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还没有摸清吧!家财险里面的门道可真不少!

2019-09-23.保险课堂
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房子作为一家人的安居之所,无论是商品房,还是自建房,对老百姓而言意义尤为重大。

很多人都听过 “家财险” 能保房子,但实际上对这些产品好不好,到底是否值得买,却一知半解。

今天主要内容如下:

家财险,到底保什么?
防坑指南,购买家财险必读!
2018 年市场热销家财险测评

一、家财险,到底保什么?

家是我们日常生活居住的地方,也是一个非常大的概念,如果想买一款家财险,深蓝君建议你关注如下几点:

1、知道自己保什么?


我们知道买保险是为了转移自己的风险,所以买之前首先要问一下自己,我担心的风险是什么?

主要列了几点:

保房屋:担心火灾、爆炸、自然灾害等原因,导致房屋主体受损,可能几百万就没了;
保室内:担心自家和楼上水管爆裂,引起的家庭装修受损,毕竟重新装修花费也不小;
保物品:担心家里进小偷等原因,家中贵重物品、首饰、字画有丢失的可能;
保责任:担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人,而带来的赔偿责任。



不同保险都有自己的侧重点,如果什么都保那价格肯定超级贵,可能要几百上千。因此,选择家财险,一定要清楚自己的侧重点,再选择适合自己的,且保费也能承担得起的产品。

2、要了解自己的房子


很多家财险对房子有严格的要求,并不是我们想投保就能投保的,常见的限制如下:

房屋建筑:大部分产品都限定为钢筋混凝土结构,土木结构是不可以的;


房屋类型:很多要求为城市住宅,农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的,所以在挑选的时候一定要查看投保须知;


房屋总价:财产险和医疗险一样,都遵循损失补偿原则,所以要知道自己房屋的估价。如果价值 100 万的房屋,买 1000 万的家财险,最多也只能赔 100 万,多买也没用。

这就是在选择一款家财险前,你需要了解的基础知识。

家财险大多是一年期保障,保费差异并不大。建议大家,选择时重点考虑自身的保障需求,不用太在意价格。

二:直接说结论

如果在一二线城市:房产价值基本都在 100 万以上,建议选择房屋主体保额较高的产品,至少覆盖房子当前价值;


如果重点关注火灾:房屋受到台风、洪水、泥石流等自然灾害的风险较小的话,可以重点关注火灾爆炸保险,众安 0 免赔火灾险、平安百万家财都是不错的选择;


如果希望保障全面:可以考虑众安的防盗防灾千万家财,不仅保房屋主体和装修,还保障财产损毁和盗抢、水暖管爆裂等。

市面上家财险选择非常多,上面表格中所列产品,都是性价比很不错的产品,大家可以根据自己的需求进行选择。

三、防坑指南,购买家财险必读!

其实家财险属于财产保险,跟我们买的车险是一个道理,既有其独特作用,也有一些注意事项。

买家财险,通常存在两个极端,有的人会在想给房子买个保险的念头下冲动购买,但对具体保什么是不清楚的.....

有的人由于不了解家财险,不相信几十元就可以保障几百万的房子,认为不靠谱就没有买。

防坑指南 1:自建房、闲置 7 天房屋不赔?


不同产品保障的房屋类型不一样,不能简单的认为,所有家财险都保的一样类型的房子。

还要注意的是,很多家财险都规定,无人居住的房屋不保,但不同产品的定义不一样。

某百万家财险就规定,下列财产不属于本保险合同的保险标的:


(七)无人居住或无人看管超过 7 天的房屋以及存放在里面的财产。

我跟客服确认过,如果去国外旅游、出差 10 天,回来发现房子出了事故,保险公司是不赔的,理由就是以上这条免责。

有的产品规定是 30 天或者 60 天,投保时就要注意,假如旅游出差要离开一段时间,建议安排亲人看管房屋,三两天就上屋看一下,这样可以避免房屋发生事故保险公司拒赔的情况。

防坑指南 2:电线老化导致火灾不赔?


绝大多数家财险,电线因自身磨损等导致的损失,都是责任免除的。我们来看下条款:

下列原因造成的损失、费用,保险人不负责赔偿:自然磨损、内在或潜在缺陷、自然损耗、大气变化、正常水位变化或其他渐变原因、物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘烤;

说实话,这一条让人很担忧。我们很多人住的房子,有些已经有十几年或几十年房龄了,电线老化、管道老化等问题,或多或少都是存在的。

这些原因我们很难察觉,有时也难凭个人力量去修整。为此特意咨询了保险公司,得到答复是:

这条免责主要针对非常老旧的小区,而近二三十年来,很多工程材料都是非常稳定的,一般很少会出现老化等情况;


因为有时候事故原因往往很难界定,这种情况下保险公司都会理赔的。

即使有了这样的答复,深蓝君还不是很放心。本次深蓝君搜索的几十款家财险,绝大多数产品都有这样的免责条款。

防坑指南 3:重大过失行为不赔


很多产品都会有这样一条免责,就是家庭成员或家政人员的重大过失行为导致的事故损失不赔。

“重大过失行为”的定义:指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求,甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。

现在很多家庭都是子女上班,白天只有老人在家带娃,老人在家烧菜做饭,也存在一定的安全隐患。

我的一位朋友家中就因为小孩子玩耍不当,导致电线短路局部起火。

“重大过失”的定义,让深蓝君担心,究竟如何去衡量老人、小孩的一些过失行为究竟属不属于重大过失。

虽然不能说这是一个坑,但的确有一些产品没有这种免责,如果你有同样的担忧,建议在选择产品时多关注一下免责条款。

四、挑选家财险,还需要关注哪些?

由于家财险保障内容较多,并且各家公司的定义和条款都不同,这在对比过程中给我们带来了极大的障碍。

只能把大概的产品列举出来,如果大家想投保的话,建议仔细看一下自己准备投保的保险产品的投保须知、免责条款,只有自己心中有数,才不会对保险有过高或者不切实际的期望。

1、盗抢责任
虽然有盗抢责任的保障,但是保险公司只认可公安报案后的案件,而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额 10%,手机、笔记本等占 10% - 20%,而这两类物品恰好又是最容易丢失的。

如果家庭条件较好,建议购买一个家庭专用的保险柜,这样也更安心一些,毕竟不能什么都靠保险。

2、水管破裂及水渍
这个是家财险还算比较实用的地方,我们都知道现在的建筑质量都比较一般,而且装修的时候水管等用料可能不太注意品质,所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。

这种情况不仅会造成比较大的损失,而且还会影响邻居,一般都是需要花费不少钱的。这一项需要留意 3 点:

破裂原因:一般会写明突然破裂造成的损失,但有的产品会列明原因,比如高压、碰撞、严寒、高温,这一点上只写突然破裂的会比较好一些;
损失责一般是包含自家室内或邻居家漏水造成的损失;
管道范围:一般是指水、暖管,还有一些会有气管,再多的一点的还包括热水器外置管。

不过这里要提醒你,免责条款一般都会标注:由于水管老化原因引起的都是不赔的。建议大家在选购家财险的时候,最好要包含水管破裂和水渍的保障。

总体来讲,家财险有自己的作用,但是理赔限制条件也比较多,具体买不买,买哪款,就需要自己考虑了。




五、写在最后

买房子,是很多人一生中花费最多的一次,房产的价值也是看得见摸得着的。

虽然目前很多家财险并不贵,但产品存在一些小坑小洼,值得我们去注意。今天我们再次对家财险进行了梳理和测评,建议大家在投保前,要先梳理一下自己的保障需求。

和买人身险一样,只有清楚自己最关注的风险点,才能有的放矢。

房子发生“大事”的概率不高,但却是我们普通人无法承受的,保险的本质,就是帮助我们转移一些无法承担的风险。

给房子买保险,跟给车买保险、给人买定期寿险,都是一个道理。

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