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患上这种癌,重疾险可以不赔?

2019-11-26.众安健康

最近小马在后台看到这样一个问题:

这位用户表示,自己朋友买了重疾险,后来某一天,检查出“宫颈原位癌”,原位癌,一听有癌字顿时吓得面无血色,做完手术后想起自己投保了重疾险,于是去保险公司要求理赔,可保险公司告诉她,原位癌不算重大疾病,不属于理赔范畴。


于是她就困惑了,癌症还不算是重大疾病?这明摆着是欺负人吧!


其实并非保险公司欺负人,在重疾险的条款中,大多在恶性肿瘤类都明确注明原位癌是不赔的。为什么是“癌”却不赔呢?这是不是文字陷阱?原位癌到底是何方神圣?小马今天来给大家说一说。


01

原位癌是个啥?

我国有个优良传统叫“念字念半边,理解看字面”,因而许多朋友会把“原位癌”理解为发生在原始那个位置上,没有转移的癌症,其实这样的癌症被称为“原发癌”。


原发癌指的是正常组织和器官的正常细胞,在各种内外致癌因素作用下而发生的癌变,简单来讲就是指这癌症不是其他器官转移来的,比如原发于胃的胃癌。这样的“原发癌”是重疾,重疾险是赔付的。


而“原位癌”,指的是癌细胞仍局限于上皮层内,还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。小马举个例子,原位癌就像橘子皮上的小黑点,对里面是没有影响的,剥开来看,橘子内部依旧完好。原位癌易治愈,治疗费用也不高,比如早期的宫颈癌,一般5000-30000元就可以解决,治愈率也达到95%以上。


02

保监会怎么定义原位癌?

保险公司的监管者——保监会规定,自2007年8月1日起,保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同需符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,考虑的便是条款中一些重要释义可能会不符合消费者通常理解。其中,保监会对恶性肿瘤明确有定义:

可以看到,原位癌是不属于恶性肿瘤的,原因主要有两点,一是就危害性来说,前者局限于上皮内,尚未浸润周围正常组织,影响较轻;后者恶性细胞不受控增长,浸润周围正常组织,且可扩散转移到身体其它部位,造成巨大伤害。二是治愈情况,由于原位癌的恶性细胞生长局限,可通过外科手术切除,术后不需要进一步化疗放疗或靶向治疗,一般也不会复发。如果及时发现和治疗,五年生存率可达100%,治疗费也较低。

与恶性肿瘤相比较,原位癌的治愈率高、治疗费用低,导致的经济损失较小,且及时治疗不会危及生命,所以保监会将原位癌排除在了重疾范围外。


03

哪些保险能理赔原位癌?

原位癌虽然不属于重疾,但发病率很高,多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处,女性发病率高于男性。其中,乳腺导管原位癌发病率更是高达20%。于是许多不愿放过任何风险的朋友,就想要投保时能把原位癌也能包含,那该如何选择保险产品呢?小马有几个建议:


1.保轻症的重疾险

原位癌在规定上不属于重疾,但医学上算作轻度重症,如果没有及时治疗可能会造成重疾,因而也具有一定的危害性。为了补充这部分空白,大多保险公司会将这类疾病归属于轻症责任,国家规定的10种常见轻症中,原位癌就属于“极早期恶性肿瘤或者恶性病变”。

通常,有轻症责任的重疾险会通过附加险形式或直接列入主险来包含这一部分的保障责任,保障疾病种类约10-50种,都包含原位癌,比如众安旗下的乐活e生重疾险,保30种轻症,如果罹患原位癌,根据投保方案不同可获得2万~10万的赔付。

2.百万医疗险

以众安的尊享e生为例,市面常见百万医疗险虽然在条款释义中明确表示了恶性肿瘤不包含原位癌,即用于恶性肿瘤的医疗保险金不支持报销治疗原位癌所产生的费用,但是,一般医疗保险金是没有限制疾病种类的治疗手段的,因而也可以保障原位癌,百万的保额对于治疗原位癌来说也绰绰有余了。

原位癌虽然容易治愈,危害性也不高。但其最大的隐患在于不易发觉,一不小心就可能成了浸润癌,进入重大疾病的范畴,此时,不但治疗起来很麻烦,医疗费也是一笔巨大的压力。


因而,小马建议各位朋友配置重疾险时,也要注意对轻症保障的挑选,同时更加重视体检,随时掌握自己的身体状况,确保健康无忧。


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