头条 > 保险 > 正文

不搞懂这8个问题,买多少保险都是白费!

2019-11-29.众安健康
分享

每天都有很多人有疑问,说自己没理顺买保险的思路,像个无头苍蝇摸不清方向。


今天整理了8个大家投保时常常易忽略的问题,




买保险是为了什么?


这个问题看似很白痴,实际上很多人都没搞明白。深蓝君遇到很多人,都是大概知道保险有用,但是具体有什么用,也说不上来。


保险是一种金融工具,是用来解决问题的,如果不清楚自己买保险的目的,那么永远不可能买对保险。


遇到很多盲目投保的例子:


  • 不顾家庭实际情况,同一办公室都买了同一款保险
  • 或者对未来没有信心,把全部希望寄托在一份养老保险上
  • 或者完全为了帮助亲朋好友完成业绩,而买保

如果你想买对保险,建议您仔细想一下自己的目的是什么?


  • 担心得了癌症,拿不出来几十万治病?
  • 担心身患大病,无法工作,导致家庭财务危机?
  • 经常开车出行,希望转移意外风险?
  • 担心家庭经济支柱身故,车贷房贷抚养孩子,无米下锅?
  • 担心社保报销比例太低,希望能够 100% 报销自费药进口药?
  • 没有合适的理财渠道,希望通过保险获得稳健收益?

您看7 种购买保险的不同目的,目的不同,买的保险产品自然不同,所以你买保险的目的是什么,自己真的想清楚了吗?


我们常说的四大险种:意外险、定期寿险、重疾险、医疗险的保障内容也各有不同,大家可以了解一下:




总结下来就是,不同的保险解决的问题不同,在买保险前,一定要知道自己为什么买保险。


要给谁买保险?


如果预算充足,那么自然全家人都可以买到合适的保险,但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的,所以要有一个轻重缓急,要想明白,重点给谁买?


很多人买保险,都是从了解自家宝宝的保险开始的,出于对孩子的爱,家长们会花重金给孩子上保险。可这样真的对吗?


我们来看一下这位家长的情况:



所以在买保险前,就需要我们从全局考虑,一定要先确定先给谁买?重点给谁买?


深蓝君建议,买保险一定要做到先大人,后小孩。试想一下,万一自己遭遇不幸,家庭失去经济来源,孩子以后的生活和教育该怎么办?


所以,一定要给家里经济支柱先配置好保险。毕竟对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,如果预算有限,尽可能花在大人身上。


要拿多少钱买保险?


每天柴米油盐,样样都要花钱,对普通工薪家庭来说,还完房贷车贷,还有多余的一笔钱买保险,已经很不容易了。


那么到底要拿多少钱买保险,才是合适的呢?


目前行业常用的方法是双十原则,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。


我认为买保险花的钱,一定不能影响正常的家庭生活。



即使是同样收入 50 万家庭,由于家庭成员结构和负债不同,能拿出来的预算差异就很大,所以我不建议有一个硬性的指标,一定要根据家庭情况来定。


钱多有钱多的买法,钱少有钱少的买法,只要在不影响日常开销的前提下,掌握一个合适的尺度,大家没必要让自己压力很大。


建议大家一定多想一想,自己每年硬性支出有哪些,未来支出有哪些,看看自己最多能拿出多少预算买保险。


我的健康情况能买保险吗?


有的人以为自己准备买保险,就会有很多人求着自己,可以快速地买到,这么想真的太乐观了。


很多人都是成家之后才准备买保险,这时身体或多或少都有一些毛病,比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等,这些疾病虽然医生说没问题,但是非常影响我们买保险。



所以在买保险前,一定要清楚自己的健康状况,做到心里有底,以免出现看到心仪产品,却因健康问题无法投保,白白浪费时间。


如果不太确定是否可以投保,建议试试通过智能核保的产品快速获取承保结果,或者通过多家公司投保,寻找承保条件最好的产品。


选大公司还是小公司?


中国人的金融常识是严重不足的,股票投资被有的人称为“玩股票”,追涨杀跌更是司空见惯。


很多人对保险公司的认识,主要来自于广告和自己身边的网点,很多实力很强的公司,很多人听都没听过。


目前国内已经有近 200 家保险公司,每家公司都开发了成百上千款产品,而且不同公司为了竞争的需要,自己的产品都会有一些差异化。

所以建议您,先了解一下自己的公司偏好:


  • 希望购买家附近有网点的大公司产品?
  • 还是公司不重要,只要出险能够正常理赔就行?

不同人的选择是不同的,你要了解自己选择公司的标准。


有的朋友担心小公司会倒闭,深蓝君能理解这种心情,但在我们国家高要求强监管的政策下,保险公司很难真正走到这一步。即使保险公司真的倒闭了,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益是不会受到损害的。


还有朋友会担心保险理赔,其实理赔和公司大小、知名度,在深蓝君看来是没有任何关系的,是否能够理赔取决于合同条款本身。保险理赔原则就是:不惜赔、不错赔、不滥赔,只要能够达到理赔的标准就给赔。


所以不管是大公司还是小公司,都是安全的金融机构,如果在意品牌就选大公司,如果在意性价比也可以看看其它公司。


我应该找谁买保险?


为什么我们推荐的不少产品,在保险公司的官网看不到,也买不了?


保险公司有很多销售渠道,每个渠道销售的产品都存在较大差异,这些销售渠道,总结如下:


  • 保险代理人
  • 银行保险渠道
  • 团体保险渠道
  • 经纪代理渠道
  • 电话销售渠道
  • 互联网保险

务实来讲,买保险无外乎就是线下购买,或者自己网上购买,那么到底通过哪些渠道才靠谱呢?



哪个渠道都行,渠道不重要,产品才重要。


现在什么事情都可以在网上做,网上买保险自然也是趋势。这和线下买保险本质上都是一样的,只是销售的渠道不同,最终都是由保险公司承保。互联网保险省去了不少人力物力成本,所以在价格上会更有优势,产品也更加透明。


目前市面上所有的保险产品,都是经过银保监会备案批准的,安全性无需过分担心。


买多少保额才合适?


过去很多年,很多人为了买能返还本金的重疾险,导致重疾险保额都很低。深蓝君也查询了近年的理赔年报,发现重疾理赔件均保额都不高,很多保险公司的都是低于 10万的。


目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢?


所以买保险就是买保额,大家不妨可以通过以下情况来搭配保额:


  • 重疾险:不低于 30 万,包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用,钱在自己手里,想怎么治病,自己说了算
  • 定期寿险:不低于 50-300 万,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用,就算人不在了,通过理赔金,还能保障家庭运转很多年
  • 意外险:100 万保额,一年也就几百块钱,年龄大了也不会涨价,可以随便买买买
  • 医疗险:可以抓大放小,先配置一份百万医疗险,30 岁一年只要几百块钱就可以买到

这里强调保额的重要性,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的,建议大家在预算允许的情况下尽可能地做高保额。


怎么缴费更划算?


保险交费和我们的房贷有点类似,可以选择全款或分期付款,常见的保险交费可以分为:


  • 趸交:一次性交清
  • 按年缴费
  • 按月缴费

关于缴费意见是:重疾险、定期寿险,可以选择更长的缴费时间,每年保费支出少,可以匀出更多预算补充其他险种,或提高保额。


年金险或其他理财保险,可以选择短期交费,投入的本金越多,就会像滚雪球一样,越滚越大,收益越高。



写在最后:

保险方案的搭配,不仅需要充分了解自己的风险状况,还得知悉保险的一些基本规则,真的不是简单的活儿。


如果大家疏忽大意或者盲目跟风,那么可能就会买到不合适自己的产品,后续退保还会有不少损失。


不过买保险也没有想象中那么难,大家不妨也可以结合着今天的思路,试着给自己搭配看看,相信会有意想不到的收获。


希望今天的文章能给你带来启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。知己知彼,方能百战不殆。


相关推荐