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指南 | 都说重疾险重要,你对它了解多少?一文读懂

2019-10-17.众安健康

来,关于今天的话题,小马想先考考你:


  • 胃癌是不是重疾(重大疾病)?

  • 摔断腿要做大手术算不算重疾?

  • 各家保险公司的重疾保险,保障的内容有可能完全不同吗?

  • “重疾”到底有没有明确的定义,是保险公司自己规定的吗?


如果没法明确说出上面四个问题的答案,往下看就对了!今天小马就一次跟你解释清楚。

首先,对重疾险0认知的朋友,请记住:

重疾险的全称是:重大疾病保险。顾名思义,这种保险就是用来保障重大疾病带来的经济风险的。说白了就是让大家万一患了重疾,能尽可能有钱治。


那么问题来了:

什么是重大疾病,谁说了算?


关于重大疾病,是有统一定义的

重大疾病,是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病,一般包括:恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤等。


重疾险,是怎么保障我们的?

一般呢,我们在投保了重疾险以后,如果过了等待期、在保险保障期间,首次确诊患上了某种重疾(首次确诊的意思就是,在等待期之前从没发现过自己患上这种病),而这种重疾又恰好在我们投保的重疾险所覆盖的范围内,那么就会得到保险公司赔付的一笔钱


这笔钱是定额给付的(比如我们买了30万保额的重疾险,那么符合上述情况就赔30万;买了50万保额,就赔50万);会一次性把整笔钱赔付给被保人。


常见的重疾产品都包括这25种重疾

不管在哪家保险公司购买名称为“重大疾病险”的产品,它大都覆盖了同样的25种重大疾病(列表见下方)。

为什么呢?这是行业规定的。为了让消费者都能买到切实有用的重疾险,中国保险行业协会和中国医师行业协会统一强制把25种常见和高发的重大疾病加入到重疾险产品中,比如恶性肿瘤(包括各种癌,除了某些如原位癌等较轻的癌症)、瘫痪、深度昏迷…等等。这25种重疾,已经包含了人一辈子可能患上的大部分重疾(约90%)

我国是继英国、新加坡、马来西亚之后,世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

也就是说,在国内随意买一份普通重疾险,都已经保障了这辈子大部分可能会患上的重大疾病。


以下是这25种统一定义的重疾的完整列表:


注意第一项“恶性肿瘤”(红框)。它的定义已经包含了大部分癌症!


是的。肺癌、胃癌、肠癌、宫颈癌、乳腺癌…等等大部分常见癌症,都属于“恶性肿瘤”的其中一种。所以,可以理解为,重疾险都是可以保障大部分癌症的。


怎么定义蓝色框中的“严重”?保险公司自己定的吗?

非也。关于是否“严重”,行业也给出了一套标准的说法。保险公司是不能爱改就改的。比如:

严重Ⅲ度烧伤——统一指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。


既然上面提到的25种重疾,

已经包含了大部分的重疾发生率…

为啥还要买保70、100种重疾的重疾险?

保障越全还是越安心吧。毕竟哪怕只有0.001%,也是有发生概率的。但,没有必要过于追求一款重疾险包含太多重疾,因为包含的疾病越多,价格往往也越贵


此外,要看清具体的保障范围。有的重疾险宣传自身可保多种疾病,但实际上是把一些常见的轻度疾病(行业对它也有统一定义)也包含到了保障范围中。如果性价比高,这类型的产品也可以考虑。


比如,众安的乐活e生重疾险(精选版),覆盖70种重疾和30种轻症,前者定额赔30万(其中19种特定的严重疾病会赔60万),后者定额赔6万。


因此,在选择重疾险时要注意:

如果两款重疾险在其它方面都相差无几,保30种重疾的产品A只要500元/年,保50种的产品B却价格要高得多?那么一般选择前一种就够了,或可结合自身经济情况综合考虑。不差钱当然越多越好啦~


在买重疾险时,还要关注哪些方面?

关注三方面:


1. 等待期越短越好。重疾险不是投保完成后次日得病就能赔付的!为了防止有人发现自己已经生病了才来投保(行业里把这种行为叫做“逆选择”),所以在保单生效后,一般会有30-90天的等待期。在等待期内确诊的重疾,保险公司是不赔的。所以,等待期短,比等待期长更好。


2. 保额应在30万以上。重大疾病的治疗费用高,从数万到百万都是有可能的,建议至少购买30-50万保额。这笔钱一次性赔付到位后,可以自由用于任何用途,不管是选择用来支付社保不能报的自费药、康复期购买营养品、甚至出国治疗或者补贴家用…等,都可以。


3. 最好能跟医疗险搭配选择。用“报销型”的医疗险+定额赔付型的重疾险搭配,前者用来报销医疗费,后者赔付的使用则更灵活,这就是一个比较合理的健康保障组合啦。


还缺一款好重疾险傍身?

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点 此 了 解


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