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入手人生第一份商业保险,怎样才能不花冤枉钱?

2019-11-22.众安健康
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相信许多朋友都有这样的问题,对保险有点兴趣,但面对眼花缭乱的各类产品,又不知道该如何下手。


今天,小马特别制作了这篇科普贴,开门见山帮大家算笔账。


在开始前,朋友们先想三个小问题:

1

你算过自己每年在医疗上的支出吗?其中社保报销多少,自费支出多少?

2

父母每年医疗支出有多少?其中社保报销多少,自费支出多少?

3

除了你的小家庭,你的亲戚朋友爷爷奶奶每年的医疗支出又有多少,其中社保报销了多少,自费支出了多少?


前两个问题还能答出来,但到第三个问题,多少都会卡壳。但基本上可以确定的是,年龄越高,每年支出的医疗费用是越多的。深究起来,有两个原因:

1.随年纪增长,健康风险逐渐提高,40岁以后的人患癌概率大幅提升;

2.有些药品需要自费。


细算起来,这些费用可能不知不觉占了家庭总收入相当大一部分。


保险这种「看不见摸不着」的东西,买的时候觉得有一定花费,但真正用上的时候才会明白它的价值。今天小马就来和大家聊聊,想要转移风险时面临的首要困惑:如何挑选人生中第一份商业保险。希望能有助保险小白们高效避坑,不花冤枉钱!


首先,要避免心理上这三个误区阻止自己买保险的脚步:


误区一

收入不够高,没钱买保险

不少人愿意花钱吃喝玩乐,却对保障没打算。曰:房价涨房租涨只有工资不涨,经济压力这么大,哪儿有闲钱买保险?


但其实搜索下就能发现,一份健康保险的门槛比想象中低得多。一些一年期医疗险,最高赔付额度达百万,保费也就几百块,在不增大生活经济压力同时,能够提供较充足的保障。


误区二

年轻身体好,就不需要买保险

恰恰因为年轻,需要安心去奋斗,还可能是全家顶梁柱,负有一人赡养两位老人的责任,才更需要一份保障。如果挣钱的人倒下了,无疑让全家蒙受一场灾难。


市面上现在也有许多针对年轻家庭的保险产品,基本60岁以下都能投保,年纪越小费用越低。万一患了大病,可以安心治疗而不必为筹措费用而卖房卖车。


误区三

有了社保或团险,不用额外再买保险

我们的社保体系确实越来越完善。但社保能够报销的,大多是国产药和治疗器械,一些先进的进口药物和治疗方式还是要自费的。


想象一下:家人得了大病,医生问:有效果不错的进口药,需要使用吗?生命不能用金钱衡量,可当面临这样的选择,家庭的财务能力和治疗效果直接挂了钩,希望大家都能拍着胸脯说:上最好的药!


而团体保险呢,是企业给员工的福利,一旦离职了,这份保险就失效,所以更不能让它成为自己唯一的健康防护墙。


接下来,让我们来讲:购买保险的几个通用原则,跟着做,不花冤枉钱!

选保险是件百里挑一的精细活,适合自己的才是最好的,入门一点不难,以下锦囊奉上。


锦囊一

刚开始为自己买保险?从意外险开始吧

年轻的朋友在外出差和游玩的机会很多,发生意外的可能不小。而意外险算是所有健康保险里性价比最高的类别。一年几十到几百元,最高可得到数十甚至上百万的身故、残疾的保障,要是万一不幸身故或失去劳动能力,还能给家人留一笔钱,让父母好好地生活下去,让爱与责任得到延续。身故保额建议至少买到年收入的5-10倍,经济条件有限的可以选择长短险搭配。


小马提醒

如购买了多份意外险,意外身故的保额可以叠加获得赔付。人身的价值是无限的,不能用金钱衡量。因此身故责任的保险符合条件则可以叠加赔付。


锦囊二

花总收入的7%-10%买保险,理性购买

买保险,保费支出应该控制在家庭总收入的7%-10%左右;虽然保险重要,但不应成为生活负担。年轻家庭如果预算不高,可以选择纯消费型无返还的保险,「保险姓保」,保障远比收益重要。购买纯消费型的保险,可以用较低价格买到较充足的保障。


针对我们年轻的朋友,举两个具体例子:


第一类是刚工作的年轻人:

保险核心主要是「意外险+互助重疾保险+医疗险」。这个阶段的主要特点是穷,一人吃饱全家不饿,偶尔还可以靠父母接济一下,但父母的养老金应该承担不了健康风险。所以像互助保险这样的几块钱支出就有几十万重疾保额,还是可以作为短期保障储备的(但它不够稳定,只能用于短期过渡)。意外险的目的如锦囊一所说,至于医疗险,当下市面有许多火热的短期险种,百元保费就能撬动百万保额,十分适合正在打拼的贫穷且年轻群体。


第二类是工作几年并有家庭或准备组建家庭的朋友:

这时候,不能像一个人的时候那样配置了。这个阶段保险的核心是「意外险+重疾险+医疗险」,主要是因为此阶段家庭收支压力较大,一份意外险能有效规避意外过世或全残丧失劳动力的风险。同时重疾险和医疗险相辅相成,保障生病有钱治,还有钱维持正常生活。


锦囊三

重点关注产品的几大特性

在选择一款保险产品时,有几大特性需要朋友们作为重点关注部分,提高注意。


保障范围是否够广

要覆盖住院需求。通常是因为住院,才会产生大额支出。所谓一分钱一分货,涵盖的项目越多所付保费也多,依据个人经济能力选择吧。另,要选择不限社保用药的医疗保险。上文提到过,因为通常得了大病,治疗费用、药费是很昂贵的,有很多进口药并不在社保的范围内,需要自费。如果只保障社保范围内的,即使保额很高,也只能报销社保范围内的用药,局限性大。


等待期的长短

等待期是指保险合同生效开始后的一段时间(30-180天不等),在等待期内出险不赔付,但部分可以退还保费。同等条件下,等待期越短越好


赔付比例是多少

尽量选择100%自费比例赔付的产品,这是理想状态。如果嫌贵,也可选择90%或者80%比例赔付的。赔付比例太低,自费费用就高,得不偿失。


免赔额的高低

一些保险产品会有免赔额,即免赔额以下的部分不赔,超过额度的部分才会赔偿。例如免赔额为2万元、保额为100万的医疗保险;则保险公司只赔保险责任范围内2-100万内的医疗花费。在选择时,需考虑清楚的是这部分免赔额个人能否承担,是否对生活造成较大影响。免赔额越低,价格可能也越高。当然,同等条件下,免赔额越低越好。


就医的医院范围

好的医疗险,能覆盖全国至少二级以上医院的普通部,但不排除有些产品对某些地区有除外责任或者需在指定医院就医,要看清楚投保相关资料。部分医疗险也会包含特需病房、VIP部和国际医疗部就医,这些病房的条件固然好、免排队,但一是价格高、二是要看清楚,如果保额本来就不高,就尽量别往特需病房或条件更好的病房跑了,否则一旦超额还是得自己掏钱…


锦囊四

有些产品不能重复赔付,多买白花钱

重疾保险和意外一样,也可叠加赔付。重疾保险是在等待期后首次确诊相关重疾后,可以一次赔付定额的钱(例如买了30万重疾险,得了相关的病就赔30万);如果从不同的两家公司买了两份30万的重疾险,最后可以赔60万。


但是!凭发票等材料实报实销的医疗保险是不能重复赔付的,减去免赔额,自费了多少就赔多少,直到保额赔完为止。所以,同等保障范围的医疗保险,挑个合适的,买一份就够了。


总的来说,人生第一份商业保险倾向于选择人身保险,花费不多,保障覆盖较全面,能很好的转移生命或健康风险。


此外,朋友们初次购买保险时,还需注意“保险姓【保】”,也就是保障的作用大于其他。最后,祝愿朋友们都能买到一款适合自己的好保险。

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