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这几种保险你该了解:医疗险/重疾险/意外险和寿险有什么区别?

2019-11-22.众安健康
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自从小马的亲朋好友知道小马从事保险行业后,就经常听到这样的问题:

小白

我同事买的100万元保额医疗险,他生病住院怎么没有赔100万啊?

小马

因为他买的医疗险是“报销型”的呀

小白

“报销型”?是什么?


听得多了小马就在想,不仅是针对部分刚打算投保的朋友,对一些已经有过投保经验的朋友来说,保险也确实有些复杂。保险公司多,保险种类多,保险产品多,保险涉及的知识领域太广……今天小马就和大家聊聊保险基础知识,谈谈不同保险的区别以及作用。


我们平时说的作为人身基础保障的保险,根据保险责任的不同一般分为四类:医疗险、疾病保险(主要为重疾险)、寿险和意外险。在作为人身基础保障的保险范畴内,无论是互联网保险公司,还是传统保险公司,所推出的产品主要都是由这几种保险组成。



四种保险分别保什么?


1. 医疗险

顾名思义,医疗险一般用于报销医疗费用,看病的时候社会医疗保障往往只能报销一部分,而商业医疗险就可以把剩下的部分按照约定的保险责任进行报销。


商业医疗险不仅在保障范围上特别广,涵盖的保障多,而且就保费来看,也比较实惠划算。商业医疗险分为很多种不同的类型,比如住院津贴型商业医疗险,只要被保险人提供住院医疗发票、病历等相关理赔资料,就可以按保险责任约定从保险公司获得住院津贴保险金,可以用作因住院不能工作所带来的工作收入损失的补偿。


还有一种费用报销型的商业医疗险,这类险种一般是社保的补充,扣除医保统筹部分费用后,对剩余的部分医疗费再进行赔付,文首小马朋友的同事投保的就是这一类的医疗险。


小马需要提醒朋友们注意,报销型医疗险是实报实销的,累计报销金额不可能超过所花的金额,也就是,不可能超过医院发票上的金额。


举个例子,众安的尊享e生旗舰版,保费低至146元/年,最高保额却达600万元,但可不是说一旦生病住院产生医疗费用就可以拿到600万,而是说报销的最高上限为600万,赔付时会扣除掉医保报销的部分及免赔额。换而言之,医疗险能够拿到钱是不能超过治病实际花费的。


2. 重疾险

前边说到医疗险是实报实销的,那有确诊罹患大病直接赔保额的吗?有!重疾险就是这样的险种,只要等待期后初次确诊罹患了符合保险合同约定的重大疾病,就能一次性拿到保险合同约定的保额赔付,与实际医疗花费无关,也不受其它保险报销的影响。


重疾险是给付型的保险,赔付的金额可以用于补偿被保险人在患病及养病期间因无法工作导致的收入损失,对一个家庭的顶梁柱来说,一份重疾险也能避免因顶梁柱倒下而导致家庭经济崩溃。


举个例子,众安的乐活e生重疾险,最高百万保额最低只要百元的保费,如果投保了成年人至尊版,只要等待期后确诊罹患责任约定的重大疾病,即可获得约定 50 万元保险金,该产品就是确诊即赔的定额给付型保险产品。




3. 寿险

寿险的设置相对简单,在保险期限内,除了明确写入合同的责任免除项外,一切非人为原因造成的人的死亡,无论是疾病还是意外造成的,只要人不幸离世,保险公司就会给钱。


寿险和重疾险一样,属于赔付型的险种,即赔付的钱就等于该寿险给出的保额,是定额的。


4. 意外险

意外险产品分两类,一种为意外伤害险,因意外造成的死亡或残疾,保险公司赔付一笔钱,另一种为意外医疗险,通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。 前者和重疾险、寿险一样,是给付型的保险。


举个例子,像我们众安的孝欣保老年综合意外险,就是属于意外伤害险,最低200元起,就能保障66周岁-80周岁老人航空、烧烫伤等多方面的意外,根据版本不同,更含有最高2万元的意外医疗费用补偿。意外险保费低,且保费不会因年龄变化而有很大差异,可以说相当的“平易近人”。




四种保险分别用在哪儿?


我们常说的保险,其实是将生活中不同的风险转移给保险公司的一种行为。而我们的生活中,常见的两大健康风险就是生大病和发生意外。


1. 生大病

如小马上文所说,生大病的时候我们需要考虑两个问题,一是医疗费用从哪里来,二是生病治疗期间日常生活开销怎么办。这两个问题,就是医疗险和重疾险能够对口解决的了。


生大病期间的医疗费用,我们的社保往往只能报销一部分,就像最开始小马分享给大家的案例,如果没有医疗险,张女士还需自己承担一部分医疗费用。小一些的病,我们自费还不成问题,大病的话,医保报销后的自费部分或许都是一个天文数字了,更何况还有许多没有医保的人群。所以医疗险能够在我们生病时分担医疗费用,让我们安心地治疗。


但光有钱治病是不行的,还得有钱让病慢慢养好,对于家庭顶梁柱来说,如果倒下了,还需要考虑如何在患病期间有钱维持家庭生计。有了重疾险,就可以安安心心的养病了。重疾险能够为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。



2. 发生意外

从出游出行,到日常用水用电,现在的技术并不能保证我们100%的安全。我们总说,人固有一死,或重于泰山或轻于鸿毛。但死后,我们肯定都不愿给家人留下一地鸡毛,因而才会有了寿险、意外险这样的险种。尤其是对于家庭顶梁柱来说,如果稍有不测,家里的房贷、车贷、老人小孩的生活费就都没了来源。


有的朋友会说,寿险的保障范围明显是大于意外险的,但其实两者还是有一定差别。作为“平易近人”的险种,意外险价格往往较低,比如众安的个人综合意外保险2018,140元就能买20万的保额,同样情况下,寿险的价格会相对高一些。另外,意外险也不只是包含意外死亡,还有意外伤残的责任,如果因意外导致残疾,意外险也是能够按残疾比例赔付的。


而寿险之所以相对意外险会贵一些,是因为其保障范围比意外险大,传统寿险可以理解为身故就会获得赔付,无论是意外导致的身故、疾病导致的身故、还是自然身故。 当然也有例外,那就是身故属于责任免除里的情况,比如故意杀害故意犯罪等。


小马一句话总结:意外险为我们提供意外身故保障,定期寿险可以补充更多身故责任保障。


写在最后



最后,结合这张图,小马一句话为朋友们总结四类保险,医疗险是患病时的治疗费用,重疾险是患病/养病期间的生活费用,意外险和寿险是如果不幸离世,自己留给家人的生活费用。



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