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【知识】十分钟了解保险五大关键期

2019-12-05.保监微课堂
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买保险已不是什么新鲜事儿了,越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过,在保险条款中,有五大关键期,您知道都是那些么?今天,哓保合大家说说这些重要的时间点。


一、空白期
案例:20145月23日,王先生和某财产保险公司签订了机动车辆保险定损协议,保险批单约定5月25日下午办理。5月25日上午,王先生驾驶该车与别的车发生相撞,经认定,王先生负事故全部责任。事发后,王先生提出理赔遭拒后起诉败诉。

王先生的遭遇就是“保险空白期”期间的理赔问题。“保险空白期”是指在投保人填写投保单的同时交付首期保费,到保险公司出具正式保单之前的这段时间,实质就是相对于保险合同生效期间而言。被保险人在这一期间出险,理赔时间的确认是以保险公司接受首期保费这个时间,还是以正式出具保单时间为生效标志,现行保险法规定不明,所以在实践中也往往容易引发争议。
对于保险公司设置的“保单空白期”,投保人应该引起注意。在交纳保费之前,投保人应向保险公司或代理人索要完整的保单条款,在投保时仔细看一遍,并主动向保险公司或代理人询问“保单什么时候可以拿到”、“保单什么时候生效”。


二、观察期

案例:李先生以自己为被保险人于2014年3月1日投保了终身保险10万元,并附加住院医疗特约保险3万元。20144月22日,李先生因肝病院住院治疗。治疗结束后李先生提出索赔申请被拒绝。

李先生被拒绝的原因在于,绝大多数保险公司都对住院医疗保险规定了一个观察期,对于被保险人在保险观察期内所患的疾病,即使符合保险合同的约定,保险公司也不予赔偿。保险观察期又称为等待期,一般是指在保险合同生效后的一定时期内,被保险人发生保险范围内的出险,保险人并不承担责任。这种做法主要是为了防止那些带病投保客户带来的额外风险;而被保险人在保险观察期外所患的疾病,只要符合保险合同保障范围,保险公司就必须加以赔偿。
一般来说,保险公司在险种条款规定中明示:自本特约生效90日起开始负保险责任,即从保单生效日算起的90天内为保险观察期。所以,投保人在投保的时候应看清楚保险条款中的相关规定。


三、犹豫期
案例:张先生前不久投保一份价格不菲的保险产品。两天后,仔细考虑了自己的实际经济情况,经咨询代理人将其退掉了。

目前各保险公司在投保人购买保险后,一般都会有犹豫期。犹豫期也叫冷静期,是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内,可以无条件要求退保。这是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。这期间,如果投保人要求退保,像以上案例中的张先生那样,保险公司可以无条件退还全部保费。
因此投保人应充分利用犹豫期,冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处,应在犹豫期限内与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保。一旦投保的话,日后再中途退保,将要承受一定的损失。


四、交费宽限期
案例:王小姐为自己购买了重大疾病险,每年交费5000多元。第2年交费的时候,王先生因为资金周转出现困难,一时间拿不出这笔钱。

其实类似于王小姐这种情况,保险公司一般都会给投保人提供一项宽限期的条款。该条款规定,对于分期交费未按时交费者,给予60天的宽限期。在宽限期内的任何时日,投保人都可以到保险公司交纳保险费,且不计利息。在宽限期内如果发生保险责任范围内的事故,保险公司承担相应的保险责任,但要从给付的保险金中扣除当期欠缴的保险费及利息。
需注意的是,若投保人超过宽限期仍未交费,保险公司会从投保人以前所交保费的余额中扣除当期应交保险费,若此部分费用也不足以维持保单继续生效,则该保单合同效力中止。如果要继续投保,便要办理复效,这可能会影响到原先条款内容的更改。


五、复效期
案例:2012年11月,陈女士在保险公司投保,保险金额2万元,交费期20年,从2013年开始缴费。此后,陈女士在前两期均按期缴费,但在缴第三期时,由于客观原因未按期缴纳保费,导致保险合同失效。2013年7月,经陈女士申请,该保险公司同意陈某补缴第三期保费及逾期利息,保险合同当月复效(恢复生效)。

类似于发生陈女士这种情况,投保人首先要清楚保单的合同效力“中止”而非“终止”,此时,如果你还想继续拥有这份保单,还可以申请保单复效。复效是指对于已经失效的保险单,在一定时间内经投保方提出申请,保险人同意恢复合同效力的行为。复效的时效是两年。两年后,保单终止。
一般来讲,保险合同在申请复效时,保险人会对被保险人的可保性进行再次审查,如果通过,才会对合同进行复效处理。复效可能导致原先保单的内容变更,所以有必要提醒你的是,如果没有特别意外的情况,尽量少用复效条款。

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