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每个有房贷要养家的顶梁柱,有了它才能撑住

2020-03-11.麻辣保妹儿
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在用户咨询中,问重疾险、医疗险怎么买的有很多,问意外险的也不少,但咨询寿险的却寥寥无几。其中,有一个用户对于定期寿险的咨询,让我印象深刻。

“为什么我要买定期寿险这种只保身故,对自己一点好处都没有的保险?”

寿险是最简单,也最能体现保险的保障功能的产品,而定期寿险的保障功能则更加纯粹。




在保险合同约定的期间内,若被保险人死亡,保险公司会给付身故保险金。除了身故责任,现在大多数寿险也保全残。但对于纯保障型的定期寿险来说,如果保险到期了,被保险人仍然生存,那就什么钱也拿不到。


我记得很清楚,问这个问题的是个刚步入社会的小伙子,还没成家立业。显然,他还比较年轻,没有意识到自己身上的责任。定期寿险不是让自己得到什么好处,它的作用在于:家庭遭遇重大变故后,能给家人经济上的补偿。家庭的顶梁柱,肩负着整个家庭的经济重任,最应该买定期寿险。

已经有了保障身故的意外险,还需要寿险吗?

很多人以为有了意外险和重疾险就可以抵御所有的身故风险了,这明显是对意外险和寿险的保障范围有误解,用一张图就可以解释清楚:

事实上,只有不到3%的身故,可以在保险中认定为“意外身故”,而我们面临的大多数的身故风险,都不是意外导致的。


很多人认为“突然的身故”就是“意外”。意外险中的“意外”和你理解的“意外”可不一样。比如近年来发生率极高的“猝死”、突发性的心梗等疾病导致的身故、个体性的食物中毒导致的身故,意外险都不保,寿险在抵御身故风险方面的地位无可替代。

为什么选定期寿险,不选终身寿险?

我一直在强调,买保险有两个原则:从保障出发,从需求出发。

家庭经济支柱买寿险是为了在不幸身故后,寿险赔付的保险金能够代替我们为家庭提供经济保障。但随着年龄的增长,到了老年阶段,在家庭的经济上承担的责任越来越少,这个阶段的身故也不会对家庭经济来源产生影响,所以也没有寿险保障需求,自然也就没有必要保障至终身。

那么,终身寿险是不是没用呢?



终身寿险的目标人群并不是普通的工薪家庭,而是“高净值人群”。通俗地说,就是有钱人。对于这类人群来说,自己身故以后,家庭的经济状况本来就不用担忧,让人担忧的是财富的传承和分配。


终身寿险最大的作用在于:保证了被保险人的财富能按照被保险人的意愿传承下去。买一份高额的终身寿险,然后确认受益人及受益比例,就能100%确保自己的财富以自己的意愿传承给自己的亲人。相比于正常的遗嘱继承,省去了公正的麻烦,避免了法律的纠纷。


但财富传承的前提是,有相当多的财富。对于普通家庭来说,定期寿险才是最合适的选择。

定期是多长的期限?

我会推荐保障至退休年龄(55至65岁),或者保障至家里最小的小孩成年,能承担一定的经济责任(25岁)即可。定期寿险的保费比起终身寿险要少很多,一方面因为期限短,另一方面是因为概率不同,终身寿险可是一份100%赔付的保险。如果刚刚组建家庭,经济条件不允许,也要做到最基础的对债务风险的应对。现在房贷车贷压力都很大,将定期寿险的期限和还贷期限相匹配,对冲债务风险。


有很多用户会想保障至70岁或者80岁,总感觉保障年龄越大获得赔付的几率更大,心理上更容易接受一些。的确是保障期限越长,赔付的几率越大,但交的保费也越多。尤其是保到80岁,基本上和保到终身是一样的保费,还不如买终身寿险了。期限太长,会使定期寿险失去高保障杠杆的优势,也不符合家庭顶梁柱的实际需求。

没买寿险的顶梁柱们,是时候给自己买份定期寿险了。

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