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让你3分钟 秒懂健康险

2019-11-29.众安健康
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有砖家说,人一辈子都不生病的概率

跟中500万的彩票的概率差不多~

特别是身处于现在这个越发糟糕的环境中,

食品安全、雾霾、水污染等等

都严重影响着我们的身体健康~


健 康 保 险

以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。


简单点说

它保的是人的身体,

能够帮你解决患病或住院的医疗费用问题~


健康险是所有保险中

应用最广、种类最多的保险险种,也是跟年龄关系最大的特别是疾病类的~



也就是说,年龄越大,

购买此类保险的费用越高~

这个也很好理解,

毕竟年龄越大,生病的概率也越大嘛~


按照保监会规定,

健康险可分为以下四种:



像我们比较熟悉的重疾险、商业医保啊

都属于健康险哟。


那么这四种都具体保啥呢?

医疗保险:保的就是一切门诊、住院相关的医疗费用!

疾病保险:投完险,你有病,给你钱!

失能保险:赚不了钱了,保险公司给你开工资!

护理保险:住院没人陪?没事~请护工吧


都知道国内的社会医疗体制与国外相比相差甚远,在大病和重大伤残面前,社保能报销的费用微乎其微,甚至可以忽略。大病和严重伤残为了使治疗效果达到最好,往往会用到先进的药品促进病情痊愈,但是这些药品都属于自费项目~


看到木有,社保可报销的甲类药品仅占药品总目录的1.4%,仅1.4%!任何疾病的治疗,都“可能”会用到不能报销的药品,更不用说大病、大伤了。


单靠社保来解决所有日常医疗风险是不可能的了,既然国家还无法给到充足的医疗保障,就需要我们自己去商业保险市场寻找替代品。


今天介绍的内容就是与社保可以互相结合补充的

【商业医疗保险】


商 业 医 疗 保 险

以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,即提供医疗费用保障的保险,它是健康保险的主要内容之一。


保的就是跟门诊、住院相关的医疗费用


具体可以保障哪些费用?

商业医疗险在整个商业保险体系中是赔付率最高的险种,报销范围极广。无论是意外伤害或者疾病引起的病情治疗、在普通门诊与住院过程中产生的所有合理费用均可得到报销


实际报销项目涵盖药品费,手术费,护理费,陪护费,重症监护室费,诊疗费,救护车费,健康体检,牙科,孕产等等。


提醒一点,在选择医疗保险时,更多考虑的是灾难性的医疗支出能否得到充足的补偿,而不是考虑哪些险种可以报销感冒发烧之类的小鱼小虾,补偿巨额支出才是应该考虑的重点。

另外,不同的商业医疗保险其报销范围是不同的,有的保险实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销;有的则只要是实际发生的合理费用,都可按比例或在一定免赔额后得到赔偿。买的时候一定要问清楚哦~


有哪些类型产品?

按照费用给付方式可以分为:


定额给付型:指按照约定的数额给付保险金的医疗保险~说句人话就是:不管你花多少,我就给你这些。例如,住院津贴200元/天,这种津贴,多以天数计算,只要住了这么多天就给这么多钱。按固定数额给付~


费用补偿型:根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金数额,给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。

说句人话就是:你花了多少就补多少。例如,医疗保险中的门急诊、住院费用等。


怎么挑产品

了解了这么多,一看到满纸的条条款款,貌似还是不知道怎么买?就像“听过很多道理,依然过不好这一生”一样~ 没关系,注意以下几个要点你就知道怎么选了:


保额:医疗费用是无法确定的问题,不同的疾病程度,疾病类型造成的危害都不一样。在选择上,避免出现额度不足的情况,依据个人经济能力尽量选择保额高的险种,建议保额至少在50万以上。


涵盖用药范围:一定要选择覆盖社保内外用药。记住,这非常重要,达不到要求的你再考虑考虑~


保障项目:商业医疗险中“住院医疗”属必选项,所有大额医疗支出里,多半因为住院才产生大额支出。保障项目里可选项比较多:门诊、牙科、生育、眼科、健康体检、疫苗、特殊保障(含既往病症)。所谓一分钱一分货,涵盖的项目越多所付保费也多,依据个人经济能力选择吧~


报销比例:尽量选择100%比例报销,这是理想状态。在实际投保过程中,兼顾一些低收入家庭,如100%报销的险种,保费承担不起需有所取舍,也可选择90%或者80%比例报销的;但考虑重点依然以1、2项为主~


免赔额:一些保险产品会有免赔额,即免赔额以下的部分不赔,超过额度的部分才会赔偿。在选择时,需考虑清楚的是这部分免赔额个人能否承担,是否对生活造成较大影响。


就医病房:就医选择要引起注意的地方是(特指普通医疗及中端医疗),部分中端医疗险也包含了特需病房、VIP部和国际医疗部就医,这些病房的条件固然好,但年度保额较低(20万以下)的话尽量别往特需病房或条件更好的病房跑,否则会超额喔,还得自己掏钱…


保障地域:目前大多医疗险都接受全国(或全球)二级以上公立医院的治疗,但不排除有些产品对某些地区有除外责任(该地区曾出现系统骗保嫌疑)或者需在指定医院就医,这个也要问清楚的哈!


保证续保:商业医疗险是短期险(1年期),首先保障期间就表明只承担当年的保险责任,不能连续续保也是合理之事。保证续保的好处在于,不会因为有过就医记录被拒绝,如重新找承保公司可承保的机率低。“保证续保”字样一般不出现在正式合同条款里面,顶多以特约说明给予承诺,也算是保险公司给的信心保证。




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