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3分钟读懂社保、团险、个人商保,这样搭配最划算

2019-11-25.众安健康
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小马刚来众安的时候,被一系列的福利闪花了眼,从食堂包晚餐,到每天不重样的零食下午茶,感觉一脚踏入了天堂。当然,最重要的是高比例的五险一金和健全的团体保险,毕竟是杠杠的互联网保险公司,众安的员工福利可是兼具了互联网企业的灵动与保险公司的稳健。各类保障确保了员工的健康,让小马深感安全。


当然,不止众安,前有国企事业单位,后有BAT等大司,在这些企业带领下,大家都越来越重视员工福利,不仅有五险一金,还有餐补、交通补、下午茶等等,给员工投保商业保险的也不在少数。于是问题来了,有了社保+团险,保障是否已经足够健全?个人是否不需要再另投保险了?社保、团险和个人商险又有什么区别呢?


(有朋友在后台提问)


今天小马就从这三个方面来和大家聊聊:


社保用在哪儿?


国家对社保的改革是越来越重视,从7月宣布全面取消资格集中认证,到在5项传统社会保险(养老、医疗、工伤、失业、生育)之外,试点新增长期护理保险,为失能老人养老提供保障,都彰显着社保体系地不断改革与完善。


社保中最常用到的当属医疗保险,而医疗保险的费用由单位和职工个人共同缴纳。个人缴纳的医疗保险费,全部记入个人账户。单位缴纳的医疗保险费,拿出其中的一部分按职工不同年龄段分别划入个人账户,其余部分作为医疗保险统筹基金。个人账户用于支付门诊医疗费和按规定由个人负担的其他医疗费,比如药房买药,而统筹基金用于支付住院医疗费和补助指定病种门诊医疗费。

(统筹基金支付住院医疗费的具体比例及标准)


随着社会的进步,社保也越来越方便,但作为国家的一项强制性福利政策,社保的局限性也较明显。作为基础性保障,社保费用是由国家、企业、和个人三方负责的,所以相对报销范围较窄,只管生病不管意外,另外,社保的保障对象是自己,家人无法享受。而养老保险更是最低要缴费15年才能享受。被保人一旦身故,社保就随之结束了。

小马一句话总结无论每月交的社保有多高,社保主要还是让劳动人员在年老、患病、工伤等情况下,能够获得基础性地帮助和补偿,从本质上而言,社保是无法解决突发疾病产生的高额医疗费用的。


团险保什么?


基础性的社保显然不能让我们得到全面保障,所以现在许多单位、企业也会再为员工投保一份到多份商业团体险。团体险即以团体名义购买的保险,不是具体的险种,而是一种承保方式,可以用一张保单将整个团队中所有成员都包住。团体险主要为团体疾病保险、团体医疗保险和团体意外保险,单位、企业会根据需求给员工进行投保保障。能遇到这样关心员工的公司也是需要运气的~


01

团险有什么优势?

因为是以团体名义购买的整体保险,因此团险保费是比较低的,另外,团险考量的是单位的整体风险,对个人的核保相对宽松,一般不需要体检,如果个人已经在保险公司有过因健康告知没过而被拒保的情况,那么跟着公司上团险就是一种优质的保障方式了。尤其是一些高危行业,像户外作业、长途司机等,这个团体险的价值就更大了。


02

有团险的要注意!


有了团险,我们就能在社保的基础保障上更添一份安心,但团险也并非样样好,这两个注意事项,小马要为大家划划重点:

1.确认团险保障范畴及保额

如果公司有为自己投保团险,在拿到团险条款时一定要注意查看保障种类、范围及保额。这是因为,单位和企业在团险的选择上,都优先倾向于意外险,对健康保障较弱。如果需要投保健康险,一般是以一年期的重疾险为主,但由于团险需要照顾到大部分员工,所以保额往往都不高。

2.保障期限

为什么团险一般是以一年期险种为主呢?这是公司考虑到人员流动成本所采取的措施,每年重新确认,为仍在职的员工续缴保费来延续保障,更加方便将离职人员从保单中剔除。但别以为在一年保障期内离开公司,这一年还能继续享有保障,团险的缴费主体是公司,被保险人是公司的员工,所以一旦离开,即意味着你不是公司员工了,公司操作减员后,这份保障就会随之终止了。

小马一句话总结有团险的朋友保障更健全,在社保基础上还能再添几重安心。但团险的主要限制在于,福利再好也只是在职期间才有,退休或者离职后就不再享有保障了。


健全保障怎样配?


只有专属于自己的才是最合适的。在有了社保及团险的情况下,小马建议根据自身情况再选择一到两份个人商保,方才能组成较为良好的保险配置,对风险有较完善地保障。


为什么要同时投保个人商险呢?曾经有朋友向小马提出一个方案,有团险的时候暂不考虑个人投保,等没有团险之后再为自己买商保。小马表示这样的方式可能会有一定隐患,有两个风险因素:

1.年龄不合适

消费型保险的保费往往和年纪挂钩,一般是随着年龄增加而递增,年龄越大价格上涨的幅度就越大。比如众安旗下的乐活e生重疾险成人版,初次投保的年纪为18周岁——60周岁,如果等到退休,团险失效再来考虑投保,很可能就超过这一适用年龄,从而与优质的保险产品失之交臂。

2.身体健康程度受限

像重疾险、医疗险等险种,从较为严格的健康告知就可以看出,这类保险对身体健康有一定要求。而现实情况恰恰是亚健康的人群越来越多,各类疾病的发病率有所上升且年轻化趋势越来越明显。到那会即便咱们想给自己购买商业保险,即使能承受因为年龄大而导致的高保费,但是一旦身体不符合健康要求,也很可能无法购买。

小马一句话总结建议朋友们趁身体无明显不适,年龄也还合适的时候,配置好保障,社保、团险、个人险齐头并进,方才真正可以转移风险。


最后,小马还想要提醒朋友们注意,在购买个人保险时需比照着团险等已有保险,了解保障范围及额度。


比如报销型的医疗险,条款规定理赔时需提供发票、诊断证明等等,所以出险一般只能在一家保险公司获得赔付,如果团险已经保障这一部分,可暂时不投保此类医疗险。而像重疾险这样的给付型产品,是可以叠加赔付的,如果团险中不包含重疾险或保额较低,可酌情考虑增添一份高保额重疾险作为补充。两者对比进行投保,才能避免重复,更好地保障自身,想要投保的朋友,请务必注意哦。

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