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健康告知不符合,如何快速“带病”投保?

2020-03-13.爱的保护伞
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无论是在网上买保险还是通过代理人买保险,健康告知都是最重要的环节。

为什么保险公司要设置健康告知呢?

其实是起到一个筛选的作用,把风险明显很高,而且超过保险公司承保能力的人群筛选出去,这也是为了我们所有买保险的人的公平,同时也保证了保险产品的稳定性,不会因为理赔太多而停售。


大家要明白健康告知的基本规则:如实告知而不是全部告知,只要符合健康告知的要求就可以投保,即使有其他的异常,但健康告知没有问,也没必要再进行额外的告知,这是符合保险法的规定的。

那健康告知通常都会问些什么呢?

不同保险公司不同产品的健康告知都有所不同,健康告知多的能有20条左右,健康告知少的可能只有1条。

基本上,健康告知可以总结成对以下四个方面的询问:

一、现有疾病及既往症

二、服药、就医、检查记录

三、个人基础信息

四、投保和理赔情况

对现有疾病和既往症的询问,包括了疾病和症状。这一部分是健康告知的核心,一定要慎重对待。在健康告知中具体会问“是否有过下列疾病或症状?”,通常会加上一定的时间限制,过去五年,过去两年,最近半个月等等。


对于疾病这一项来说,最严格的是问“是否目前患有或曾经患有”也就是说,得过就不行,不管投保的时候是否痊愈都买不了。


除了确诊的疾病,关于症状的询问也让我们很头痛,比如下面这条,就是比较严格的询问,“近一年有新发或以往有以下症状”,这个就是有过这个症状就不能买。


这一项怎么告知有两个小技巧:

一看这些症状,你是否有明显的感受,更关键的是有没有在医院、体检中心等留下过记录,如果没有那就不用告知;


二看限定的时间:比如只问“一年内”,如果你是一年以前有这些症状,最近已经没有了,那就不用管。


第二部分是对服药和就医、检查记录的询问,一般有下面几种问法:

怎么通过这条健康告知也有三个技巧:

一看时间限制,问的是几年内,几个月内,在范围内的,就要告知。


二看那些不用告知的项目,尤其是在括号里的,或者会在健康告知的最后,说明因为这些原因就医服药的不需要告知。


三重点看问的是什么医疗方式:

治疗就包括了用药、住院、手术、物理治疗、心理治疗、定期复查等等。诊察或者诊治就是把门诊也算进去了。针对用药,一般会强调是否连续服药30天以上,超过30天的就属于长期服药了,这种情况通常都是一些慢性病。


健康检查异常包括体检,还包括进一步的医学检查发现的异常,比如超声、心电图、脑电图、X 线、CT、内窥镜、病理活检、血液、尿液、妇科检查等。


这部分的健康告知不太好通过,也是理赔纠纷的重灾区。一是单位体检非常普及,这类记录非常多,二是这条询问太模糊了,对于我们用户来说不好判断和理解。很多时候,一些指标的异常,在医生看来都是不用管、不用治的小毛病,但是保险公司都会很在乎。


第三部分是职业、收入、地区、生活习惯、身高体重、家族史等个人基础信息


问到身高体重的情况,其实是为了计算BMI指数,要求BMI指数不能超过28。


什么是BMI指数呢,实际上就是体重除以身高的平方,这个指数曾经被用为医学上肥胖的诊断。但其实这个指数并不严谨,一些肌肉非常发达的健身达人,这个指数能到30。


所以说不符合这个不是什么大事,可以减减肥再买,也可以找其他不问这项的保险产品。

关于收入、职业、生活习惯,经常会问是否是警察、矿工等高危职业;平时是否会玩玩潜水、跳伞、滑翔等高风险运动;日常吸烟、饮酒是否过量。此外,寿险和一些重疾险,还会问年收入。有就告知,没有就不用管。


关于家族史的询问,要注意问的是直系亲属,直系亲属是指直系血亲,所以不包括配偶、公婆、岳父母等。


第四部分是对投保和理赔情况的询问:

一方面是保险公司对被保险人总保额有一个限制,如果不符合就换一家没有限制的投保,对于寿险这种线上投保有保额限制的,也可以选择线下投保或者通过体检投保。


另一方面是保险公司出于风险控制的考虑,有加费、延期、拒保这类情况的被保险人可能是在健康方面有潜在的风险,被其他保险公司识别出来了。有过理赔情况的,可能是被保险人已经暴露出了高风险。


所以,我一直不是很推荐大家购买门诊保险这类使用频率很高的保险,可能一次小病的理赔就会影响我们买好产品。


真的过不了健康告知也不用着急,通过核保依然有希望争取投保的机会。核保就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况。可分为线上智能核保和线下人工核保。


无论是智能核保还是人工核保,都要一家一家去试,比较麻烦。而且难免留下拒保的记录,有一定的风险。


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