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别再为购置老人保险而烦恼!别再被忽悠!

2019-09-23.保险课堂
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“年轻时,你对我爱答不理,年老时,我让你高攀不起。”这里的我,指的就是保险。

年轻时,保险公司追着你买保险。但随着人年纪的增大,特别是老年人,购买保险的门槛越来越高,除了年龄受限,身体若出现健康问题,保险公司也会毫不留情地拒绝你。

给老人买保险这么难,子女想尽孝心给年迈父母晚年多一份保障,难道只能成“空头支票”?

今天这篇文章就来告诉你,如何给家里的老人购买保险!

1.给老人买保险须知
2.如何给老人配置保险
3.各年龄段老人保险配置方案


给老人买保险须知
 
老人购买保险难,主要难在有以下3个条件限制:

1)年龄

年龄限制是非常基础的投保要求,保险公司很多险种都有年龄上限,比如超过60岁不能买。

毕竟保险公司也要控制风险。你想啊,年纪越大,患病的风险也就越高,如果不设条件承保,那保险公司估计要赔穿。

2)健康问题
父母忙活了大半辈子,身体多多少少都会落下毛病,很多在医生眼里不是问题的病症,在保险公司看来就是拒绝承保的大问题。

比如高血压、糖尿病、心脏病等常见的慢性疾病,就很难达到保险公司的健康要求。

3)保费
年龄越高,可投保产品本来就不多,而且保额有限。

保额低不要紧,比较坑人的是,要交的保费很多,可能老人买10万块保额的花费,比年轻人买50万保额的花费还要多,甚至还会出现「保费>保额」的“倒挂”情况。

大家买保险本来就是为了用杠杆以小博大,如果保费高或者“倒挂”,那就没有买的意义了。

所以再划一次重点:买保险要趁早,越早越好。


如何给老人配置保险?

一般来说,跟给小孩买保险是一致的,给老人购买保险,也要有基础的社保。

考虑到个体风险及需求,可以给老人配置的险种还有意外险、医疗险、防癌医疗险、寿险、养老金等。

如下是几个险种的简单介绍及保费范围。

建议:

所有老人都首先应该购买有的是意外险。老年意外险更应该关注的是意外医疗意外住院津贴

老人年纪大了,磕磕碰碰小状况倒时常发生,比如:做饭不小心烫伤,洗澡浴室滑倒骨折,跳广场舞不小心摔伤。

不过要记住,购买意外险的年龄上限是85岁。



医疗险对健康告知比较严格,如果年龄和身体状况都不符合了,可以考虑防癌医疗险,它的本质是保障癌症的百万医疗险,而且支持带病投保,是老人比较不错的应对疾病风险的产品。

和医疗险类似,重疾险也很看年龄和身体状况,在不出现倒贴的情况下建议购买消费型的重疾险,如果买不了的话,可以选择防癌重疾险。

寿险是保障身故的,老人基本没有太多的家庭责任风险,可以不考虑给老人买。

不建议购买养老保险,因为作为一种理财型保险,养老保险需要投入很长的时间,才能起到复利的作用,给老人买只会挤占父母养老钱的时间。


各年龄段老人保险配置方案

知道了该给老人买什么险种,接下来的问题是,处于不同年龄段的老人,又该怎么购买保险呢?

考虑到大多人的父母在70岁以下,大令姐就70岁以下父母如何配置保险,给大家提供方案支持:

① 60岁-70岁的老人

意外险之外,老人还可以选择防癌险,虽然只报销因癌症所产生的医疗费用,但支持带病可投保(包括三高和心脑血管疾病)。而医疗险,基本上能接受的最高的投保年龄是60周岁。


② 40岁-60岁、身体欠佳的老人

如果老人身体欠佳,可以按照防癌险(给付型)+防癌险(报销型)相结合的方式。

重要的是,这两个险种,对健康告知较为宽松,即便老人有慢性病也能买,对于买不了常规保险的老人来说,可以获得基本的保障。


③ 40岁-60岁、身体良好的老人:
如果身体还不错,可以买到重疾险+百万医疗险的组合,基本可以覆盖70岁之前的疾病/意外风险。

最后还要提醒一句,买保险前不用带父母去体检,别到时候检查出一些问题反而买不了保险。

买完保险后,可勤带父母去检查身体,一方面尽到自己的孝心,另一方面,也能早发现早治疗,更重要的是能早赔偿。 

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