医保作为社保的重要组成部分之一,可以说是全民福利。
 
大多数城市老人,辛辛苦苦交了一辈子社保,这时候享受终身医保报销。
医疗花费,一般能报销60%-90%,非常不错。
 
如果是农村的老人,没交过社保,可以保上新农合,每年也就百十来块。
发生医疗费用也能报销,报销比例稍低一点。
 

2、意外险


老年人腿脚不灵活,有骨质疏松等问题,会更容易发生骨折等意外情况,所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。
 
意外险,有三项责任,意外身故、意外伤残、意外医疗
对老年人来讲,发生意外的概率一般是“意外医疗>意外伤残>意外身故”。
所以要着重看保不保意外医疗,建议0免赔,报销额度在1万以上。
 
此外,像骨折保障、救护车责任、住院津贴,对老人非常实用的。
 

3、百万医疗险/防癌医疗险


我们为人子女最大的担心,就是父母如果得了大病,该怎么办?
 
最能满足大家需要的,就是百万医疗险。
无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。
除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销。
老人买也不算太贵,几百万的报销额度,每年不超过2000块。
 
但是,老人因为健康问题,买不了百万医疗险,可以退而求其次,买份防癌医疗险。
防癌医疗险责任更简单,
如果身患癌症,导致的医疗费用,保险公司也能报销,最高能报销上百万。
保费也更便宜一些,而且像三高、糖尿病都能买。
 
在挑选百万医疗险/防癌医疗险中,对于老人要重点关注续保条件。
老人的身体情况变化快,百万医疗险/防癌医疗险作为短期险,很有可能今年能买,明年就不能买了。
尽量选择保证续保X年的,如果不行,也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。
 

但是无论是百万医疗险,还是防癌医疗险,在续保上多多少少会遇上问题,长期保障较差,


对老人来说更是这样了,所以不建议只买百万医疗险/防癌医疗险,而是应该搭配防癌险使用。
 

4、防癌险


50岁以上,重疾险通常比较贵,
这时候,可以为老人买上一份防癌险。
一旦老人身患癌症,保险公司就会把保额一次性打到账上。
比如买了20万保额,就会一次赔20万。
这笔钱,可以供老人治疗疾病、康复护理等等。

重疾中,仅癌症一项,发病率就占到6-7成,
而保费,防癌险通常也是重疾险的6-7成,
会便宜一些。
 
而且像糖尿病、三高、冠心病,这些老人常见病都不影响购买,非常适合老人。
 
社保、意外险、(防癌)医疗险、防癌险,共同构成了老人的保险体系。
但是人老了,基本就是保险公司在挑人了,老人的可选项不多。
下面,我会给几套参考方案。
 
给老年人的几套配置方案
 
接下来,公子会提供几套老人的标准配置方案,供大家参考。
因为60岁是很多保险的最高保障年龄,我们就以60岁为界,
60岁以上,60岁以下分开来讨论。
 
60岁以下:
 
60岁以下,其实很多保险还能买,
但是保费较高,不太适合普通家庭。
所以,我们根据老人的健康状况,给出两套适合普通家庭的配置方案:
 
60岁以下老人,身体比较健康:
如果老人比较健康,没有糖尿病、高血压等疾病,可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。

不难看出,老年人买保险,已经相对较贵。



 
最后,说点作为子女的感慨,
我们为什么要给老人配置保险?
 
时间未必会造就一个伟人,但是一定会造就一个老人。
随着我们一点点成长,父母会一点点老去,
他们挺直的脊梁会逐渐弯曲,他们乌黑的头发会一根根变白。
 
我们不能指望靠保险能抵挡住时间,抵抗住衰老。
但也许隔了很多年后,你才会想起,
病痛与死亡在将你父母往彼岸拉走时,
你曾尽力抓住过父母的手,向此岸拉扯。
“我从没放手,就像小时候你不曾放弃过我一样。”
 
想起在那个需要确认手术费的下午,
你百感交集,
却问心无愧。

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