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保险额度超过1亿是一种怎样的体验?

2020-03-10.麻辣保妹儿
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有句话是这么说的,保险越多,身价越高。

但是保险买的越多就一定越好吗

未必。

至于为什么这么说,且看这么一条新闻:

【神秘夫妻在国内26家保险公司频繁投保意外险,保额超1亿!】#夫妻在26家公司投保意外险#近日,记者从某大型股份制人寿保险公司核保部门相关人士处了解到,多家保险公司正在排查一位1969年出生,名为王某某的投保者,近期他和其妻子在国内多达26家公司频繁投保,保额超过1亿元,“古怪”的投保行为或存在巨大道德风险。

这份“风险提示”事实上发送给了多家保险公司,内容是该联盟近日接到举报,某王姓投保人在多家保险公司投保大额意外险,保额已将近1亿元,且该客户还在继续投保。目前该客户尚未出现,“风险提示”提醒各家保险公司提前排查风险,必要时联系反欺诈排查热线。


据了解,该王姓投保人是1969年生人,职业为陕西某酒店经理。他购买意外险是从2015年开始的,近几年每年都有购买,但从2018年12月开始,该投保人购买意外险的投保数量和保额陡然增加。仅2019年1月,以王姓投保人名字购买的意外险就超过了14份,其中交通意外险、综合意外险、旅行意外险、航空意外险、驾乘险等意外险是主要购入的险种类别,另有极少数定期寿险。


截至目前,该王姓投保人通过线上和线下的购买渠道,在约26家保险公司进行了投保,保额从10万到数百万,部分公司单个产品投保的保额甚至超过了1000万元。值得一提的是,该投保者此前在一家大型保险公司投保时,被核查出已在其他险企投保多份类似功能保单,虽然保险公司要求其退保,但其依旧选择继续购买。


 据业内人士透露,该投保人最近一次投保时间是2019年2月8日,投保险种同样是意外险,保额10万元,但由于他和其妻子频频投保高额意外险的“反常”行为已经引起了行业警惕,因此该夫妇后续的投保大多没有成功。


保险公司为何如此紧张? 担心骗保

据某保险公司内部人士透露,目前已经承保的众多保险公司,出于风控的考虑,已将这一情况上报了监管部门,多家保险公司也在讨论该客户一旦出险该如何处理。


保险公司如此紧张的原因,主要是担心发生骗保。保险业内人士表示:“虽然这个数额在业内并不算最大的,但‘事出反常必有妖’,这些反常的行为却非常引发关注。”由于可以在多家保险公司购买、同时赔付,且购买方式多样便捷,近年来高额短期意外保险成为了保险道德风险的高发区域。


2018年末的“境外杀妻骗保”案,曾让舆论哗然。一男子为骗保,在境外旅游时杀害妻子。相关材料显示,该男子在作案前曾为妻子在11家不同保险公司购买大额保单,投保总价值高达2676万元,受益人均指向丈夫,险种涉及11种。


这样的案例让保险业界绷紧神经,尤其对于大额的人身险格外警惕,因此高额短期意外险也成为了保险核保最关注的区域。据了解,为了防范此类风险,保险公司核保人建立了多个核保联盟群。除此之外,目前保险行业成立了自发的行业反欺诈联盟。“主要就是规避和应对个别怀有特别目的的突击高额投保人由于对保险规则的一知半解,进而以身犯险,导致无法挽回的悲剧。毕竟生命和健康只有一次。”


骗保不能获赔,触犯刑法人财两空

虽然意外险的投保较为简便,但保险公司的风险管控体系绝不止一道防线。某寿险四川分公司核保负责人表示,保险公司在承保时除了前期会在投保时进行背景了解,更重要的是后期出险后的详细调查,保险公司会仔细审核各个环节,以排查其到底会不会骗保。“很多骗保,在前期是查不出来的,毕竟什么都没发生,但是出险的时候,如果是骗保,会有一些漏洞,保险公司有专门做调查的部门,一旦发现是骗保,就赔不了了。”


实际上,《保险法》早有明确规定,故意骗保情形,保险公司不会赔偿,最终的结果是“人财两空”。


根据《保险法》第四十三条规定,投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权。这也就是说,骗保案例中保险合同列明的保险受益人,保险公司不会对其进行赔偿。


除受益人故意造成被保险人死亡、伤残等情形保险公司不赔偿之外,受益人自杀,保险公司也将不予赔偿。


不仅得不到赔偿,恶意骗保的行为还会触犯刑法,最终导致入刑。

根据《刑法》第一百九十八条规定,有下列情形之一,进行保险诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产:

(一)投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的;
(二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度,骗取保险金的;
(三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故,骗取保险金的;
(四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金的;
(五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金的。有前款第四项、第五项所列行为,同时构成其他犯罪的,依照数罪并罚的规定处罚。

高额投保的正确姿势是什么?

高额保险,并非谁都能买。(这里的高额保单,指的不是绝对值,而是相对值,是保额与收入的倍数。)有人觉得买高额保险,选择终身险或者两全险保费太高,选择定期消费险又太浪费。


实际上,保险公司更害怕。因为越是高额保单越可能存在道德风险和逆选择,而且在高额保单并不普遍的情况下,无法按照大数法则控制风险。因此,高额保单的审核会更加严格,需要过五关斩六将。


第一关:体检关

根据地区不同,一般40岁以下,当保额超过50-80万时就需要体检了;40-45岁以上,40-50万需要体检。年龄越大,体检套餐的标准越严格。这也容易理解,毕竟年龄越大,风险越大,而且增速越来越快。


这还是在健康告知正常的情况下,如果存在超重、肝炎史、饮酒过量等情况,就更需要体检了。

第二关:职业关

不同的职业类别,意味着不同的风险,比如办公室职员与建筑工人,最高保额的限制肯定不一样,超过限制就需要特别申请了。1~3类职业差不多,4、5、6类职业的最高保额限制越来越低。

第三关:收入关

保险的目的就是为被保险人提供风险保障,当发生保险事故后给予一定经济补偿的。投保金额应该与被保险人和投保人的财务状况相匹配。


保额太低,就无法全面保障客户的利益;保额过高,一是保费支出压力太大,二是会存在道德风险,甚至危机被保险人的人身安全。


随着年龄的增加,未来工作时间的缩短,最高保额会限制在收入的一定倍数内。比如,50岁以内,累积保额不超过25倍的年收入,60岁前,累积保额不超过15倍年收入等等。收入计算也会根据工资、奖金、租金、投资性收入等进行折算。


第四关:反洗钱

凡是现金缴费超过2万元、银行转账超过20万元的,必须确认投保人与被保险人的关系,核对投保人、被保人、受益人的身份证件等

第五关:特殊人群

未成年人、学生、家庭主妇、无业人员、孕产妇、残疾人等,一般都会有相应的保额限制。


当年龄、职业、健康、收入状况等都符合要求,并提供了相应的证明材料后,才能投保高额保单。


毕竟,保险是风险转移的工具,保费支出远远低于保额。当风险发生时,本来由自己承担的损失变成了保险公司的损失,尤其是高额保单。


所以,在身体健康、条件允许时,抓紧时间投保吧。即使年收入5万元、30岁的人未来30年还能收入150万!多少年轻的病人永远没有机会了。

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